Главная » Кредиты » Основная информация » Формула расчета кредитного платежа

Формула расчета кредитного платежа

Одним из главных параметров банковского продукта, который влияет на возможность и желание потенциального заемщика получить кредит, является размер процентной ставки. Все просто – чем она выше, тем больше придется платить по займу. Формулу, как рассчитать проценты по кредиту, обязательно нужно знать самому клиенту банка. Это позволит самостоятельно провести расчеты и определить, насколько выгодно пользоваться ссудой в том или ином финучреждении.

Что влияет на размер ставки по кредиту

Расчет кредитного платежаПотенциальный клиент, обращаясь в банк за займом, кроме размера процентной ставки, должен обратить также внимание на сопутствующие расходы, которые он понесет при оформлении сделки, и величину комиссий. Эти издержки могут значительно повысить реальную стоимость займа, и в результате окажется, что оформить ссуду в другом банке под более высокую ставку было бы выгоднее.


От размера ставки зависит величина периодического взноса должника. Но чтобы клиент мог сэкономить, ему нужно знать, что влияет на количество начисленных процентов. Прямое влияние на эту величину оказывает:

  • остаток долга – чем он ниже, тем меньше нужно платить процентов, а, значит, заемщик должен быть заинтересован поскорее погасить ссуду;
  • количество календарных дней в месяце – чем их больше, тем больше будет величина начисленных процентов. Так, в месяце, где 31 день, их сумма будет больше, чем в 30-дневном. Формула для расчета кредита это может наглядно подтвердить – ведь в ней количество дней месяца находится в числителе дроби.
  • количество календарных дней в году – чем он больше, тем меньше будет очередной взнос. Все банки в своих кредитных договорах указывают количество дней, которое является базой для расчета начисленных процентов, – это может быть реальное количество дней в календаре, а может быть и фиксированное число, как правило, – 360;
  • дата погашения тела основного долга – чем она ближе к первому числу месяца, тем меньшие проценты будут начислены в следующем месяце, так как быстрее будет уменьшаться задолженность.

Разновидности графиков погашения

Финансовые учреждения в своей практике используют два способа расчета ежемесячного взноса по займу.

В основе классического (или стандартного) лежит периодическое погашение тела долга одинаковыми частями, проценты начисляются на остаток задолженности по простой формуле.

Формула простых процентов по кредитам имеет следующий вид:

К*n*%/360 или 365(6), где

К – остаток по задолженности;

n – количество календарных дней в месяце;

% – ставка по задолженности, разделенная на 100;

Проводим расчет360 или 365(6) – количество календарных дней в году, которое указано в кредитном договоре.

При этом графике сумма ежемесячного платежа постоянно снижается.

Формула аннуитетного платежа по кредиту несколько сложнее:

Р=(К*%/12) /(1-(1+%/12)-n ), где

Р – ежемесячный взнос;

n – срок действия договора в месяцах;

% – ставка;

К – первоначальная сумма займа.

При использовании этого способа выплаты должник в течение всего срока кредитования вносит в кассу банка одинаковые суммы.

Пример расчета

Рассмотрим на примере, как рассчитать кредит по формуле, зная только основные параметры договора:

  • сумма займа – 200 тысяч рублей;
  • срок кредитования – 2 года;
  • ставка – 22,5 % годовых.

Для расчета есть два варианта: с помощью кредитного калькулятора, которые есть на сайте практически каждого банка, или же сделать простую табличку в Excel.

Итак, график погашения по стандартной схеме будет иметь следующий вид:

ПериодОсновной долгВыплата основного долгаВыплата, %Платеж
1200 000.008 333.333 750.0012 083.33
2191 666.678 333.333 593.7511 927.08
3183 333.338 333.333 437.5011 770.83
4175 000.008 333.333 281.2511 614.58
5166 666.678 333.333 125.0011 458.33
6158 333.338 333.332 968.7511 302.08
7150 000.008 333.332 812.5011 145.83
8141 666.678 333.332 656.2510 989.58
9133 333.338 333.332 500.0010 833.33
10125 000.008 333.332 343.7510 677.08
11116 666.678 333.332 187.5010 520.83
12108 333.338 333.332 031.2510 364.58
13100 000.008 333.331 875.0010 208.33
1491 666.678 333.331 718.7510 052.08
1583 333.338 333.331 562.509 895.83
1675 000.008 333.331 406.259 739.58
1766 666.678 333.331 250.009 583.33
1858 333.338 333.331 093.759 427.08
1950 000.008 333.33937.509 270.83
2041 666.678 333.33781.259 114.58
2133 333.338 333.33625.008 958.33
2225 000.008 333.33468.758 802.08
2316 666.678 333.33312.508 645.83
248 333.338 333.33156.258 489.58

Как видно, приблизительная переплата за весь срок пользования займом составляет около 46 875 рублей, и она может быть меньше, если выплатить долг досрочно: в этом случае заемщик погасит проценты за фактические дни пользования заемными деньгами.

Формула расчета кредита с примером использования аннуитетного графика погашения и теми же параметрами сделки:

ПериодОсновной долгВыплата основного долгаВыплата,%Платеж
1200 000.006 675.083 750.0010 425.08
2193 324.926 800.243 624.8410 425.08
3186 524.686 927.743 497.3410 425.08
4179 596.947 057.643 367.4410 425.08
5172 539.307 189.973 235.1110 425.08
6165 349.337 324.783 100.3010 425.08
7158 024.557 462.122 962.9610 425.08
8150 562.447 602.032 823.0510 425.08
9142 960.407 744.572 680.5110 425.08
10135 215.837 889.782 535.3010 425.08
11127 326.058 037.722 387.3610 425.08
12119 288.338 188.422 236.6610 425.08
13111 099.908 341.962 083.1210 425.08
14102 757.958 498.371 926.7110 425.08
1594 259.588 657.711 767.3710 425.08
1685 601.878 820.041 605.0410 425.08
1776 781.828 985.421 439.6610 425.08
1867 796.409 153.901 271.1810 425.08
1958 642.509 325.531 099.5510 425.08
2049 316.979 500.39924.6910 425.08
2139 816.589 678.52746.5610 425.08
2230 138.069 859.99565.0910 425.08
2320 278.0710 044.87380.2110 425.08
2410 233.2110 233.21191.8710 425.08

В этом случае переплата по задолженности больше, она составляет приблизительно 50 202 рубля, но в то же время первоначальные ежемесячные взносы меньше, что дает заемщику больше возможностей для выплаты займа.

Зная основные формулы расчета кредитных выплат, заемщик может использовать эти данные, чтобы уменьшить общую переплату и сэкономить определенную сумму.

Расчет кредита в Excel: Видео

Стать автором
Стать экспертом

Поделитесь материалом в соц сетях:

Ваш комментарий:

*

*

закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
Закрыть

Задать вопрос