Главная » Кредиты » Основная информация » Просроченный кредит: как минимизировать последствия

Просроченный кредит: как минимизировать последствия

Кредиты уже давно перестали быть чем-то из ряда вон выходящим. Сегодня ими пользуется огромное количество людей. Например, в США практически все население живет за счет кредитов. Но ведь бывает и такое, что по объективным причинам заемщик не может оплачивать взятые на себя перед финансовым учреждением обязательства. Чем может обернуться просрочка по кредиту?

Виды кредитов для физических лиц

Просрочка платежаСейчас не будем рассматривать коммерческое, международное или кредитование юридических лиц, а остановимся на ситуации с займами физических лиц, то есть самых обычных россиян. Тут нужно четко различать виды кредитов и их обеспечение.


Существуют несколько основных видов займов, которые банки (или другие финансовые структуры, имеющие на это право) предоставляют гражданам:

  • потребительские кредиты наличными или в виде пластиковых карт на любые нужды; сумма этих займов, как правило, в эквиваленте не превышает 2 тысяч USD;
  • кредиты на автомобили – новые или со вторичного рынка;
  • ссуды на обучение;
  • ипотечные займы.

Система обеспечения кредитов

При выдаче кредитных средств с оформлением любого типа займа каждый банк стремится иметь гарантии, что предоставленные клиенту деньги вернутся. В частности, применяется практика предоставления заемщиком обеспечения по кредиту. В большинстве случаев это касается займов на приобретение, скажем, бытовой техники, когда она и выступает в роли залога.

При покупке автомобиля, будь то первичный или вторичный рынок, залогом является машина. При приобретении недвижимости, соответственно, она переходит в разряд ипотеки. Более того, при оформлении ипотечных займов наличие залога в виде недвижимости является обязательным. При этом оценочная ее стоимость, по разным положениям, должна покрывать сумму кредита в 1,5-2 раза.

Варианты погашения

Графики погашения займов банки устанавливают исходя из своих внутренних положений и предписаний Центробанка РФ. В кредитном договоре четко прописываются предельные даты, до которых заемщик должен оплатить тело кредита (сумма займа, разбитая на части для всего времени действия договора) и начисленные проценты за пользование средствами.

Тут вариантов оплаты может быть несколько. Как правило, сроки оплаты тела и процентов одинаковы, например, до 5 числа каждого месяца. Однако бывают и исключения:

  • во-первых, даты погашения тела и процентов могут разниться;
  • во-вторых, по согласованию сторон заемщик в течение определенного срока может погашать только проценты, которые в платежах являются приоритетными, без оплаты тела кредита;
  • в-третьих, оплата полной стоимости кредита (выданная сумма плюс начисленные проценты) может производиться в конце срока – но такой способ сегодня достаточно редок.

Как происходит просрочка

Просрочил оплату кредитаКогда у заемщика вовремя не получается оплатить заем или проценты, появляется просроченная задолженность по кредиту – сумма, которая в том же банке переносится на отдельные счета. Естественно, безнаказанной просрочка не остается. Любой банк с момента ее наступления начинает начислять пеню -штраф за несвоевременную оплату. По разным оценкамона может составлять от 0,1 до 5% от суммы задолженности за каждый день просрочки. Некоторые учреждения устанавливают даже процент от всей суммы кредита.


При этом если заемщик все-таки изыскал средства на оплату задолженности, он должен четко понимать, что в первую очередь погашаются просроченные проценты по кредиту, затем – пеня, и, наконец, – тело кредита. При наличии еще и оплаты в срок (срочное погашение) приоритет отдается процентам.

Категории просроченной задолженности

В любом банке имеется классификация заемщиков по уровню платежеспособности в плане выполнения обязательств по кредитам. Отношение к просрочке, скажем, в 2-3 дня не будет резко негативным, особенно если перед Расчет процентов за просрочкуэтим кредит оплачивался вовремя. В таком случае банк каких-то кардинальных действий предпринимать не будет.

Для отнесения заемщика или действующего кредита к определенной категории устанавливаются четкие сроки. Обычно для просрочки применяются показатели со сроками 1-30 дней, 31-60 дней, 61-90 дней, 91-120 дней, больше 120 дней. В соответствии с ними устанавливаются и категории.

Каковы последствия

Итак, давайте внимательнее посмотрим на просроченный кредит. Последствия в виде выплаты пени – это еще далеко не самое страшное, что может случиться. С наступлением просрочки должника внесут в специальный реестр, что негативным образом отразится на кредитной истории. Наверное, не нужно объяснять, что фигурантам такого списка не выдадут кредит ни в одном другом банке.

Если договор подписан поручителями, оплата в принудительном порядке будет взиматься не только с заемщика, но и с них (например, если у заемщика не хватает средств или их нет вообще).

Если имеется залоговое имущество, банк может его конфисковать, после чего реализовать на специальном аукционе, а вырученную сумму пустить на погашение задолженности.

Нечем платить за кредитПри достаточно длительных сроках просроченных платежей банк имеет право выселить провинившегося заемщика и других членов его семьи из квартиры и, что называется, пустить ее с молотка. Правда, не факт, что вырученных средств хватит на погашение задолженности. Банки заинтересованы в скорейшей реализации залогового имущества и поэтому цены выставляют, мягко говоря, демпинговые. Так что в такой ситуации заемщик имущества лишится, еще и должен останется.

Что делать после просрочки

Теперь попробуем оценить ситуацию, когда появляются просрочки по кредитам. Что делать в первую очередь? Обязательно позвонить в банк или явиться персонально в ближайшее отделение и объяснить причину несвоевременного платежа. В большинстве своем банки относятся к попыткам урегулировать ситуацию положительно. Правда, при этом возьмут с заемщика обязательства об оплате в оговоренный срок.

Необходимо непосредственно в банке написать заявление с просьбой перенести сроки основного платежа на некоторое время. Однако нужно помнить о том, что отсрочка при оплате начисленных процентов не предоставляется, так что эту сумму придется платить в любом случае.

В общем, чтобы не доводить дело до крайних мер, лучше сразу обратиться в учреждение, выдавшее заем, и согласовать с ним все возможные решения для выхода из сложившейся ситуации.

Получение кредита в банке – на что нужно обратить внимание: Видео

Стать автором
Стать экспертом

Поделитесь материалом в соц сетях:

Ваш комментарий:

*

*

закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
Закрыть

Задать вопрос