Развитие розничного кредитования и рост конкуренции среди финансовых учреждений обусловили появление отдельных банковских программ, позволяющих получить кредит быстрее и без дополнительной бумажной волокиты. На банковском рынке появился даже отдельный сегмент учреждений, которые специализируются на предоставлении товарных кредитов, наличном и карточном кредитовании населения. Однако потенциальным заемщикам стоит обратить внимание, что банки, дающие кредит без справок о доходах, для снижения своих рисков устанавливают более высокую процентную ставку по договорам.
Условия кредитования без справки о доходе
В банковском сегменте России выделяются несколько банков, специализирующихся на розничном кредитовании без подтверждения доходов.
Специфика кредитования без подтверждения платежеспособности
Кредитные операции являются основным направлением в банковской деятельности по формированию доходов. Именно проценты по кредитам составляют львиную долю доходов каждого финансового учреждения. Однако все сделки по займам несут определенную долю риска невозвращения и утраты денег.
Чтобы снизить вероятность невозвращения ссуды, банки требуют от клиента:
- предоставить обеспечение – залога имущества или поручительство платежеспособного физического лица;
- застраховать риски. Клиент вместе с кредитным договором заключает договоры на страхование своей жизни и здоровья, также могут заключаться договоры страхования от потери работы, непогашения кредита и прочих факторов. Таким образом банк перекладывает риск непогашения займа на плечи страховой компании. Однако стоит помнить, что оплату страхования осуществляет заемщик, а, значит, общая стоимость его расходов по кредиту возрастает;
- документы о доходах и трудовой деятельности. Это необходимо финансовому учреждению для оценки риска невозвращения кредита. Имея информацию о размерах среднемесячного дохода потенциального заемщика, работники банка могут рассчитать, достаточно ли его доходов на осуществление ежемесячных погашений по ссуде, а также на обеспечение своих текущих потребностей (еда, жилье, коммунальные услуги) в течение всего периода кредитования. Отсутствие этой информации автоматически повышает риск непогашения кредита, и чтобы компенсировать его, банк устанавливает повышенный размер процентной ставки.
Также стоит отметить, что займы без справки о доходах выдаются, как правило, на небольшой срок – не более 5 лет.
Есть отдельная категория клиентов – люди, которые получают через свои счета в банке заработную плату. В этом случае менеджеры могут проанализировать доход заемщика и без справки о доходах; этой категории клиентов во многих кредитных программах предлагается льготная процентная ставка.
Перечень документов и требования к клиентам
Кредиты наличными без справок о доходах в банках предоставляются клиентам, которые отвечают следующим критериям:
- являются гражданами РФ;
- возраст от 21 года и до достижения 65-75 лет к моменту последнего погашения кредита. Некоторые финансовые учреждения могут кредитовать и несовершеннолетних с 14 лет, с письменного согласия родителей или опекунов;
- платежеспособность. То, что финансовое учреждение не требует подтверждения доходов, не означает, что проверка потенциального заемщика совсем не осуществляется. В каждом банке есть определенные базы данных, где можно увидеть кредитную историю клиента и его уровень дохода. Так что указывать в анкете недостоверные данные не рекомендуется;
- официально проживать относительно недалеко от места расположения филиала или другого структурного подразделения банка.
Относительно документов, которые потребуются потенциальному клиенту, чтобы подать заявку на кредит, необходимо учесть следующие моменты:
- без паспорта никакое финансовое учреждение не выдаст ссуду;
- снизить процент по кредиту можно, предоставив выписку из бюро кредитных историй, тем более что раз в год она предоставляется бесплатно;
- если требуется обеспечение, тогда, кроме документов потенциального заемщика, нужно будет взять документы на поручителя;
- большинство Банков, которые оформляют займы без справок о доходах, требуют, кроме паспорта еще любой документ, подтверждающий личность, на выбор клиента: загранпаспорт, водительские права, именную карту;
- если это целевой товарный кредит, потенциальному заемщику необходимо предоставить менеджеру счет-фактуру или любой другой документ, на основании которого должен осуществиться кредитный платеж.
