Главная » Ипотека » Общая информация » Возможно ли банкротство при ипотеке

Возможно ли банкротство при ипотеке

Процедура банкротстваИпотека – это долгосрочная сделка, которая длится до 30 лет. За этот период можно потерять высокооплачиваемую работу, что в результате приведет к снижению платежеспособности и появлению просрочки. Банкротство при ипотеке – один из возможных вариантов избавиться от всех долгов, в том числе банковских. Но каковы последствия такого решения, и получится ли сохранить жилье?

Банкротство физических лиц

Условия и правила признания гражданина неплатежеспособным регулируются Федеральным законом от 26.10.2002 г. «О несостоятельности (банкротстве)». В нем банкротству физических лиц посвящен 10 раздел. В нормативном акте указаны основные условия для начала процедуры признания неплатежеспособности:

  • наличие невыполненных обязательств на общую сумму более 500 тысяч рублей;
  • просрочка больше 3 месяцев.

Но перед тем как начинать действовать, необходимо учесть, что банкротство физических лиц, во-первых, длительный и неприятный процесс, во-вторых, предусматривает продажу всего имущества должника с целью погашения займа.

О процедуре

Перед тем как начинать процедуру признания своей неплатежеспособности, заемщику следует обратиться в банк с просьбой о реструктуризации. Это необходимо, так как впоследствии суд будет разбираться в причине банкротства. Если должник предпринимал определенные шаги, чтобы избежать своей неплатежеспособности, а банк не пошел навстречу это будет учтено в пользу должника.

В случае снижения платежеспособности заемщика банк может потребовать искать покупателей на его жилье, а также способствовать этому процессу. И тут возможны следующие варианты развития событий:

  • При реализации квартиры получена сумма, превышающая остаток долга. Таким образом, банк погашает задолженность по кредиту, а оставшиеся деньги возвращает клиенту. Результат – обязательства выполнены, но заемщик лишается жилья, за которое регулярно платил проценты кредитору.
  • После продажи залоговой недвижимости вырученной суммы не хватает для погашения долга по ипотеке. Это возможно, если:
    • залоговая недвижимость гарантировала выполнение обязательств по валютному кредиту;
    • клиент долго избегал встречи с представителями банка, поэтому за время действия просрочки насчитана большая сумма штрафных санкций.

Во втором помочь случае может реструктуризация долга, но не всегда кредитор на это пойдет. Также возможно, что предложенные условия не устроят заемщика. Тогда единственным шансом избавиться от долга является признание банкротства. Но, чтобы инициировать процедуру, заемщику необходимо соответствовать следующим условиям:

  • Нечем платить за ипотекуНаличие доказательств неплатежеспособности. Банк не сможет признать клиента банкротом, если его доход позволяет погашать ежемесячные платежи. Необходимо представить справки об отсутствии трудовой занятости или существенном снижении доходов. Суд берет во внимание только официальные документы. По этой причине «Военная ипотека» и банкротство несовместимы – военнослужащий получает денежное довольствие, значит, у него есть постоянный источник дохода. Другое дело, когда заемщик оставил службу и стал безработным.
  • Остаток долга больше стоимости имущества, которым владеет должник. Речь идет не только о заложенной недвижимости, учитывается также автомобиль, земельный участок, дача, бытовая техника и т. п. Предоставив акты исполнителей об отсутствии необходимого имущества, заемщик существенно ускорит процедуру.

Начать процедуру банкротства может:

  • сам должник;
  • конкурсный кредитор;
  • уполномоченный орган.

Подать заявление о признании своей неплатежеспособности заемщик должен в течение 30 дней со дня, когда узнал, что не сможет выполнить обязательства перед кредитором.

К заявлению прикладываются:

  • кредитный и ипотечный договоры;
  • справка банка о наличии задолженности;
  • справки из других банков о наличии карточных, депозитных или других счетов, а также об остатке средств на них;
  • перечень кредиторов и дебиторов должника, а также суммы задолженностей;
  • опись всего имущества заемщика и документы, подтверждающие собственность;
  • копии документов на покупку или продажу недвижимости, транспортного средства или других активов на сумму более 300 тысяч рублей;
  • справка о доходах заемщика за последние 3 года с указанием размера уплаченных налогов;
  • документы о семейном положении – свидетельства о браке, рождении детей и т.п.;
  • справка из центра занятости о признании физлица безработным;
  • другие документы по требованию суда.

Затем начинается этап судебного разбирательства, в ходе которого уполномоченные органы проверяют реальную платежеспособность заемщика. Суд анализирует полученную информацию и выносит окончательное решение. Занимает процесс в среднем полгода.

На следующем этапе формируются реестры кредиторов и реализуется имущество. Ипотечная квартира при банкротстве также подлежит продаже. За счет полученных денег погашаются долги заемщика. После этого суд принимает решение о признании физлицо неплатежеспособным.

Если квартира одна

В соответствии с действующим законодательством кредиторы не могут претендовать на единственное жилье должника. Но ипотечная квартира передана в обеспечение обязательств по кредиту, которые не выполняются. Поэтому заемщику стоит учесть, что во время рассмотрения возможности банкротства суд может принять решение о:

  • реструктуризации ипотеки;
  • принудительной реализации недвижимости;
  • Ипотечная квартиразаключении мирового соглашения.

Как видно, два из вышеперечисленных вариантов дают возможность сохранить жилье. Но, чтобы суд принял такое решение, необходимо доказать, что заемщик сделал все возможное для выполнения обязательств перед банком. Также повлиять на решение суда может факт проживания несовершеннолетних в квартире.

Каковы последствия

Признание физлица банкротом имеет следующие последствия:

  • в течение 3 лет нельзя занимать руководящие должности или участвовать в органах управления юрлица;
  • в течение 5 лет нельзя заключать кредитные договоры, брать на себя другие финансовые обязательства и при этом скрывать факт банкротства;
  • в течение 5 лет нельзя инициировать новые процедуры банкротства.

Но остается открытым вопрос, можно ли не платить ипотеку, если признать себя банкротом. Ответ утвердительный. С другой стороны, начало судебного процесса по признанию физлица неплатежеспособным:

  • останавливает начисление процентов, пеней и штрафных санкций. Банк не может увеличивать сумму обязательств во время судебного процесса, а клиент получает право не платить по кредиту;
  • кредиторы не смогут подавать новые требования. Таким образом, размер совокупных обязательств должника не увеличивается;
  • исполнители прекращают реализацию мер по имущественным взысканиям. Клиента перестают донимать своими звонками и посещениями сотрудники исполнительных служб и коллекторы.

Что делать, если нет возможности выплачивать задолженность

В ситуации, когда заемщик не может выполнять свои обязательства по ипотеке, он должен обратиться в банк с просьбой о предоставлении реструктуризации. Если последует отказ или кредитором будут предложены неприемлемые условия, у должника есть два варианта: продать недвижимость или начинать процедуру банкротства. Что выбрать, решает заемщик. Однако нужно учесть, что признание неплатежеспособности – процедура дорогостоящая. Клиент, который ее инициирует, несет следующие расходы:

  • госпошлина в размере 6 тысяч рублей;
  • плата за публикацию объявления – около 400 рублей;
  • оплата услуг финансового управляющего – 25 тысяч рублей плюс 7% от совокупного размера взысканных долгов.

Банкротство при наличии ипотеки: Видео

Стать автором
Стать экспертом

Поделитесь материалом в соц сетях:

Ваш комментарий:

*

*

закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
Закрыть

Задать вопрос