Большинство потенциальных клиентов, обращаясь в банк, чтобы узнать условия кредитования, сталкиваются с непонятным для многих параметром финансового продукта – аннуитетным графиком погашения. Кто-то обращает на него внимание, кто-то – нет. А ведь от способа погашения займа зависит общая переплата процентов по кредиту и размер ежемесячного взноса. Так что такое аннуитетный платеж по кредиту и как он влияет на полную стоимость одолженных у банка денег?
Разновидности графиков
Заемщики, которые находятся в поисках кредитного продукта, наиболее часто обращают свое внимание на процентную ставку и комиссии, сопровождающие долг, и другие издержки, что возникают во время оформления и обслуживания займа. В этом, конечно, есть свое рациональное зерно, но в столь важном процессе, которым является выбор финансового продукта, ничто не должно упускаться из вида. Ведь на размер ежемесячного взноса и величину переплаты по полной стоимости кредита, кроме процента, влияет еще один очень важный параметр, на который сначала мало кто обращает внимание, – это график погашения.
На сегодняшний день существуют два основных способа погашения ссуды: дифференцированные взносы и аннуитетный график. Первый способ предусматривает ежемесячную плату основного долга одинаковыми частями, при этом также заемщик погашает проценты, которые начисляются на остаток долга. Для такого способа погашения свойственны разные размеры периодических взносов, при этом они с каждым месяцем уменьшаются.
Аннуитетный график рассчитывается по другому принципу. В его основе лежат одинаковые ежемесячные платежи, которые заемщик платит до самого последнего периода оплаты.
Преимущества и недостатки аннуитета
Каждый способ оплаты имеет свои преимущества и недостатки. Если рассматривать оплату займа одинаковыми суммами, то плюсы в этом следующие:
- удобство – одинаковый размер взносов позволяет клиенту заранее подготовить необходимую сумму и распланировать свой бюджет;
- аннуитет позволяет в первые месяцы обслуживания кредита значительно снизить размер взноса по сравнению с классическим графиком;
- аннуитетный график позволяет заемщику взять большую сумму ссуды по своей справке о доходах. Это связано с тем, что все финансовые учреждения максимальный размер долга определяют по соотношению ежемесячного размера погашения до среднего дохода заемщика. А если рассматривать ежемесячный размер взноса по классическому графику и аннуитету, то неизменное преимущество здесь у последнего;
- при оплате займа одинаковыми суммами в первую очередь закрываются проценты, а это дает клиенту возможность получить больший размер налогового вычета, чем при стандартном графике платежей.
Основным же и наиболее важным недостатком этого графика является общая переплата по кредиту. Она несколько больше, чем при погашении долга классическим способом. Но этот отрицательный момент можно снизить досрочным возвращением займа как в частичной, так и полной мере.
Как уже говорилось выше, при аннуитете в первую очередь погашаются проценты: даже если клиент осуществляет частичное погашение, он все равно большую часть своего взноса направляет на проценты.
Это, конечно же, дает определенный эффект экономии, но не такой как при стандартном графике оплаты. В нем вся сумма досрочного взноса направляется на закрытие основного долга, что сразу же дает возможность снизить начисление процентов в будущих периодах, а также общую сумму переплаты.
Причиной же значительной переплаты является принципиально другой подход к погашению долга, чем при стандартном графике. В последнем случае заемщик гасить как проценты, так и основной долг, но при этом основной акцент делается на снижение остатка займа.
При аннуитете же, наоборот, в первую очередь закрываются проценты, а уже потом – долг. Это и делает аннуитетный способ очень привлекательным для абсолютно всех финансовых учреждений. Ведь если выдать клиенту одну и ту же самую сумму кредита на один и тот же срок под одинаковый процент, переплата будет больше при аннуитете; то есть можно просто сменить график платежей и рентабельность операции сразу же вырастет.
Формула расчета аннуитетного графика
Расчет аннуитетных платежей по кредиту осуществляется по следующей формуле:
П=К*С,
где П – ежемесячная плата;
К – коэффициент аннуитета;
С – сумма займа.
Чтобы сосчитать величину месячного платежа, нужно еще вывести коэффициент, а формула его расчета несколько сложнее:
К=%*(1+%)мес/(1+%)мес-1
где % – процентная ставка по займу, разделена на 12 месяцев;
мес. – срок действия договора в месяцах;
Пример расчета
Итак, имеем основные параметры соглашения:
- процентную ставку – 15% годовых или 15/12= 1,25% месячных;
- сумму ссуды – 1 000 000 рублей;
- срок действия договора – 5 лет, или 60 месяцев
Посмотрим, как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту. Сначала считаем коэффициент: 1,25%*(1+1,25%)60/(1+1,25%)60-1=0,02379, затем уже ежемесячную уплату по кредиту: 0,02379*1 000 000 = 23 789,93 рублей. Эту сумму будет ежемесячно вносить заемщик в банк для оплаты по ссуде.
Далее путем нехитрых математический расчетов получаем, что за 5 лет пользования займом клиент выплатит банку: 60*23 789,93 = 1 427 395, 81 рублей. Переплата составляет 427 395, 81 рублей
В случае применения классической схемы погашения при этих же параметрах кредитного соглашения величина переплаты составила бы 387 097,15 рублей, что на 40 тысяч рублей меньше. Это пример отрицательной стороны погашения ссуды равными частями.
Чтобы показать положительные черты этого способа выплаты займа, необходимо рассмотреть размеры ежемесячного платежа по кредиту. При аннуитете он составляет 23 789,93 рублей. Если же рассчитывать стандартный график, тогда максимальная плата в первый месяц составит приблизительно 29 600 рублей и лишь только через 27 месяцев пользования займом размер ежемесячного взноса по классической схеме сравняется с аннуитетным платежом.
Чтобы подытожить, стоит сказать, что аннуитетный график идеально подходит для клиентов, которые хотят распланировать свои расходы на значительный период, или же для людей, чьи доходы не позволяют осуществлять обслуживание кредита со стандартным графиком платежей.
