Главная » Кредиты » Основная информация » Как валютное кредитование стало ловушкой для заемщиков

Как валютное кредитование стало ловушкой для заемщиков

Еще не так давно валютные кредиты были очень популярны. Абсолютным лидером по валютному кредитованию стал 2008 год. Перед началом мирового кризиса такие кредиты оформили почти 17,5 тысячи заемщиков на общую сумму 95,1 млрд рублей. Затем в период с 2009 по 2014 годы валютную ипотеку оформили 12,5 тысяч российских семей на общую сумму 85,2 млрд рублей. А что же происходит сейчас с валютными кредитами?

В чем причины популярности

Кредит в долларахВалютные кредиты – это займы, оформленные в валюте иностранных государств. Особенно популярными несколько лет назад в России были кредиты в долларах и евро, менее популярными – в швейцарских франках, фунтах стерлингов, японских иенах.

В период экономической стабильности процентная ставка по таким займам была значительно ниже, чем в рублях. Клиент, обращаясь за кредитом, рассматривал несколько предложений: одни в рублях, другие – в иностранной валюте. И, сравнивая, видел, что переплата в рублях значительно больше, чем в тех же долларах. О возможном росте курса в 2008 году никто и не мог подумать.

Курс Центробанка, например, по состоянию на 30 апреля 2008 года составлял 23,65 рубля за доллар. А сейчас, в мае 2016 года, он колеблется в диапазоне 66-67 рублей за доллар. То есть за 8 лет курс рубля упал в три раза, а ведь были и периоды, когда доллар продавался дороже 80 рублей.

Соответственно, люди, которые оформляли валютные кредиты и хотели сэкономить на процентной ставке, не учли основное правило – нужно брать ссуды в той денежной единице, в которой они получают заработную плату, иначе на их плечи полностью ложатся валютные риски. Сейчас, когда их задолженность в валюте выросла вместе с курсом, а зарплата осталась в лучшем случае без изменений, проблема валютных кредитов обрела всероссийские масштабы.


Стоит отметить, что не только банки виноваты в оформлении валютных кредитов. Большинство заемщиков, особенно те, кто оформлял ипотеку, целенаправленно брали займы в долларах или евро. Ведь продавец жилья выставлял цену за недвижимость в валюте, а не в рублях. Это, в принципе, и стало причиной того, что львиная доля валютных займов приходится как раз на ипотеку. А ведь кредиты на покупку жилья оформляются как минимум на 10 лет.

Итак, резюмируя все вышесказанное, можно выделить следующие причины популярности валютных кредитов:

  • низкая процентная ставка;
  • простота оформления – взять кредит в долларах или другой валюте иногда было проще, чем в рублях;
  • формирование цены на объекты недвижимости в долларах, евро, швейцарских франках и так далее.

Проблемы с кредитованием в валюте

Оформление валютного кредитаГлавной проблемой валютных кредитов вполне предсказуемо стал низкий уровень погашения. Ведь ежемесячный платеж вместе с курсом вырос как минимум в три раза, а доходы заемщиков, соответственно, снизились, некоторые же в условиях экономического кризиса вообще потеряли свой заработок. Все это обусловило возникновение различных сообществ заемщиков, которые вместе решили добиваться от государства и от банков более лояльных условий обслуживания займов.

Способы реструктуризации

Банки, в зависимости от существующих программ реструктуризации, предлагали своим клиентам следующие пути решения проблемы:

  • уменьшение платежа за счет снижения процентной ставки, отмены погашения основного долга, увеличения срока погашения займа; при этом валюта кредита оставалась без изменений. Некоторым клиентам удавалось при таких условиях реструктуризации закрывать свои долги. Но это, как правило, относилось к заемщикам, у которых были небольшие остатки задолженности. Заемщикам с большой задолженностью это только ухудшало ситуацию;
  • смена валюты (рефинансирование) – более радикальный, но и более эффективный способ. Он предусматривает конвертацию остатка задолженности из валюты в рубли. Курс обмена устанавливался в зависимости от условий: мог быть ниже рыночного или соответствовать курсу Центробанка. Да, клиенты в этом случае получали рост задолженности – нередко их долг вырастал в несколько раз, невзирая на постоянное ежемесячное погашение. Однако они таким образом полностью избавлялись от валютных рисков.

Стоит отметить, что валютные заемщики постоянно обращаются к государству, чтобы оно повлияло на банки. Предлагался в нескольких вариантах даже закон, который снизил бы кредитную нагрузку с валютных заемщиков:

  • пересчитать всю задолженность по курсу оформления займа в 2008 году (около 28 рублей за доллар);
  • пересчитать остаток задолженности по курсу на момент оформления плюс 30%;
  • перевод по действующему курсу, но при этом банки должны списать 60% задолженности.

Однако неизменная позиция правительства и Центробанка по данному вопросу заключается в том, что за условия заключенного кредитного договора несет ответственность сам заемщик, его подписавший.

Кредит в иностранной валютеНачиная с 2008 года, владельцы кредитов в валюте по-разному решали проблему роста ежемесячного платежа. Одни продавали свое имущество и досрочно закрывали долг, другие одалживали деньги и тоже закрывали кредиты, третьи обращались в банк с просьбой о предоставлении реструктуризации. Представители Центробанка сообщают, что за 2015 год общее количество валютных «ипотечников» сократилось на 22% и по состоянию на февраль 2016 года составляет 25 тысяч человек, что еще довольно много. Из них 4,6 тысяч имеют просроченные платежи.

Что еще предлагают банки

В 2015 году, чтобы снизить количество валютных кредитов, банк ВТБ24 предложил заемщикам рефинансировать их кредиты по действующему курсу, но при этом процентная ставка по договору была бы ниже рыночной. Кроме этого, финансовое учреждение активно предлагало оформить «кредитные каникулы» на 6-9 месяцев, в течение которых должник погашал бы только проценты.

Газпромбанк в 2015 году предоставил возможность своим валютным должникам погашать задолженность по курсу 50 рублей за доллар. С 2016 года Совкомбанк реализует программу погашения валютной ипотеки по курсу 60 рублей за доллар. Абсолют Банк для своих клиентов проводит конвертацию по действующему курсу, но ставка по договору устанавливается в пределах 12% годовых.

С каждым годом количество валютных заемщиков уменьшается и таким образом снижается и размер проблемы. Постепенно банки валютные долги рефинансируют, списывают, реструктуризируют, погашают за счет продажи имущества. Поэтому существует большая вероятность того, что государство так и не вмешается в борьбу между заемщиками и банками, а и дальше будет играть роль наблюдателя, предоставляя возможность сторонам самостоятельно договориться и решить проблему взаимных финансовых обязательств.

Получение кредита в банке – на что нужно обратить внимание: Видео

Стать автором
Стать экспертом

Поделитесь материалом в соц сетях:

Ваш комментарий:

*

*

закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
Закрыть

Задать вопрос