Главная » Кредиты » Основная информация » Как осуществляется расчет процентов по кредиту

Как осуществляется расчет процентов по кредиту

В современном потребительском мире довольно много граждан прибегает к кредитным средствам для совершения той или иной покупки. Для некоторых это является чуть ли не единственным способом осуществить свою мечту и стать обладателем, скажем, квартиры. Но даже если банк готов пойти вам навстречу и выдать долгожданный заем, не стоит впадать в эйфорию, а лучше разобраться с вопросом, как же правильно следует рассчитать проценты по кредиту.

Немного о процентной ставке

Рассчитываем процентыПервое, на что обращает внимание заемщик, – это процентная ставка, которая, собственно, играет решающую роль в определении той суммы, которую придется вернуть банку. Прежде чем подписывать договор с одним из них, было бы неплохо сравнить условия сразу в нескольких финансовых учреждениях.

Причина такой осторожности в том, что не всегда низкая ставка сулит незначительные расходы. Порой случается так, что 15% кредит превращается в договор под 90%, что происходит благодаря различного рода скрытым комиссиям.

Само собой разумеется, что, видя на афише рекламу с интригующе низкими процентными выплатами, заемщик сразу же соглашается на подписание договора. Но на деле оказывается, что такой подход легко может навлечь неприятности. Финальная ставка, которую клиенту придется заплатить банку, включает в себя массу дополнительных платежей, например, комиссию за рассмотрение заявки на кредит.

Разновидности ставок

Основную роль в решении вопроса, как рассчитать проценты по кредиту, играет тип ставки. В банковской сфере выделяют две ее разновидности:

  • аннуитетная (простая)
  • дифференцированная (сложная).

Большая часть ссуд на сегодняшний день погашается именно первым способом, который подразумевает, что средства поступают на счет банка равными суммами каждый месяц: то есть клиент вносит совершенно одинаковую сумму, которая состоит из тела кредита и процента за пользование им.

Что касается второго вида ставки, то его особенность заключается в том, что из его двух составных частей первая – тело кредита – остается неизменной из месяца в месяц, а вторая – процент – ежемесячно уменьшается благодаря тому, что начисляется на остаток имеющегося долга. При дифференцированном платеже сумма взносов все время уменьшается.

Обратите внимание, что условия начисления ставки всегда прописаны в договоре. При этом расчет процентов по кредиту зависит всегда от нескольких факторов:

  • срок контракта о займе;
  • процент;
  • сумма займа.

Проценты по кредитуЕсли рассматривать данный вопрос с позиции переплаты, то самому заемщику средств всегда выгодней проводить дифференцированные выплаты, а вот банку гораздо интереснее аннуитетные. При этом если срок сотрудничества небольшой, тогда разница в переплате не является слишком существенной. А вот если кредит берется на длительный период, тогда расхождение будет разительным, особенно при высокой процентной ставке.

Кроме того, нельзя забывать, что на конечную выплату может повлиять и такой процесс, как капитализация, который представляет собой регулярное прибавление к основной сумме некоторых начислений. Именно этот факт и приводит к тому, что в момент заключения договора и на заключительном этапе ставка представляет собой две разные цифры.

Расчет платежа

Итак, прежде чем выбрать банк, следует узнать, как рассчитываются проценты по кредиту. Обратите внимание, что сделать это можно двумя способами:

  • самостоятельно по формулам;
  • с помощью электронного калькулятора.

Для начала пойдем более сложным путем и попытаемся разобраться в алгоритме самостоятельно, представив весь процесс поэтапно:

  1. Внимательно ознакомьтесь с вашим договором и еще раз уточните сумму, которую вы взяли у банка в долг. После этого найдите конечную сумму, которую вы в итоге ему вернете.
  2. Выпишите на отдельный лист бумаги обе цифры.
  3. Найдите в договоре срок, на который вы получили деньги. Он может быть указан не только в договоре, но и в графике выплат.
  4. Теперь из конечной суммы отнимите ту, которую вы от банка получили. Полученное значение разделите на срок кредита, и умножьте результат на 100. В итоге вы получите реальную величину вашего процента.

Есть еще и другой расчет банковского процента по кредиту. В данном случае придерживайтесь следующей схемы:

  1. Выплата процентов по кредитуСуммируйте все платежи, которые вам предстоит делать каждый месяц. Они указаны в графике платежей.
  2. К полученному результату прибавьте сумму комиссии, которую вы, скорее всего, оплачивали в самом начале за рассмотрение вашей заявки на выдачу средств, а также страховку. Сумма последней всегда прописана в кредитном соглашении.
  3. Если кредит оформлялся на карту, тогда приплюсуйте еще и годовой процент за ее обслуживание.
  4. Полученный показатель умножьте на вашу процентную ставку, обозначенную в договоре.
  5. Результат разделите на срок договора и умножьте полученное на 100.

Цифра, которую вы увидите после всех вычислений, и будет реальной процентной ставкой, которую возьмет с вас банк.

Не исключено, что многие учреждения в документе, регулирующем отношения с заемщиком, указывают в том числе и полную ставку. А потому не пренебрегайте прочтением тех разделов и сносок, которые указаны очень мелким шрифтом или вынесены под звездочку.

Самым простым инструментом для расчетов является, конечно же, онлайн-калькулятор. Для того чтобы воспользоваться таким помощником, вам также понадобится некоторая информация из вашего контракта:

  • изначальная сумма займа;
  • валюта;
  • период кредитования;
  • ставка по договору;
  • тип выплат (дифференцированный или аннуитетный);
  • дата начала выплат.

В результате произведенного подсчета калькулятор выдаст вам не только реальный процент по вашему займу, но и таблицу ежемесячных выплат с указанием переплаты в рублях и в процентах.

Из всего вышесказанного вывод напрашивается только один: посетите несколько банков, проконсультируйтесь с кредитными менеджерами об условиях кредитования, произведите расчет реальной стоимости вашего займа и только потом выбирайте банк, с которым вы будете сотрудничать.

Расчет кредита в Excel: Видео

Стать автором
Стать экспертом

Поделитесь материалом в соц сетях:

Ваш комментарий:

*

*

закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
Закрыть

Задать вопрос