Главная » Кредиты » Основная информация » Особенности расчета ипотечного кредита

Особенности расчета ипотечного кредита

Потенциальный заемщик, который хочет взять в кредит квартиру или дом, должен знать, как рассчитать ипотечный кредит. Это даст ему возможность правильно распланировать свои расходы как во время оформления кредитного продукта, так и в течение всего срока его обслуживания.

Параметры займа

Расчет ипотечного кредитаКредит, который предоставляется на покупку жилья или любой другой недвижимости под ее залог, называется ипотечным.

Основные параметры ипотеки:

  • сумма займа;
  • процентная ставка;
  • авансовый взнос;
  • срок кредитования;
  • график погашения;
  • комиссии, а также платежи в пользу третьих лиц – нотариуса, страховой и оценочной компаний.

Все это оказывает влияние на величину расходов, которые понесет заемщик при оформлении и обслуживании ипотеки.

Основные виды ипотек

В зависимости от того, что является объектом кредитования, различают ипотеку:

  • квартир;
  • дома;
  • незавершенного строительства;
  • коммерческой недвижимости – офисы, цеха, производственные здания.

По стандартным правилам кредитования, во время покупки уже сданного в эксплуатацию объекта недвижимости именно он предоставляется в залог финансовому учреждению, если же здание находится еще в стадии строительства, тогда заемщику необходимо предоставить в залог другую недвижимость.

От того, что является целью кредитования, зависят параметры кредитного продукта: так, на приобретение дома авансовый взнос может быть меньше, чем при покупке квартиры, а при покупке жилья на стадии строительства банки, скорее всего, установят бóльший авансовый взнос.

Все это нужно учитывать при обращении в банк для получения ипотеки.

Расходы по займу

Получение ипотекиДля того чтобы оформить кредит, нужно не только соответствовать условиям кредитного продукта, но иметь определенный запас денег на оплату всех сопутствующих сделке расходов.

Оформление

Поэтому при расчете ипотечного кредита обязательно нужно учитывать такие обстоятельства:

  • необходимо обратить внимание на размер минимального авансового взноса, который указан в кредитном продукте. Его размер в каждом банке устанавливается индивидуально, и, как правило, варьируется в диапазоне от 10 до 30% от стоимости приобретаемого жилья;
  • при передаче в залог недвижимости банк обязательно потребует осуществить ее оценку. Цена может находиться в пределах от 5 000 рублей. Стоит заметить, что оценка жилого дома стоит дороже, так как, помимо самого здания, оценивается участок, на котором он находится;
  • расходы по страхованию жизни и трудоспособности, а также имущества, которое передается в ипотеку. Страховой тариф зависит от количества рисков, которые прописаны в тексте договора, а сумма страхования недвижимости – от ее оценочной стоимости. Размер платежа по страхованию жизни зависит от размера займа и процентной ставки; как правило, он равняется сумме кредита плюс начисленные проценты за год пользования им. Ориентировочно расходы по страховке составляют 1-2% от суммы займа;
  • оплата труда нотариуса – ее размер зависит от региона осуществления сделки, а также от количества документов, которые нужно будет заверять нотариально. Приблизительно размер расходов клиента будет составлять от 5% от стоимости приобретаемого жилья;
  • комиссии банков могут колебаться от 1% до 2% от размера займа или же финансовые учреждения их могут не удерживать – все зависит от условий кредитования. Кроме комиссий за рассмотрение кредитной заявки, клиенту нужно быть готовым заплатить за открытие счета, перечисление денег.

Учитывая все эти расходы, можно сказать, что, кроме денег на авансовый взнос, потенциальному клиенту необходимо еще накопить солидную сумму на оплату сопутствующих расходов. К тому же нужно учесть, что страховка и оценка имущества также оплачиваются заемщиком раз в год.

Расчет платежа по ипотеке

Процедура расчетаРазмер ежемесячного платежа, который нужно будет вносить заемщику в течение всего срока погашения кредита, должен обязательно содержаться в договоре. Как правило, он указывается в отдельном приложении к кредитному договору, которое называется графиком погашения.

Ежемесячный платеж состоит из двух величин:

  • погашение основного долга;
  • погашение начисленных процентов.

Размер платежа зависит от того, какая формула расчета ипотечного кредита применяется банком – классическая или аннуитетная.

Первый вариант предусматривает ежемесячную оплату дифференцированных взносов: платеж по телу кредита рассчитывается простым делением его суммы на количество месяцев погашения. Так, например, клиент оформил ипотеку на 1 500 000 р. на 30 лет, тогда ежемесячный платеж по телу кредита будет равен 4 166,67 р. Размер процентов зависит от ставки и остатка на счете. Если договором предусмотрены 13,45% годовых, тогда максимальный размер процентов при сумме займа в 1,5 млн р. будет составлять около 17,3 тыс. р. Вместе эти две суммы дадут максимальный ежемесячный платеж: около 21,5 тыс. р.

При расчете второго варианта используется специальная формула:

Проценты по ипотекеР=(S*%/12) / (1-(1+%/12) -M), где

Р – месячный взнос;

M – срок погашения ипотеки;

% – процентная ставка по договору;

S – первоначальная сумма ипотеки.

Так, при условии, что заемщик оформил ипотеку на 30 лет в размере 1,5 млн р., а процентная ставка 13,45% годовых, ежемесячный платеж по кредиту составит 17 122,19 р. Что, как видно, несколько ниже оплаты при классической схеме погашения. Но при аннуитете больше общая переплата за пользование кредитом. Еще одной особенностью этого графика, является постоянный размер платежа в течение всего срока обслуживания кредита, что позволяет заемщику лучше планировать свои расходы.

Порядок получения ипотечного кредита: Видео

Стать автором
Стать экспертом

Поделитесь материалом в соц сетях:

Ваш комментарий:

*

*

закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
Закрыть

Задать вопрос