Главная » Кредиты » Основная информация » Что такое кредитный портфель банка

Что такое кредитный портфель банка

Кредитование — основной вид заработка банка. Ведь по каждому оформленному договору клиент обязывается платить финансовому учреждению проценты. Кроме этого, привлекая с помощью низких процентных ставок или по другим выгодным условиям к себе на обслуживания население, предприятия, предпринимателей банк может на них дополнительно заработать, предлагая другие свои финансовые инструменты. Кредитный портфель банка – это совокупность остатка задолженности по всем выданным финансовым учреждением кредитам.

Понятие кредитного портфеля

Кредитный портфельРазмер кредитного портфеля напрямую указывает на стабильность и эффективность банка. Банки соперничают по уровню этого показателя. Так, например, по состоянию на 01.02.2016 тройка лидеров среди финансовых учреждений России выглядит следующим образом:

  • Абсолютный лидер – Сбербанк России – 16 034 038 984 рублей;

Далее со значительным отставанием:

  • 2 место – ВТБ – 4 282 128 110 рублей;
  • 3 место – Газпромбанк – 3 488 671 246 рублей.

В объеме кредитного портфеля учитываются кредиты всех категорий клиентов: ИП, физических и юридических лиц, а также стандартная и просроченная задолженность.

Не входит в расчет этого показателя только безнадежная задолженность, которую уже вынесли на внебалансовые счета.

Банки разделяют кредитный портфель на:

  • валовой – остатки задолженности по абсолютно всем кредитам на конкретную дату;
  • чистый – тот же валовой портфель, но за минусом сформированных резервов по активным операциям.

Разновидности

В зависимости от качества портфеля его разделяют на:

  • Риск-нейтральный – для него характерен довольно низкий уровень просроченных платежей. Но в то же время он не может похвастаться высокой доходностью. Здесь действует правило: чем больше доход, тем больше риск. Однако не все банки позволяют себе рисковать деньгами вкладчиков и своей репутацией.
  • Оптимальный – этот вид портфеля полностью соответствует политике развития банка. То есть его величина и уровень доходности позволяют финансовому учреждению выполнять поставленные перед собой задачи.
  • Кредити в банкеСбалансированный – для этого вида портфеля характерно идеальное соотношения доходности и риска. Основная разница между сбалансированным и оптимальным портфелями заключается в том, что последний предусматривает возможность выдавать малодоходные или займы с высоким риском, чтобы укрепить свои позиции или заполучить определенного клиента.

Также существует классификация кредитных портфелей банков:

  1. по валюте: рублевые и в иностранной валюте;
  2. по виду заемщика;
  3. по банковским продуктам:
  • карточные;
  • ипотека;
  • потребительские;
  • автокредиты.

Как управляют займами

Управление кредитным портфелем банка – это совокупность мероприятий, финансового учреждения, направленных на оптимизацию действующих займов. Основными показателями эффективности управления является повышение доходности финансового учреждения и снижение уровня риска.

Выдача кредитовБанки осуществляют управление кредитным портфелем в двух направлениях:

  • работая индивидуально с каждым заемщиком: оценка их кредитоспособности, предоставление в случае необходимости реструктуризации, контроль над выполнением всех обязательств;
  • работая одновременно со всей массой заемщиков: формирование резервов по ссудам, установка и изменение лимитов на оформление конкретных кредитных продуктов.

Управление займами осуществляется в соответствии с действующей кредитной политикой банка – это основополагающий документ, где содержится абсолютно вся информация относительно учета, оформления, погашения, обслуживания и других сфер, связанных с кредитованием.

Проводится управление в несколько этапов:

  1. сначала необходимо провести классификацию всех действующих кредитов. Определить уровень риска каждого займа и рассчитать соотношение между его риском и доходностью;
  2. дальше проводится классификация всех займов в зависимости от заемщиков, срока и валюты кредитования, качества обслуживания;
  3. оценка качества кредитного портфеля в целом по банку. Полученный результат сравнивается с показателями других банков, их уровнем доходности и риска, процентными ставками. При этом также учитывается стоимость привлеченных ресурсов;
  4. рассчитывается максимальный размер резервов под действующие кредиты на случай возможного непогашения;
  5. завершающий этап – на основе анализа полученной информации принимаются решения относительно повышения качества портфеля. Здесь возможно применить несколько вариантов:
  • маркетинговые и экономические службы банка разрабатывают и выводят на рынок новый продукт;
  • также можно предложить новые условия обслуживания действующих займов;
  • довольно популярная в последнее время операция – продажа банком своего кредитного портфеля другому финансовому учреждению (цессия).

Получение кредита в банке – на что нужно обратить внимание: Видео

Стать автором
Стать экспертом

Поделитесь материалом в соц сетях:

Ваш комментарий:

*

*

закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
Закрыть

Задать вопрос