Главная » Кредиты » Основная информация » Реструктуризация долга по кредиту: в чем суть

Реструктуризация долга по кредиту: в чем суть

Большинство заемщиков, подписывая кредитный договор, с оптимизмом смотрят в будущее и планируют вскоре погасить свою задолженность. Но в жизни могут случиться совсем незапланированные события, которые поставят под угрозу своевременное погашение кредита. Чтобы избежать возникновения просрочки, клиенту необходимо обратиться в банк с просьбой о реструктуризации. Что же это такое, реструктуризация долга по кредиту и когда к ней нужно прибегать?

Понятие реструктуризации

Реструктуризация кредитаЗаемщики, которые своевременно выплатили кредиты, вряд ли знают, что такое реструктуризация кредита, поскольку подобная процедура касается только проблемных клиентов. Само понятие реструктуризации большинством финансовых учреждений употребляется в контексте утверждения изменений к условиям кредитного договора, которые облегчают заемщику регулярное погашение долга, при этом не допуская возникновения просрочек по платежам.

Типы реструктуризаций

Перед тем как сделать реструктуризацию кредита, необходимо в первую очередь проанализировать, что именно послужило причиной ухудшения платежеспособности. Ведь без этого сложно будет подобрать правильный способ, чтобы помочь заемщику выйти из затруднительной ситуации.

Основными причинами, которые могут повлечь ухудшение финансового состояния клиента, оказываются:

  • потеря основного места работы;
  • болезнь или смерть родственников;
  • ухудшение собственного здоровья;
  • отъезд в длительную командировку;
  • рост курса иностранной валюты (актуально для кредитов в долларах, евро, швейцарских франках и т. п.);
  • стихийное бедствие;
  • дефолт (читайте здесь о том, что происходит с кредитами при дефолте).

Чтобы снизить финансовую нагрузку на заемщика и таким образом помочь ему преодолеть временные трудности, применяются следующие способы:

  • снижение размера основного долга – это достаточно популярный метод. Суть его заключается в том, чтобы на определенный период установить меньший платеж по основному долгу, чем тот, который предусмотрен первичным графиком погашения. Это сразу же позволяет снизить кредитную нагрузку на клиента и даст ему возможность обслуживать кредит без просрочек. Как правило, снижение размера ежемесячного погашения применяется, когда у клиента возникли временные трудности и очевидно, что через определенный период он их преодолеет. Недостатком же применения этого метода для заемщика является то, что после завершения срока действия отсрочки его ежемесячный платеж вырастет, так как ему нужно будет «догонять» график погашения, да и размер общей переплаты будет больше, поскольку снижение остатка основного долга осуществлялось медленнее. Но это все же лучше, чем получить репутацию неплательщика, заплатить множество пеней и штрафов, или даже оказаться с банком в суде;
  • Новые правила по выплате кредитаотсрочка – это подвид предыдущего способа. Суть заключается в том, чтобы на определенный период позволить клиенту не вносить деньги на погашение кредита, а только закрывать проценты;
  • перенос даты погашения позволяет заемщику растянуть погашение кредита во времени. Осуществляя пролонгацию кредитного договора, банк уменьшает клиенту ежемесячный платеж по кредиту, то есть остаток задолженности разделяется на количество месяцев до окончательного срока погашения;
  • смена валюты или реструктуризация валютных кредитов – довольно актуальная в последнее время проблема. Чтобы нивелировать валютные риски, большинство банков предлагает своим клиентам перевести долларовый или кредит в евро в национальную валюту. По какому курсу финансовые учреждения делают конвертацию и какую процентную ставку предлагают в рублях, зависит от конкретной кредитной программы;
  • снижение процентной ставки – довольно редкий подход, так как финансовые учреждения практически не идут на убыточные или не совсем прибыльные для них операции. Данный способ реструктуризации наиболее часто применяется для очень важных для банка клиентов, которые испытывают временные трудности, а снижение процентной ставки даст им возможность улучшить обслуживание кредита, сосредоточить все силы на погашении основного долга. Существует еще один вариант, когда банк пойдет на снижение процентной ставки, – если размер задолженности заемщика очень большой и нельзя допустить возникновение просрочки, которая повлияет на показатели банка.

Большинство из указанных выше способов снижения кредитной нагрузки не используются поодиночке: реструктуризация кредита – это комплексный подход к преодолению финансовых проблем клиента, а более эффективное решение возможно только при сочетании нескольких методов.

Например, можно одновременно применять снижение основного долга и процентной ставки, или же увеличить срок погашения кредита и при этом изменить график погашения с классического на аннуитетный.

Как начать процесс

Заемщику при ухудшении своего финансового состояния не нужно прятаться от сотрудников банка, так как это ни к чему хорошему не приведет. Нужно обращаться в финансовое учреждение и решать, как реструктуризировать кредит, чтобы не ухудшить ситуацию.

Для начала процесса реструктуризации клиенту необходимо собрать следующие документы:

  • Процесс реструктуризациикредитный договор;
  • договор залога (при наличии);
  • свой паспорт;
  • документы, удостоверяющие личность поручителей (при наличии таковых);
  • справку с места работы за последний год или полгода, при ее отсутствии – справку из центра занятости;
  • любые другие документы, которые могут подтвердить ухудшение платежеспособности.

Все это необходимо будет принести в банк-кредитор. Там необходимо будет заполнить заявление с просьбой о реструктуризации. В нем обязательно нужно будет указать:

  • причину ухудшения своего благосостояния, желательно при этом сослаться на документы, которые могут ее подтвердить;
  • указать желаемый размер платежа по кредиту;
  • желаемый период действия реструктуризации;
  • мероприятия, которые осуществит заявитель с целью возобновления своей платежеспособности.

На основании предоставленных документов и заявления сотрудниками финансового учреждения принимается решение об условиях реструктуризации. Если они устраивают заемщика, тогда их вносят в кредитный договор путем заключения дополнительного соглашения.

Что такое реструктуризация долга: Видео

Поделитесь материалом в соц сетях:

Ваш комментарий:

*

*

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
Закрыть

Задать вопрос