Главная » Кредиты » Основная информация » Досрочное погашение кредита: как договориться с банком

Досрочное погашение кредита: как договориться с банком

Во время подачи заявления на кредит практически все заемщики озвучивают банковскому менеджеру свое желание поскорее погасить долг. Однако при этом мало кто учитывает, что самому банку невыгодно досрочное погашение кредита. Ведь в таком случае финансовое учреждение недополучит процентный доход.

Разновидности погашения

Погашение кредита в банкеДля банка идеальным является клиент, который ежемесячно вносит столько денег, сколько предусмотрено графиком погашения. Поэтому нередко в кредитном договоре можно встретить различные препятствия, которые воспрепятствуют заемщику поскорее погасить долг.

В банковской практике различают два типа погашения займа не по графику – полное и частичное. Разница между ними заключается в том, что, совершив полное досрочное погашение, клиент полностью закрывает долг и освобождается от обязательств перед банком. Частичное же погашение – это когда клиент платит по кредиту больше, чем указано в графике, при этом после зачисления денег остаток по займу уменьшается, но еще не обнуляется.

Выгодно ли досрочно гасить кредит – вопрос, на который не любят отвечать банковские работники. До 2011 года большинство кредитных договоров содержали обязательства должников не гасить долг раньше времени, за нарушение которого взимались огромные штрафы. Однако ФЗ № 284, который вступил в силу 19.10.2011, отменил эту норму.

Как действуют банки

После этого финансовые учреждения вынуждены были сменить тактику. Они стали в кредитных договорах указывать дополнительные требования, которые обязательны к выполнению перед досрочным погашением, или же ограничивать суммы переплаты. Так, например, некоторые финансовые учреждения за требование о досрочном погашении кредита в течение первого года пользования брали с клиента дополнительную комиссию, другие устанавливали верхний предел для ежемесячного платежа, больше которого клиент не мог вносить в кассу.


Однако с ростом конкуренции практически все преграды, которые основывались на финансовых санкциях за погашение раньше времени, исчезли, остались лишь бюрократические.
Большинство финансовых учреждений прописывают в договорах условие, согласно которому должники обязаны предупреждать кредитора о своем решении погасить заем полностью.

Так, например, полную досрочную выплату нельзя делать, не предупредив банк за три дня. Клиенты редко обращают внимание на все пункты кредитного договора: в основном вникают в процентную ставку, сумму кредита, ежемесячный платеж, окончательную дату платежа. Поэтому, когда они приходят закрывать заем досрочно, оказываются неприятно удивлены, что деньги у них не принимают, обосновывая отказ условиями договора; но, если так указано в документе, банк все же еще за три дня получит свои проценты.

Механизм полного досрочного погашения

Досрочное погашениеВот почему перед тем как погасить кредит досрочно, заемщику рекомендуется тщательно ознакомиться с условиями договора. Абсолютно во всех них четко прописан порядок действий должника. В договоре четко определяется срок, через который деньги будут зачислены и кредит погашен: с момента подачи заявления этот промежуток времени равен от 3 до 10 дней.

Как правильно погасить кредит досрочно и при этом не потратить лишнего времени, ведь за каждый день отсрочки набегают проценты?

Порядок действий

Сначала необходимо прийти в банк и заполнить заявление. Оно должно содержать следующую информацию:

  • ФИО заемщика;
  • номер и дату кредитного договора;
  • указание на намерение досрочно погасить кредит;
  • дату составления.

Стоит отметить, что заявление подается в случае полной выплаты долга, при частичной от физических лиц этот документ банки не требуют. При частичном или полном погашении кредитов предприятиями или компаниями такие заявления обязательны – это связано с особенностями кредитования юридических лиц.

Затем клиенту необходимо прийти в банк ровно через то количество дней, которое определено условиями договора. Если заемщик пропустит срок, процедуру надо будет начинать сначала.

Сотрудники банка утром перед началом операционного дня начисляют проценты за фактический период пользования кредитом, чтобы, когда должник Процедура погашенияпридет закрывать заем, все было готово. Затем клиент в течение рабочего дня должен явиться в банк и внести в кассу сумму, которая ровняется остатку задолженности и начисленным процентам. Некоторые заемщики полагают, что финансовые учреждения сделают им возврат процентов по кредиту при досрочном погашении. Это не так: банки не могут взять с клиента проценты вперед, они их рассчитывают для фактической задолженности на каждую дату. Поэтому при досрочном погашении клиент платит проценты только за те дни, когда пользовался займом.

Частичное погашение

В этом случае выгода основывается на уменьшении переплаты по кредиту. Банки начисляют проценты исходя из остатка долга на конец рабочего дня. Поэтому чем быстрее этот остаток уменьшается, тем меньше клиент заплатит процентов.

Кроме этого, выгода в частичной выплате займа заранее заключается в том, что должник таким образом постепенно уменьшает свой ежемесячный платеж или же сокращает срок кредитования.

В классическом графике платежи по основному долгу неизменны, меняется только размер начисленных процентов, поэтому клиент, досрочно погашая заем, уменьшает свою кредитную нагрузку в следующих периодах.

Если же используется аннуитетный график, то здесь банки, в зависимости от условий пересчета, могут предложить клиенту два пути: уменьшить ежемесячный платеж или же сократить срок кредитования.

Получение кредита в банке – на что нужно обратить внимание: Видео

Стать автором
Стать экспертом

Поделитесь материалом в соц сетях:

Ваш комментарий:

*

*

закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
Закрыть

Задать вопрос