Кредитование относится к рисковым операциям, ведь с даже самым платежеспособным клиентом может произойти какая-то неприятная ситуация, в результате которой возникнет реальная угроза непогашения займа. Поэтому все финансовые учреждения различными способами хотят нивелировать этот риск: для этого они дополнительно привлекают поручителей или оформляют залог при выдаче займа. Есть и другой путь: например, чтобы снизить риск непогашения, Сбербанк оформляет для клиентов финансовую защиту кредита.
Что такое финансовая защита?
Итак, начнем с самого начала: что такое финансовая защита кредита в Сбербанке.
Конечно, банковские экономисты при рассмотрении заявки учитывают доход заемщика, проверяют его работодателя, но этого недостаточно, чтобы полностью снизить риск непогашения. Ведь в жизни возникают разные ситуации и их все предугадать невозможно, проблемы с валютными заемщиками яркий пример этого.
Нередко обязательными при оформлении займа являются условия страхования жизни, здоровья заемщика и предмета залога; да и если сравнивать программы кредитования с и без залога и поручителей, то по вторым процентная ставка заметно выше.
Можно дать определение, что защищенный кредит от Сбербанка – это кредит, где заемщик параллельно с кредитным договором подписал договор добровольного страхования, которым предусмотрены следующие страховые случаи:
- смерть заемщика в результате несчастного случая или от болезни;
- утрата трудоспособности и получение клиентом первой или второй группы инвалидности.
Как рассчитать страховую сумму и платеж?
Договор добровольного страхования заключается, как правило, на год, затем после завершения срока снова оформляется на новый срок и так происходит, пока клиент не погасит задолженность.
При расчете страховой суммы необходимо знать, что она состоит из суммы займа и начисленных процентов за год.
Приблизительно рассчитать страховую сумму можно по следующей формуле:
Остаток кредита + процентная ставка*остаток кредита
Пример расчета страховой суммы: клиент оформляет потребительский кредит на 100 000 рублей под 21% годовых. Таким образом, страховая сумма будет равна:
100 000 + 100 000*21% = 121 000 рублей, или же можно посчитать проще: 100 000*1,21. Результат будет тот же.
Далее, чтобы узнать, сколько надо платить, страховую сумму умножают на страховой тариф, а этот показатель зависит уже от страховой компании, количества рисков и прочего.
К примеру, на сайте Сбербанка указаны следующие тарифы:
- добровольное страхование жизни, здоровья, а также от потери работы – 2,99% в год;
- простое страхования жизни и здоровья заемщика – 1,99% в год;
- страхование жизни и трудоспособности заемщика с выбором рисков – 2,5% в год.
Особенности страхования кредитов
В большинстве случаев страхование потребительских кредитов является просто навязыванием дополнительной услуги, от которой можно отказаться. Однако банк может в таком случае изменить свое решение и даже не выдать кредит, мотивируя тем, что клиентом не выполняются условия договора. Также очень часто менеджеры финансовых учреждений идут на хитрость и просто подсовывают заемщику договор, который он подписывает не читая, о чем потом сожалеет.
Относительно процедуры страхования в Сбербанке клиентам полезно владеть следующей информацией:
- отказ от страхования не может служить причиной отказа в выдаче кредита;
- страхование осуществляется на основании письменного заявления клиента;
- отказаться от страхования можно досрочно, написав соответствующее заявление. Оно подается лично заемщиком в подразделение банка. Подача документа через электронную или простую почту или любым иным способом не допускается.
Заявление обязательно должно содержать следующую информацию:
- ФИО заемщика;
- паспортные данные;
- реквизиты подразделения банка, где был заключен договор;
- подпись клиента и дату.
На основании заявления клиенту должны вернуть все 100% денег, потраченных им на страхование. Однако если заемщик подписал договор страхования, ему вернут деньги за минусом подоходного налога в размере 13%, который вычтет из суммы платежа Сбербанк. Именно он является налоговым агентом в данном случае.
