Главная » Кредиты » Основная информация » Как не платить больше, или как вернуть проценты по кредиту

Как не платить больше, или как вернуть проценты по кредиту

Потребительское кредитование для банков – это лакомый кусочек, который привлекает сотни тысяч клиентов. Во время оформления займа многие из них, подписывая договор, не задумываются о последствиях. Им кажется, что удобнее аннуитетной формы погашения нет, так как на протяжении всего кредитного периода погашение осуществляется равными платежами (частями). Хотя, если у заемщика в последующем появится возможность досрочно закрыть задолженность, сумма излишне переплаченных процентов окажется значительной, и не каждый банк готов сверхприбыль вернуть клиенту. Если вы поддались на такую уловку, мы подскажем, как вернуть проценты по кредиту, так как на это у вас есть законное право.

Кому удобен аннуитет

Возвращаем процентыКазалось бы, банки, предоставляя в заем крупные суммы средств, всячески заботятся о благополучии своих клиентов, и чтобы не обременять заемщиков значительными суммами к погашению, предлагают аннуитетную форму погашения. В чем же подвох? На первый взгляд, аннуитет – прекрасное решение финансового вопроса. Но к сожалению, заемщики недопонимают, что при такой схеме расчета в первую очередь они будут осуществлять возврат процентов по кредиту (учитывая весь срок кредитования) до полного их погашения, и только после этого оплата начнет поступать на тело кредита.


Соответственно, предлагая клиентам подобную схему, банк учитывает все возможные риски и перспективу получения сверхприбыли в случае досрочного погашения займа. Ведь в случае возникновения через некоторое время нестабильного финансового положения у заемщика банк все равно остается в выигрыше: проценты за кредит он уже получил, а по факту несвоевременной оплаты кредитных средств на заемщика можно подавать в суд исковое заявление с требованием принудительной реализации залогового имущества для погашения ссудной задолженности.

И если вы, как клиент, после нескольких лет оплаты аннуитетного залогового потребительского кредита на личные нужды (ремонт квартиры, покупку дачи и другое) или ипотечного кредита, пожелаете получить распечатку по своим платежам, то будьте готовы при ознакомлении с ней испытать определенный шок, так как сумма основной задолженности не будет значительно отличаться от первоначально оформленной.

Почему досрочное погашение при аннуитете невыгодно

Ранее мы уже говорили, что при заключении договора с заемщиком банк предусмотрел все возможные развития сценария.

Досрочное погашениеОпытные банковские юристы, составляя кредитный договор, учли в нем пункт, согласно которому при досрочном погашении суммы кредита перерасчет процентов и ежемесячного платежа не предусматривается.

Ранее заемщики и не думали о том, можно ли вернуть проценты по кредиту, так как заведомо это было проигрышным делом. Суд в таких спорах не был на стороне истца, принимая во внимание статью 421 ГК РФ, которая декларировала свободное волеизъявление заемщика при оформлении и подписании кредитного договора и графика погашения.

Изменения в законодательной базе

Сегодня картина кардинально изменилась. Причиной этому стал ряд судебных актов Верховного Суда РФ. Значительную роль сыграло определение Верховного Суда от 23.12.2014 номер 83-КГ14-9 и 89-КГ14-5 от 10.02.2015. Теперь права банковских клиентов изложены в таких основополагающих позициях:

  • Гражданин имеет право на досрочное погашение кредита и в случае реализации данного права может требовать у банковского учреждения возврат излишне уплаченных процентов за период, в течение которого пользование заемными средствами уже прекратилось.
  • Получение процентов по кредиту за время, в котором использование суммы займа не осуществлялось, незаконно.
  • Условия договора, противоречащие правам потребителей, считаются незаконными.

Соответственно, на основании ст. 809 ГК РФ клиент вправе обратиться в банк с заявлением, в котором просит вернуть ему все излишне оплаченные проценты.Статья 809

В случае если банк не отреагирует на это заявление, в течение 30 дней клиент может подать в суд исковое заявление.

Как рассчитать сумму подлежащих возврату процентов

Расчет сумы подлежащих возврату процентовОтстаивая свои права, заемщик должен до единой копейки знать сумму, которую хочет получить от банка. Рассчитать ее несложно:

  • нужно взять свой график погашения и посмотреть в нем сумму начисленных процентов за весь период кредитования, согласно кредитного договора;
  • далее высчитать фактический срок погашения займа и сумму фактически оплаченных процентов;
  • проценты за весь период кредитования разделить на срок кредита, который указан в кредитном договоре, и умножить на фактический срок погашения займа. В итоге вы получите сумму процентов, которые должны были оплатить банку за фактический срок пользования кредитными средствами;
  • сумма переплаты составит разницу между изначально уплаченными процентами и суммой процентов за фактический срок пользования кредитом.

Как правильно погасить кредит досрочно

Для того чтобы ваши действия были безукоризненны, необходимо четко придерживаться алгоритма правильного досрочного погашения. В противном случае у вашего оппонента будут основания опротестовать ваши действия.

Порядок действий выглядит следующим образом:

  • Гасим кредит досрочноза месяц до полного досрочного погашения кредита заемщику необходимо уведомить банк о принятом решении – лучше всего это сделать в письменном виде. Не забудьте зарегистрировать ваше обращение и оставить для себя копию письма с отметкой (входящим номером);
  • через 30 дней можете осуществлять полное погашение займа, лучше всего через кассу банка;
  • через месяц в день погашения очередного платежа просите у банковского учреждения, которое выдало кредит, признать ваш долг погашенным;
  • в случае правильной оплаты банк должен списать с вас долг и окончательно закрыть кредит, выдав об этом справку.

Интересующий многих вопрос: можно ли вернуть проценты по потребительскому кредиту, придерживаясь такого алгоритма? Вполне.

Как правильно подтвердить свои права

Многие банки за досрочное погашение норовят «бунтарю» начислить штрафные санкции, хотя это и противоречит закону, так как в информационном письме ВАС № 146 от 13 сентября 2011 года в п. 12 черным по белому прописано, что банкам запрещено устанавливать штрафные санкции заемщикам за досрочное погашение кредитов.Письмо ВАС

В этом случае вам как заемщику просто необходимо обращаться в суд для подтверждения правомерности своих действий:

  • сформулируйте свои требования в письме и подайте в банк;
  • по истечении 10 дней, если со стороны банка не последовало разъяснений и удовлетворения ваших требований, подготовьте исковое заявление в суд, предусматривая в нем исковые требования и сумму расходов на юридическую поддержку, которые необходимо возложить на ответчика, и сумму морального ущерба.

Досрочное погашение аннуитетно кредита. Как вернуть излишне уплаченные проценты: Видео

Стать автором
Стать экспертом

Поделитесь материалом в соц сетях:

Ваш комментарий:

*

*

закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
Закрыть

Задать вопрос