Главная » Ипотека » Общая информация » О страховании при ипотеке

О страховании при ипотеке

Получение кредита на приобретение жилплощади связано с дополнительными расходами для заявителя. К таким затратам относится и оформление финансовой защиты, за которую заемщик платит из собственных средств. В чем заключается страхование при ипотеке и от каких рисков будет защищен клиент, рассмотрим в этой статье.

В чем суть

Ипотечное страхованиеЖилищный заем выдается на довольно длительный период. Стороны стремятся к тому, чтобы максимально обезопасить себя от непредвиденных обстоятельств. Одним из способов минимизации рисков для участников сделки является оформление финансовой защиты. Кредитор избавляется от риска убытков, связанных с потерей платежеспособности заемщика. Должник получает возможность управлять рисками в случае возникновения таких ситуаций, как потеря трудоспособности или порча недвижимости.

Комплексное ипотечное страхование – это одновременное страхование заемщика и купленной им недвижимости.

При возникновении случая, предусмотренного соглашением, страховая компания обязуется выплатить кредитной организации установленную сумму.

Существуют следующие виды ипотечного страхования:

  1. Защита жизни и трудоспособности заемщика.
  2. Страхование недвижимости от ущерба и порчи.
  3. Титульное страхование.

Защита жизни и здоровья

На протяжении срока действия кредитного договора могут возникнуть разные жизненные ситуации, например, болезни или травмы. Обязательства по взятой ссуде никуда не исчезнут, а вот финансовая нагрузка на семейный бюджет при этом увеличится. Ведь заемщику, помимо возврата долга, придется тратить средства на лечение.


На случаи, связанные с временным отсутствием возможности заработка, и предусмотрено страхование жизни и здоровья заемщика. Клиент страхуется от ряда заболеваний, травм, потери трудоспособности и наступления смерти.

Страхование недвижимого объекта

Эта мера направлена на защиту купленного в кредит имущества от наводнений, пожара, землетрясений и других стихийных бедствий, а также аварийных ситуаций, таких как взрыв бытового газа или прорыв канализации. Если с квартирой произойдет один из перечисленных случаев, платить по обязательствам все равно придется. С помощью страхования заемщику удастся возместить сумму причиненного объекту ущерба.

Иногда в договоре страхования предусмотрено дополнительное страхование на случай кражи имущества из жилья. Однако о такой услуге необходимо договариваться отдельно. Стандартная страховка распространяется только на целостность недвижимого объекта – сохранность его стен, перекрытий.

Титульное страхование

Титульной страховкой называют защиту от риска утраты права собственности на имущественный объект. С ее помощью минимизируется возможность посягательства на объект со стороны третьих лиц. К таким рискам относятся претензии неучтенных наследников, арест имущества, недееспособность предыдущего владельца и другие. Этот тип страхования обеспечивает юридическую чистоту сделки.

Вернуть отобранный объект заемщику не удастся, но вот финансовые вложения будут возмещены. Такая ипотечная страховка неактуальна для новостроек, поэтому применяется лишь на вторичном рынке.

Что страхуется обязательно

Потенциальные заемщики нередко спрашивают, страховка при ипотеке обязательна или нет.

Обязательным при оформлении кредита на жилье является только страхование залогового имущества.

Оформление страховкиЭто прописано в статье 31 Федерального закона «Об ипотеке» от 16.07.1998 № 102-ФЗ.

Жизнь и здоровье клиента, а также титул страховать никто не заставляет. Это должно происходить только по согласию клиента. Однако финансовые учреждения нередко идут на хитрость, повышая базовую ставку в среднем на 1 пункт тем, кто отказывается от личной страховки. Таким способом банк закладывает повышающийся в случае отказа риск в плату за пользование заемными средствами.

Другим моментом является то, что банки «убеждают» оформлять страховку в своем учреждении, хотя заемщик вправе выбрать другую компанию, аккредитованную банком. Если банковские тарифы не устраивают, следует попросить список таких компаний у сотрудника.

Процедура оформления

Страхование ипотечного кредита происходит в несколько этапов. Условно процесс делится на такие шаги:

  • Подбор подходящего страховщика. Ключевым моментом на этом этапе является то, что выбранная компания должна находиться в списке аккредитованных банком фирм.
  • Выбор вида страхования. Как уже упоминалось, недвижимость защищается в обязательном порядке, остальные услуги подключаются по желанию клиента.
  • Сбор и предоставление страховой компании необходимых документов.
  • Подписание договора страхования. Обычно это происходит в банке в момент выдачи кредита. Однако допускается непосредственное обращение в офис страховщика. Для формирования соглашения потребуется следующая информация:
    • дата и номер кредитного договора;
    • график погашения задолженности;
    • срок кредитования.
  • Оплата страховой премии. Банки нередко предлагают ее включение в сумму кредита тем, у кого в настоящий момент нет наличных денег для уплаты. Недостаток этого варианта в том, что проценты будут начисляться на увеличенную сумму займа, соответственно, общая переплата также возрастет.

Требующиеся документы

Полный список документов для оформления услуги выглядит так:

  1. Паспорт заемщика.
  2. Кредитное соглашение, если оно уже подписано.
  3. Бумаги, подтверждающие право владения на жилище.
  4. Заполненное заявление.
  5. Технический план и кадастровый паспорт объекта.
  6. Отчет об оценке квартиры.
  7. Разрешение от органов опеки и попечительства на продажу жилплощади, если ранее на ней были прописаны несовершеннолетние граждане.

Страховщик вправе потребовать предоставление дополнительной документации на свое усмотрение.

Стоимость услуги

Цена страховки по ипотеке различна в каждой фирме. Стоимость полиса рассчитывается индивидуально для конкретного случая исходя из установленных компанией тарифов. Это зависит от количества рисков, по которым применяется страховка.

Среднестатистический тариф варьируется от 0,4 до 0,8% от страховой суммы.

Страховая сумма равна размеру займа, увеличенного на 10%. Заявитель может оформить страховку на размер кредита или на полную стоимость квартиры. Банк при наступлении страхового случая претендует лишь на получение выплаты, покрывающей остаток долга. Если клиент оформил защиту на всю цену жилья, разницу после выплаты банку получит он.

Выгоднее оформлять комплексное страхование, то есть недвижимости и жизни клиента одновременно. По ним компании применяют пониженные тарифы по сравнению с оплатой каждой услуги в отдельности.

Факторы, влияющие на величину тарифа

Для того чтобы рассчитать страховку по ипотеке, оцениваются следующие параметры:

  • Половая принадлежность и возраст заявителя:
    • для мужчин базовая тарифная ставка выше, чем для женщин;
    • чем старше страхуемое лицо, тем выше тариф.
  • Ипотечное жильеСостояние здоровья.
  • Тип приобретаемого жилья. При оценке имеет значение год постройки дома, тип перекрытий, наличие отделки.
  • Сумма займа. Чем больше размер кредита, тем выше тариф.

При титульном страховании ключевым фактором, влияющим на размер премии, является количество собственников до покупки – чем их больше, тем выше ставка.

Срок действия страхового договора

Финансовая защита недвижимости, а также жизни и здоровья заемщика оформляется на весь период действия ипотечного соглашения, если иное не предусмотрено его условиями. Длительность договора защиты титула не может быть менее трех лет, так как именно этот период является сроком исковой давности по недействительным сделкам.

Выплата при наступлении страхового случая

Если страховка оформлена только на сумму займа, выгодоприобретателем становится банк. Выплаченные компанией средства идут на погашение ипотеки. Это происходит в случае тотального ущерба.

Если же недвижимости нанесен частичный урон, выплата может быть перечислена клиенту. Эта возможность должна быть прописана в страховом полисе. В вопросах, связанных со страхованием имущества, возмещение удастся получить только после согласования всех нюансов с банком.

Первое, что необходимо сделать при возникновении страховой ситуации, – уведомить страховщика и банк. После этого начнется процесс сбора подтверждающих документов, за которым следует начисление возмещения. Если компания отказывает в выплате, необходимо обратиться в суд, причем банк становится на одну сторону с клиентом.

Если в момент формирования полиса клиент утаил факт, который мог привести к несчастному случаю, например, собственное заболевание, суд в иске откажет.

Перерасчет страховки при досрочном погашении долга

Если кредит был оформлен, например, на 10 лет, а клиент рассчитался за 7, возможно вернуть часть страховки за оставшийся период. Для этого страховщику направляется заявление о расторжении договора страхования и пересчете. К нему следует приложить документы, подтверждающие погашение долга.

Возврат возможен только после снятия обременения с жилплощади. Еще одним важным моментом перерасчета является отсутствие в период действия договора страховой ситуации.

Выбор страховщика

Получение ипотекиПрежде чем отдать предпочтение той или иной компании, следует дать оценку ее работе, исходя из платежеспособности и надежности фирмы. Кроме этого, необходимо проанализировать такие параметры:

  • опыт работы страховщика;
  • ценовую политику и условия страхования;
  • рейтинг по версии независимых агентств;
  • наличие акций.

Если у компании имеются льготные предложения, это позволит существенно сэкономить на оформлении услуги. Экономия может варьироваться от 5% до 25%.

Рейтинг самых надежных российских страховщиков возглавляют:

  1. «Ингосстрах». Старейшая компания, имеющая филиалы в Армении, Узбекистане и в других странах постсоветского пространства. В этой фирме доступно онлайн-страхование ипотеки.
  2. «Росгосстрах». Офисы страховщика присутствуют практически в любом городе России. Отличается широкой продуктовой линейкой.
  3. «РЕСО-Гарантия». В рамках ипотечного страхования периодически проводятся выгодные для клиентов акции.
  4. «Альфа Страхование». Большой выбор страховых предложений, есть возможность дистанционного оформления полиса.
  5. «ВТБ Страхование». Надежность компании обеспечивается тем, что она входит в группу ВТБ.

Можно ли отказаться от страховки

При выдаче ипотеки обязательным является только страхование залоговой недвижимости. От личной и титульной финансовой защиты заемщик может отказаться ещё в момент оформления кредита. Банк не вправе вынести отрицательное решение по ссуде в связи с отказом от страховки. Однако прежде чем принимать решение, следует взвесить все за и против.

Страховка при ипотеке: Видео

Стать автором
Стать экспертом

Поделитесь материалом в соц сетях:

Ваш комментарий:

*

*

закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
Закрыть

Задать вопрос