Главная » Ипотека » Общая информация » Что выбрать – ипотеку или кредит

Что выбрать – ипотеку или кредит

Приобретение недвижимостиПри выборе банковских продуктов необходимо внимательно изучать их условия. Особенно тщательного подхода требуют сложные банковские программы – по приобретению недвижимости. Например, потенциальному заемщику непросто определиться, что выгоднее – ипотека или кредит. Попробуем разобраться.

В чем отличие

Разница между ипотекой и кредитом довольно существенная и заключается в следующих моментах:

  • ипотека – это целевое финансирование покупки недвижимости; потребительский заем должник может потратить на любые свои нужды: ремонт, покупку автомобиля, путешествия, лечение т.д.;
  • ипотека предусматривает проверку использования кредитных ресурсов; куда пойдут деньги потребительского займа, банк не интересует (за исключением целевых программ на покупку бытовой техники, мебели и т.п.);
  • ипотечные деньги безналичным путем перечисляются на счет продавца. При потребительском кредитовании средства можно получить в виде налички через кассу или в форме карты с кредитным лимитом;
  • срок кредитования на покупку недвижимости в большинстве банков 30 лет, по потребительским займам – максимум 10-15 лет под залог недвижимости, без залога – до 5 лет;
  • ипотека предусматривает обязательное оформление недвижимости в залог. Потребительские займы могут быть с/без залога, с/без поручительства;
  • процентная ставка по кредиту на покупку жилья всегда ниже, чем по потребительским займам;
  • ипотечные заемщики могут быть участниками различных государственных программ поддержки, предусматривающих частичное или полное погашение тела кредита, процентов или того и другого. По потребительским займам подобных программ нет.

Еще чем ипотека отличается от кредита на квартиру? Тем, что ипотечные средства можно использовать только на покупку конкретной недвижимости, то есть одобренной банком. Потребительский кредит допускается направить на приобретение любого жилья. Кстати, этот продукт является самым близким к ипотеке по структуре сделки, условиям и параметрам. Однако между ними есть разница.

Что выгоднее

Учитывая основные отличия между двумя банковскими продуктами, давайте рассмотрим, намного ли выгоднее ипотека, чем потребительский кредит на покупку квартиры:

  • потребительский кредит не выдают на такой длительный срок, как ипотеку. Значит, при ипотечном кредитовании можно взять больше денег в долг при одном и том же уровне доходов;
  • ипотечная ставка ниже, а это уже экономия;
  • благодаря участию в государственных программах поддержки можно существенно упростить и ускорить выплату задолженности. Например, с помощью материнского сертификата разрешается погасить частично/полностью тело кредита или уплатить первоначальный взнос.

Однако сказать с уверенностью, что проще – ипотека или кредит на недвижимость, очень сложно.

Когда лучше оформлять потребительский кредит


Невзирая на все плюсы ипотеки, иногда все же лучше взять потребительский кредит. Это рекомендуется делать в следующих случаях:

  • Оформление кредитакогда срочно нужны деньги. Как правило, процедура рассмотрения заявления на ипотеку занимает больше времени. При этом чем меньше запрашиваемая сумма, тем быстрее рассмотрят заявление;
  • если не хватает небольшой суммы. Расходы, которые несет заемщик при оформлении ипотеки (оплата услуг нотариуса, оценщика, страховой компании и прочее) могут нивелировать экономический эффект от низкой процентной ставки.

Существенным преимуществом потребительского займа является отсутствие залога. Это не только снижает расходы на оформление, но значительно уменьшает пакет необходимых документов.

В любом случае выбор за клиентом.

Сравнение условий кредитования

Что лучше – ипотека или кредит на жилье, подскажут условия кредитования. Рассмотрим подробнее.

Требования к заемщику

Особых отличий между требованиями, предъявляемыми банками к потенциальным клиентам, по двум программам нет. Стандартно требуются:

  • российское гражданство;
  • достаточный уровень платежеспособности;
  • постоянная занятость и определенный стаж работы.

Что касается прописки и фактического места проживания, то по ипотеке необходимо, чтобы прописка заемщика была в регионе, где есть подразделения кредитора. По карточным кредитам, займам под поручительство это необязательно. Также могут отличаться возрастные ограничения. Например, в Сбербанке потребительские кредиты выдаются гражданам в возрасте 21-65 лет, а ипотека – от 21 до 75 лет.

Плата по кредиту

Процентная ставка по ипотеке, как и по потребительскому кредиту на покупку недвижимости, зависит от многих факторов, среди которых:

  • категория клиента;
  • наличие документов, подтверждающих уровень дохода.

При этом в потребительских кредитных программах не встретится ставка на уровне 8,9% годовых – для приобретения готового жилья или 7,4% годовых – на покупку квартиры в новостройке (условия Сбербанка). Минимум, на который могут рассчитывать заемщики по данному продукту, – это 12,0% годовых.

Дополнительные затраты

Получение кредитаС точки зрения дополнительных расходов выгоднее оформить кредит, чем ипотеку. Ведь не придется платить за:

  • обязательное страхование имущества;
  • добровольное страхование жизни и здоровья;
  • экспертную оценку недвижимости;
  • услуги нотариуса и Росреестра;
  • перечисления денег, аренду ячеек и т.п.

Также стоит учесть, что расходы по страхованию придется нести ежегодно. В случае отказа выполнять это требование банк поднимает процентную ставку на 1-1,5 п.п.

Условия кредитования

Обязательным условием ипотеки является наличие обеспечения, которым может выступать недвижимость – как покупаемая, так и та, что находится в собственности клиента/имущественного поручителя. Если же у потенциального заемщика недостаточный уровень доходов, придется привлечь к сделке поручителей и созаемщиков.

При потребительском кредитовании наличие обеспечения требуется не всегда. Залог нужен только в случае, если заемщику необходима большая сумма денег.

Немаловажным параметром любой ипотечной программы является первоначальный взнос. От его размера зависит доступность кредитования для многих клиентов. Эта сумма прямо влияет на уровень расходов при оформлении сделки. В среднем размер аванса, который должен заплатить покупатель продавцу недвижимости, составляет 10-15%.

Любой нецелевой кредит позволит избежать авансового платежа, а программа кредитования под залог недвижимости дает возможность получить 100% финансирование договора купли-продажи. Это одно из существенных преимуществ кредита. При этом следует помнить: чем больше заем, тем больше размер переплаты.

Ипотека или кредит: Видео

Стать автором
Стать экспертом

Поделитесь материалом в соц сетях:

Ваш комментарий:

*

*

закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
Закрыть

Задать вопрос