закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
Главная » Кредиты » Основная информация » Как снизить процентную ставку по кредиту

Как снизить процентную ставку по кредиту

Возможность снижения расходов по обслуживанию кредитов интересует абсолютно всех заемщиков. Ведь мало кто захочет заплатить банку больше — люди всегда стремятся сэкономить и снизить финансовую нагрузку, особенно сейчас, в период экономического кризиса. Как снизить проценты по кредиту? Ответ постараемся дать в этой статье.

Что влияет на размер процентной ставки

Проценты по кредитуНеобходимо сначала прояснить, что же непосредственно влияет на размер процентной ставки. Все финансовые учреждения соблюдают следующее правило: «Чем выше риск, тем выше плата по кредиту». То есть чем больше вероятность невозвращения долга, тем выше будет процент.


Вторым фактором, оказывающим значительное влияние на уровень платы по кредиту, является ставка рефинансирования Центробанка и стоимость ресурсов на международных финансовых рынках. Эти данные определяют, сколько нужно будет заплатить банкам, чтобы привлечь деньги извне и затем использовать их для выдачи займов.

Третий фактор — срок погашения кредита. Здесь тенденция практически везде одинакова: чем больше времени дается клиенту, чтобы выполнить обязательства, тем выше процентная ставка.

Немалую роль в формировании уровня процентной ставки играет и то, сколько банк может заработать или уже заработал на клиенте. Если потенциальный заемщик уже длительное время обслуживается в финансовом учреждении, приносит стабильный доход от расчетно-кассового обслуживания, валютных операций, то руководство учреждения с большой вероятностью рассмотрит заявление о снижении процентной ставки.


Из вышесказанного следует вывод: заемщики могут прямо влиять практически на все факторы, от которых зависит размер процентной ставки.

Как уменьшить риск для банка

Чтобы снизить вероятность непогашения кредита, банки, как правило, требуют от клиента предоставить гарантии. Это может быть:

  • залог — движимое или недвижимое имущество;
  • поручительство;
  • страхование риска непогашения.

Чем выше ликвидность (уровень потери стоимости залога вовремя его реализации) обеспечения, тем ниже процентная ставка. Так, самым ликвидным и интересным для банка залогом являются деньги на депозитном вкладе.

Между прочим, именно по кредитам под залог депозитов самые низкие проценты: они, как правило, устанавливаются на уровне процент по депозиту плюс от 1 до 4%. То есть клиент фактически погашает маржу между процентами, выплаченными ему по вкладу и начисленными по кредиту.


Все банки заинтересованы в платежеспособном клиенте. Если уровень его доходов позволяет классифицировать заем как операцию как с низким уровнем риска, то и ставка будет ниже. Однако есть много банковских продуктов, где с потенциального заемщика не требуется справка о доходах или другие документы, подтверждающие платежеспособность. В этом случае финансовое учреждение не может реально оценить доходы клиента, и, как следствие, операция получает статус «с высоким уровнем риска», а заемщик — ставку выше рыночной. Но зато он не тратит много времени на оформление и сбор документов.

По кредитам на покупку жилья или автомобилей снизить процентную ставку можно, заплатив максимальный авансовый взнос.

Кредит на покупку жильяТаким образом снижается риск непогашения займа, ведь клиент меньше заинтересован в принудительной реализации имущества, за которое заплатил большую сумму.

Подводя итог, отметим, что для клиента, который предоставил банку полную информацию о своем финансово-имущественном состоянии, готов оформить обеспечение и, судя по документам, может спокойно обслуживать кредит, ставка будет ниже, чем для заемщика без залога или желающего быстро оформить заем.

Но есть еще один показатель, который нивелирует все перечисленные положительные факторы, – это наличие просрочки по кредиту. Если у человека испорченная кредитная история, его кредитной операции сразу присваивается статус рискованной с соответствующими последствиями.

Как снизить проценты после подписания договора

Все, о чем говорилось до сих пор, относилось к влиянию на начальную ставку — до момента подписания кредитного договора, а вот как уменьшить проценты по кредиту, который уже действует?

Клиент, подписывая кредитный договор, соглашается с платой по займу, так почему же он тогда начинает искать варианты удешевления? Причины могут быть разными, но основная – снижение платежеспособности. Заемщику становится сложно погашать ежемесячные платежи, и, чтобы не допустить просрочки, он вынужден обратиться в банк с просьбой о реструктуризации.

Однако финансовые учреждения редко идут на уступки, связанные с потерей своих доходов: они могут снизить клиенту плату по погашению основного долга, но никак не процентную ставку.

Рефинансирование займа

Все же выход есть. Необходимо найти другой банк, который может предложить ставку ниже действующей. Это сделать вполне реально, ведь каждое финансовое учреждение привлекает ресурсы по разной цене – одним за пассивы приходится платить больше, другим меньше.

Уменьшаем процентную ставкуКстати, провести операцию рефинансирования можно и в пределах одного учреждения. Цена на кредитные ресурсы имеет склонность к сезонности: так, процентные ставки по кредитам в большинстве банков снижаются в летний период и растут осенью и зимой. Поэтому, обратившись в банк летом, заемщик имеет больше шансов перекредитоваться под ставку на несколько процентных пунктов ниже. Кроме того, у него уже будет в наличии положительная кредитная история, что повлияет на повышение статуса.

Также обратите внимание, что ставки для заемщиков, которые обслуживаются в банке, где получают заработную плату, всегда ниже. Перейдя на обслуживание в «родной» банк и выждав необходимый срок (от 3 до 6 месяцев), клиент может обратиться с просьбой о предоставлении займа, чтобы затем за счет полученных денег погасить более дорогие кредиты.

Перечень документов

Чтобы оформить кредит на рефинансирование, необходимо принести в банк стандартный пакет документов:

  • паспорт;
  • данные о доходах;
  • документы о семейном положении;
  • возможно, банк потребует залог, тогда и по нему надо будет предоставить информацию.

Получение кредита в банке — на что нужно обратить внимание: Видео

Поделитесь материалом в соц сетях:

Ваш комментарий:

*

*

Задать вопрос