Главная » Кредиты » Основная информация » Что выбрать – автокредит или потребительский кредит?

Что выбрать – автокредит или потребительский кредит?

Разнообразие кредитных продуктов, представленных на рынке, закономерно ставит клиента банка перед необходимостью делать выбор в той или иной ситуации. Но чтобы этот выбор был правильным, необходимо провести тщательный анализ предлагаемых условий. Довольно часто клиенты сравнивают, что выгоднее: автокредит или потребительский кредит, поскольку деньги, полученные наличными, можно использовать на покупку как нового, так и бывшего в употреблении автомобиля.

Потребительский кредит

Берем кредит на автомобильПотребительский кредит –один из самых востребованных банковских продуктов. Как правило, он не имеет целевого назначения: деньги могут выдаваться физлицам на приобретение бытовой техники, мебели, на учебу, лечение и прочее.

Различают два вида потребительских займов:

  • для безналичного использования. Такие ссуды предоставляются для покупки конкретной вещи. Выдаются они на основании счета, который заемщик приносит в финансовое учреждение, и деньги перечисляются по указанным в нем реквизитам. Этот вид потребительского кредитования является целевым, а, значит, не подходит для сравнения с автокредитом;
  • с возможностью получения наличных денег. Такие займы выдаются как под залог, так и без залога, они не предусматривают проверку их использования заемщиком: он снимает деньги через кассу и может их потратить по собственному усмотрению.

Именно такая кредитная программа может быть рассмотрена в дилемме, какой кредит выгоднее, автокредит или потребительский?

Еще один нюанс, который нужно учитывать при сравнении разных кредитных продуктов, – это размер недостающей суммы для покупки желанного автомобиля. Если она незначительна, то клиенту больше подойдет простой потребительский кредит без залога, но, возможно, нужно будет предоставить поручителей; если довольно велика, банк предложит потенциальному заемщику нецелевой кредит под залог недвижимости.

Автокредит


Покупка автомобиляЧто характерно для автокредита и чего нет в потребительском кредитовании:

  • во-первых, целевой характер использования денег;
  • во-вторых, обязательное наличие авансового взноса;
  • в-третьих, оплата КАСКО и страхование жизни;
  • в-четвертых, автомобиль, что приобретается, передается в залог банку.

Все это увеличивает расходы заемщика и навевает ему мысли о поиске более доступной программы кредитования.

Но если бы все было так плохо, автокредиты бы не оформлялись. Основное их преимущество перед потребительскими заключается в том, что средние процентные ставки по автокредитам значительно ниже, а также в наличии государственной программы субсидирования (правда, она ориентирована в основном на автомобили, собранные в России, но некоторые иномарки все же можно приобрести с ее помощью).

Сравнительный ситуативный анализ

Чтобы определиться, какой кредит лучше брать на покупку автомобиля, необходимо рассмотреть несколько ситуаций, с которыми сталкиваются потенциальные клиенты банков.

Не хватает части суммы

Итак, вариант первый: человеку не хватает небольшой суммы, чтобы купить новый автомобиль, например, 50 тысяч рублей. Оптимальным решением будет, конечно, подождать и накопить недостающую сумму. Но если очень хочется стать владельцем «железного коня» немедленно, тогда перед потенциальным заемщиком стоит выбор, оформить потребительский или автокредит. Вот преимущества потребительского кредитования (в примерах приведены условия кредитования Россельхозбанка):

  • минимальный пакет документов;
  • отсутствие обеспечения и поручителей;
  • относительно небольшая процентная ставка – от 23,75% до 25,75%, в зависимости от срока кредитования;
  • максимальный срок кредитования – 5 лет.

Автомобильный кредитКроме этого, при оформлении кредита необходимо будет осуществить страхование жизни заемщика, в случае отказа это сделать процентная ставка по кредиту будет увеличена на 2,5%.

Условия автокредитования в Россельхозбанке:

  • максимальный срок кредитования 5 лет (полностью совпадает с потребительским кредитом);
  • авансовый взнос – 10%–20%;
  • процентная ставка – от 18,5% (значительно ниже от условий потребительского кредитования).

Учитывая все данные, можно решить, что условия кредитования по программе автокредита лучше. Но при покупке машины в кредит банк обязательно потребует страхование КАСКО, а также – по желанию клиента – заключить договор страхования жизни и здоровья.

Именно КАСКО сильно повышает стоимость автокредита, ведь размер страхового платежа составляет от 5–7% цены нового автомобиля, а для бывшего в использовании страховой тариф еще выше.

Так, например, если базовая версия Lada Vesta стоит ориентировочно 500 тысяч рублей, то платеж по КАСКО будет равен около 35 тысяч. Также стоит заметить, что платить страховку придется ежегодно, пока кредит не будет закрыт. Конечно, в следующем году ее размер будет ниже за счет корректировки стоимости машины, но все равно достаточно большим.

Учитывая это, есть ли смысл брать автокредит в размере 50 тысяч рублей, если по КАСКО платеж будет составлять 35 тысяч? Скорее всего, переплата по простому потребительскому кредиту будет значительно меньше даже при большей процентной ставке последнего. К тому же досрочное погашение не запрещено и даст возможность заемщику значительно сократить расходы по погашению процентов.

Нет средств на покупку

Оформление автомобильного кредитаВ случае когда именно заемные средства должны составить львиную долю стоимости покупки, имеет смысл сравнивать такие два кредитных продукта, как кредит под залог имущества и автокредит.

Условия кредитования под залог имущества:

  • срок- 5 лет;
  • проверка целевого использования кредита – не предусмотрена;
  • авансовый взнос – отсутствует;
  • процентная ставка – от 21,5% до 23,5%, в зависимости от сроков кредитования, что так же выше в сравнении с автокредитом;
  • обязательное страхование имущества, которое передается в залог, страхование жизни и здоровья по желанию, но без него процентная ставка будет увеличена на 2,5%;
  • обязательное поручительство физического или юридического лица.

Как видим, в автокредите и кредите под залог предусмотрены страховки, и они, конечно же, повышают стоимость займа. Но если сравнивать, то страхование КАСКО значительно превышает тариф по страхованию недвижимости, который приблизительно составляет 0,3–0,7% от оценочной стоимости залога.

Расчет процентов по кредитуЕще одним преимуществом потребительского кредитования под залог является отсутствие авансового взноса, то есть клиент может сразу приобрести машину, ему не нужно копить, чтобы сделать покупку. Но, с другой стороны, чем больше размер кредита, тем больше процентов по нему нужно будет платить и тем дороже он обойдется заемщику.

Относительно отрицательным моментом в кредитовании под залог является довольно обширный пакет документов, который необходимо предоставить банку. В него входят не только данные о заемщике, но и информация о поручителе, документы на недвижимость, которая будет предоставляться в залог.

Суммируя все вышесказанное, можно сделать вывод, что потребительский кредит лучше автокредита, когда заемщику не хватает относительно небольшой суммы, а в обратной ситуации нужно более тщательно рассматривать различные варианты кредитных программ, а также возможность возврата страховки после погашения кредита.

Оптимальным вариантом для автокредита будет покупка автомобиля по партнерской программе с автосалоном: в таком случае процентные ставки будут более низкими, да и все другие условия оформления более лояльными.

Автомобиль в кредит: Видео

Стать автором
Стать экспертом

Поделитесь материалом в соц сетях:

Ваш комментарий:

*

*

закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
Закрыть

Задать вопрос