Главная » Ипотека » Общая информация » Можно ли взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой

Можно ли взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой

Возможность купить жилье за собственные деньги доступна не всем. Большинству людей нужно не один год экономить, чтобы собрать необходимую сумму. Единственный вариант ускорить процесс – ипотека. Но и это не всегда доступно. Особенно если учесть, что часть потенциальных заемщиков работает неофициально или получает небольшую зарплату. Как взять ипотеку, если маленькая официальная зарплата, и насколько это реально – именно об этом речь пойдет далее.

Возможно ли это

Ипотечный кредит в банкеВ настоящее время нередко работодатели с целью оптимизации налогов выплачивают минимальные заработные платы или же вообще не оформляют сотрудников в штат. С одной стороны, таким способом можно снизить расходы и за счет сэкономленных налогов увеличить заработную плату. Но, с другой стороны, с такой оплатой труда работникам сложнее оформить кредит на крупную сумму, в том числе ипотеку.


Однако отечественные банки существуют в тех же экономических реалиях, что и их потенциальные клиенты. Некоторые финучреждения разработали специальные программы кредитования, где учитывается, что клиент получает больше, чем указано в его справке о доходах, или может быть вообще официально не трудоустроен.

Перед тем как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой, необходимо проанализировать свои реальные доходы и определиться, есть ли возможность в течение долгих лет добросовестно выполнять все обязательства перед банком. Возможно, заработной платы действительно недостаточно, чтобы обеспечить одновременно погашение кредита и приемлемый уровень жизни семьи. В таком случае не рекомендуется брать заем, ведь через некоторое время можно испортить свою кредитную историю просрочками и в итоге продать недвижимость. Кроме того, в этом случае заемщик теряет значительную сумму: он заплатил за оформление, погасил часть кредита и процентов, но все равно не смог выполнить свои обязательства.

Главным отличием ипотеки без информации о доходах является более высокая процентная ставка по сравнению с займом, предусматривающим полный комплект документов. Это связано с тем, что банк не может полностью проанализировать уровень доходов заемщика и установить его платежеспособность. Тут возникает несколько вариантов, как взять ипотеку с маленькой зарплатой.

Как это сделать


Есть два основных фактора, влияющих на решение банка при рассмотрении заявления на кредит:

  • уровень дохода;
  • наличие обеспечения. Для снижения рисков непогашения финансовые учреждения страхуются дополнительным обеспечением: поручительством или залогом недвижимого/движимого имущества.

Первый гарантирует выполнение обязательств в течение всего периода погашения ипотеки, второй обеспечивает погашение долга в случае наступления судебных разбирательств и реализации имущества с торгов.

От того, соответствует ли потенциальный клиент требованиям финучреждения, зависит, дадут ли ипотеку, если маленькая официальная зарплата.

Дополнительный доход

Дополнительный доходПовысить свою платежеспособность можно за счет представления банку информации о дополнительных доходах. Это может быть, например:

  • предоставление услуг такси;
  • написание рефератов или дипломных работ;
  • создание сайтов или программирование.

Вариантов множество. Понятно, что эти доходы неофициальные и справку о них никто не даст. Однако если платежи за оказанные услуги поступают на банковский счет, с него можно сделать выписку. Также подтверждением высокой платежеспособности является покупка дорогих вещей, что подтверждается чеками из магазинов.

Предоставление поручительства

Одним из вариантов повысить свои шансы получить положительный ответ на вопрос, могут ли дать ипотеку с маленькой зарплатой, является поручительство платежеспособного физ- или юрлица. В данном случае уровень дохода поручителя должен подтверждаться соответствующей справкой или финансовой отчетностью. Банки всегда заинтересованы в наличии поручителя, ведь он разделяет ответственность за своевременное выполнение обязательств должником. Финансовое учреждение всегда учитывает поручительство супруги(а) заемщика независимо от уровня доходов. Если же этого недостаточно, поручителями могут выступить родители или другие родственники потенциального клиента.

Взять потребительский кредит

Если же никак не удается получить ипотеку, стоит поинтересоваться другими банковскими продуктами. Оптимальным в данном случае является вариант с потребительским кредитом – можно взять наличные или оформить кредитную карту.

Оформление ипотекиПреимущество этого способа заключается в том, что банки не проверяют целевое использование денег – клиент может их потратить на свое усмотрение, в том числе на покупку квартиры. К тому же требования к заемщику и представляемым документам минимальные, плюс ко всему деньги выдаются очень быстро. Но есть и существенные недостатки:

  • суммы потребительских кредитов небольшие;
  • процентные ставки выше;
  • срок действия договора гораздо меньше.

Если клиенту не хватает относительно небольшой суммы, советуем воспользоваться данным способом. При этом можно обратиться сразу в несколько финансовых учреждений, чтобы получить более значительную сумму. Главное потом: не запутаться в кредитных договорах и своевременно вносить все ежемесячные платежи.

Залог имущества

Этот способ самый привлекательный для финансового учреждения – заемщик, кроме жилья, купленного в кредит, отдает в залог дополнительное имущество. Таким образом банк минимизирует свои риски и в случае непогашения сможет через суд продать имущество должника.

Для заемщика же это не совсем выгодный вариант. Ведь оформление залога несет дополнительные расходы: экспертная оценка, страховка, нотариальные услуги. Однако по мере погашения кредита можно инициировать процедуру снятия обременения с залога, так как стоимости действующей ипотеки вполне хватит для покрытия рисков.

Участие в льготных программах

Получение ипотекиПроблема доступности жилья для широких слоев населения постоянно находится под контролем государства. Поэтому разрабатываются государственные, муниципальные и федеральные программы поддержки ипотечных заемщиков. Суть их заключается в следующем:

  • оформление ипотеки под более низкую процентную ставку;
  • возможность приобрести жилье по приемлемой цене;
  • субсидирование процентов или части долга.

Господдержка делает ипотеку более доступной для людей с небольшим доходом.

На какую сумму можно рассчитывать

Максимальный размер кредита зависит от двух показателей:

  • уровня дохода заемщика;
  • рыночной стоимости жилья.

Первый фактор дает возможность рассчитать, какую максимальную ежемесячную нагрузку может выдержать заемщик без существенных потерь для бюджета семьи.

Кредитные выплаты не должны превышать 30% от доходов клиента.

Авансовый взнос зависит от рыночной стоимости жилья. Как правило, он составляет 20-30% от цены на недвижимость. Поэтому больше 70-80% от стоимости квартиры заемщику получить не удастся. Исключение – если дополнительно предоставляется недвижимость в обеспечение. В этом случае можно рассчитывать на полное финансирование покупки жилья.

Каково жить в ипотеке: Видео

Стать автором
Стать экспертом

Поделитесь материалом в соц сетях:

Ваш комментарий:

*

*

закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
Закрыть

Задать вопрос