Иногда за ошибки молодости отвечать приходится через довольно большой отрезок времени, и поэтому их влияние будет более ощутимым. Если однажды заемщик испортил себе репутацию недобросовестным обслуживанием потребительского наличного или простого карточного кредита, а сейчас у него появилась возможность приобрести квартиру в кредит, придется решать довольно непростую задачу: как взять ипотеку с плохой кредитной историей?
Идеальный заемщик по версии банка
Учитывая слишком большой срок ипотечного кредита (около 30 лет), а также явно немаленькую сумму займа, финансовые учреждения разными способами стараются снизить риск невозвращения долга. Для них идеальным кандидатом будет заемщик, который отвечает следующим критериям:
- высокая зарплата, которая как минимум в три раза превышает ежемесячный платеж по кредиту;
- хорошая должность и значительный стаж работы в компании;
- возраст около 30 лет, чтобы до достижения пенсионного возраста оставалось достаточно времени на погашение кредита;
- семейное положение – женат/замужем, а также имеет одного или двух детей. Желательно, чтобы супруг тоже работал;
- также неплохо будет, если заемщик готов внести довольно большой авансовый взнос – это значительно снижает риск непогашения кредита. Даже если что и случиться, стоимости жилья будет достаточно, чтобы погасить остаток задолженности;
- чтобы еще снизить риск непогашения ипотеки, банк не будет против, если заемщик предоставит платежеспособного поручителя.
Когда потенциальный клиент отвечает этим требованиям, то его шансы получить ипотеку с плохой кредитной историей возрастают.
Способы получения ипотеки
Узнавать, дают ли ипотеку с плохой кредитной историей в конкретном банке, не стоит наобум. Это будет только лишней тратой времени. Здесь нужен более хитрый подход.
Маленький банк
Одним из способов оформить ипотеку является обращение в небольшой банк. Как правило, в финансовых учреждениях, которые относятся к этой категории, менее строгие требования к потенциальному кандидату на ипотеку. Еще одним преимуществом, которое может сыграть на руку заемщику, является низкий уровень знаний по ипотечному кредитованию у кредитных специалистов такого учреждения и их достаточно большое желание оформить такую сделку. Отрицательным фактором окажется более высокие кредитная ставка и уровень комиссии.
Исправить историю
Можно попробовать исправить свою кредитную историю. Этот способ считается более приемлемым, поскольку направлен на решение проблемы. Ведь после улучшения своей репутации можно будет обратиться в практически любой банк, а не искать финансовое учреждение, где закроют глаза на прошлые грехи.
Чтобы улучшить свою историю, необходимо увидеть, в чем ее недостатки. Для этого нужно обратиться в Центральный каталог кредитных историй с соответствующим запросом. Стоит заметить, что, в соответствии с законодательством, раз в год такое обращение можно сделать бесплатно.
Затем требуется собрать документы, которые могут охарактеризовать заемщика с лучшей стороны:
- квитанции о регулярной оплате коммунальных платежей;
- платежные документы о погашении просрочек, штрафов, пени;
- справки о текущих доходах, которые подтвердят улучшение материального состояния;
- еще одним доказательством того, что дела пошли на поправку, может стать предоставление документов о покупке движимого или недвижимого имущества относительно недавно.
Все эти данные могут поменять мнение кредитного специалиста и повысить шансы получить ипотеку. Но чтобы еще больше их поднять, можно прибегнуть к следующему способу: оформить несколько мелких займов в банке или микрофинансовой организации и через короткое время досрочно их погасить (конечно же, не допуская просроченных платежей). Эта информация пройдет по базе кредитных историй и покажет положительные тенденции в обслуживании кредитов заемщиком.
Обратиться к застройщикам
Где взять ипотеку с плохой кредитной историей, если с банками договориться не получилось? Есть еще вариант – у застройщиков. При возведении новостроек строительным фирмам довольно часто не хватает оборотных средств и им нужно обращаться за кредитами в банк, но за это нужно платить проценты. Для них более выгодно заключить с клиентами договор рассрочки, что дает возможность физлицу постепенно оплачивать стоимость жилья.
Положительными сторонами такого способа будут:
- скорость оформления;
- отсутствие дополнительных платежей в пользу третьих лиц (страхование, оценка), процентной ставки и комиссий;
- застройщику абсолютно не интересна кредитная история клиента.
Но есть в этом способе и минус – незначительный период рассрочки. Очень редко можно встретить строительную фирму, которая оформляет договор на срок больше, чем один год.
Оформить ипотеку с хорошей кредитной историей и неплохими доходами – дело непростое, а что уж говорить, если репутация у заемщика уже подпорчена. В этом случае можно также посоветовать наладить хорошие отношения с руководством отделения, где планируется оформить ипотеку: возможно, они посоветуют, как лучше подойти к решению данной проблемы и при рассмотрении заявки закроют глаза на некоторые недостатки кредитной истории.
