С целью снижения вероятности непогашения кредита банки практикуют страхование предмета залога от рисков, при которых кредитор может остаться без обеспечения. Аккредитованные страховые компании Сбербанка по ипотеке гарантируют заемщику выплату страховой компенсации в размере, достаточном для погашения кредита в случае непредвиденных обстоятельств.
Страхование ипотеки
Сбербанк требует страхование ипотеки, где в залог передается недвижимое имущество:
- дом;
- квартира;
- земельный участок.
Все эти объекты страхуются от наиболее вероятных рисков, которым они подвержены.
Страховые компании, работающие со Сбербанком по ипотеке, обязательно должны иметь право на заключение договоров страхования, в которых предусмотрены выплаты при повреждении или полном уничтожении недвижимого имущества вследствие:
- пожара – любого возникновения огня (удара молнии в том числе);
- взрыва (бытового газа, паровых котлов);
- влияния воды (потопа, затопления и т.д);
- различных стихийных бедствий (землетрясения, бури, урагана, града и т.д.);
- противоправных действий третьих лиц (кражи со взломом, разбоя, грабежа)
- наезда транспортным средством;
- других обстоятельств, которые приводят к снижению стоимости объекта недвижимости.
В соответствии с условиями кредитного договора заемщик должен ежегодно платить страховую сумму и перезаключать договор.
Размер платежа зависит от одного из следующих параметров:
- действительной стоимости объекта ипотеки (в этом случае размер платежа в течение всего срока действия кредита фиксированный);
- остатка обязательств по ипотеке (этот вариант более выгоден, так как заемщик постепенно выплачивает долг, а значит, остаток по кредиту уменьшается).
Партнеры Сбербанка по ипотечному кредитованию обязываются выплатить клиенту страховое возмещение в течение 5 рабочих дней после предоставления всех документов, указанных в страховом договоре. Размер выплаты зависит от уровня повреждений и расходов, необходимых для восстановления недвижимости, но не больше страховой суммы, указанной в соответствующем договоре.
Об аккредитации страховщиков
Заемщикам стоит учесть, что не все страховые компании имеют право страховать имущество по ипотеке Сбербанка. Известно немало случаев, когда страховщики отказываются выплачивать своим клиентам компенсации. В результате банки остаются без залога, а заемщики перестают выполнять свои кредитные обязательства. Чтобы избежать подобных ситуаций, Сбербанк проводит тщательный отбор страховых партнеров.
Клиенту важно знать, с какими страховыми компаниями работает Сбербанк России по ипотеке. Страховщик должен соответствовать следующим требованиям:
- на рынке более 3 лет;
- выполняются все нормы законодательства РФ;
- в Сбербанк представлена полная информация о владельцах и руководителях компании;
- отсутствие у компании, ее владельцев и руководителей просроченных обязательств, действующих судебных разбирательств, непогашенных судимостей;
- аффилированные лица СК, контролирующие 20% и более уставного капитала, не должны находиться на стадии ликвидации;
- отсутствие исполнительного ареста на имущество компании;
- все показатели финансовой стойкости должны превышать нормативные значения;
- высокий уровень рейтинга, присвоенный известным рейтинговым агентством(«Эксперт РА», Standard & Poor’s, FitchRatings, АКРА и т.д.).
Кроме этого, страховые компании должны внести в шаблоны своих договоров пункты, защищающие интересы Сбербанка и заемщика. Например, предусмотреть возможность выплаты страхового возмещения в размере до 50 000 рублей клиенту без предварительного согласия банка. Если же нанесенный ипотеке ущерб превышает указанную сумму, тогда необходимо получить письменное согласие Сбербанка на выплату. В этом документе должны быть указаны реквизиты, по которым разрешено направить деньги:
- на погашение кредита – если заемщик нарушал условия договора или сумма возмещения превышает 70% от стоимости объекта ипотеки;
- на восстановление объекта недвижимости – если должник добросовестно выполнял свои обязательства и сумма компенсации меньше 70% от цены недвижимости.
Также в договоре страхования должна указываться нулевая франшиза. Это значит, что заемщик может получить возмещение независимо от величины ущерба.
Однако страховщикам, прошедшим процедуру аккредитации в Сбербанке, необходимо постоянно следить за выполнением установленных требований, чтобы не потерять свой статус.
Страховые компании – партнеры Сбербанка
Представляем некоторые страховые компании, аккредитованные Сбербанком по ипотеке в 2019 году:
- «Абсолют Страхование»,
- СФ «Адонис»,
- «АльфаСтрахование»,
- «Зетта Страхование».
Официальный сайт Сбербанка содержит полный перечень работающих по ипотеке страховых компаний. Стоит отметить, что этот список постоянно пересматривается.
Сбербанк также дает право своим клиентам осуществить страховку в неаккредитованной компании. Однако заемщику необходимо договориться, чтобы страховщик подал соответствующий пакет документов для изучения банком. Решение принимается в течение 30 дней.
