Есть ли ипотека для инвалидов в российских банках? Это актуальный вопрос сегодня. По сути, стандартные ипотечные продукты разработаны и предназначены для физлиц, которые официально работают и получают доход, достаточный для оформления кредита. А что делать такой категории граждан, как инвалиды, и есть ли у них шансы оформить жилкредит? Ответы на эти вопросы мы попробуем дать в этой статье.
Предлагают ли банки ипотечные программы для инвалидов?
В настоящее время такие узкоспециализированные кредитные продукты, как ипотека для инвалидов, в российских банках отсутствуют. Это не значит, что данная категория граждан не может обратиться за кредитом. Но приходится признать, что шансов получить положительное решение банка у них значительно меньше.
Это связано со следующими факторами:
- низкий уровень доходов. Заработная плата инвалидов значительно меньше, чем у других категорий физлиц;
- состояние здоровья повышает риск невыполнения обязательств по ипотеке;
- обычно единственным источником дохода инвалидов является пенсия, размер которой, как известно, небольшой;
- страховые компании часто не берутся страховать жизнь и здоровье инвалидов или же устанавливают повышенный тариф.
Понятно, что финансовые учреждения неохотно оформляют займы людям с ограниченными возможностями. Однако получить жилкредит они все-таки могут.
Условия кредитования
Условия кредитования людей с ограниченными возможностями могут быть:
- стандартными;
- льготными.
Первый вариант предусматривает оформление кредита на жилье клиентом-инвалидом на условиях, аналогичных для всех желающих получить ипотеку. Второй – оптимальный, но менее реальный, так как предусматривает частичную компенсацию займа за счет бюджетных денег.
Ипотека для инвалидов 3 группы обычно оформляется на стандартных условиях, так как эти физлица могут работать и получать доход, достаточный для обслуживания займа.
А вот инвалидам 1 и 2 группы приходится надеяться на льготное кредитование или большую пенсию.
Повысить шансы на положительное решение по заявке на кредит можно за счет:
- предоставления дополнительного обеспечения;
- увеличения размера первоначального взноса;
- привлечение поручителей.
Таким образом банк снижает риски непогашения кредита – в случае прекращения ежемесячных выплат он может обратиться с требованиями выполнить обязательства по договору к поручителям, в крайнем случае реализовать залоговое имущество.
Существенное влияние на условия кредитования имеет договор добровольного страхования жизни и здоровья. В случае отсутствия данного документа банки повышают процентную ставку по кредиту на несколько пунктов. Однако и здесь клиентов-инвалидов ожидают определенные трудности:
- придется документально подтверждать стабильное состояние своего здоровья;
- с учетом того, что данная категория клиентов относится к группе повышенного риска, страховщики устанавливают для них повышений страховой платеж.
На льготные условия кредитования могут рассчитывать инвалиды, если:
- жилье не соответствует санитарным и техническим нормам;
- общая площадь меньше установленных норм на одного проживающего;
- живут в общежитиях или коммунальных квартирах.
В этом случае инвалиды могут стать на очередь для получения субсидии на покупку жилья. Однако решение подобных вопросов находится в юрисдикции региональных органов власти, то есть ждать финансирования из бюджета можно годы.
Вне очереди получить жилье могут:
- граждане, дома или квартиры которых непригодны для проживания;
- больные тяжелыми хроническими заболеваниями.
Оформление
Процесс оформления ипотеки для инвалидов аналогичен процедуре для других категорий потенциальных заемщиков и состоит из следующих этапов:
- Подача заявления и полного пакета документов на кредит.
- Рассмотрение кредитным комитетом банка заявки и принятие решение.
- Оплата первоначального взноса.
- Заключение договора страхования жизни и здоровья.
- Оформление кредитного договора и подписание всех сопутствующих бумаг.
- Заключение договора купли-продажи недвижимости.
- Регистрация ипотеки в Росреестре.
- Перечисление денег на счет продавцу.
При оформлении жилкредитаа заемщику-инвалиду важно обратить внимание на следующие моменты:
- необходимость подтверждения дохода;
- размер первоначального взноса;
- требования к страхованию.
Подтверждение стабильного дохода
Каждый потенциальный заемщик должен подтвердить наличие дохода, достаточного для погашения кредита. В качестве документального подтверждения служит справка по форме 2-НДФЛ за последние полгода. Как дополнительные источники доходов рассматриваются:
- проценты по вкладам;
- регулярные денежные переводы на счет клиента;
- пенсия.
Это позволяет увеличить сумму финансирования и повысить кредитный рейтинг заемщика.
Авансовый взнос
Учитывая, что инвалиды относятся к категории клиентов с повышенным риском, банки обычно увеличивают им размер первоначального взноса. Нередко людям с ограниченными возможностями приходится платить от 50% стоимости недвижимости.
Снизить величину аванса можно:
- документально подтвердив стабильный доход;
- оформив в обеспечение еще один объект недвижимости;
- став участником специальной программы поддержки ипотечных заемщиков или других льготных программ (например, использовать материнский капитал).
Страхование
Во время оформления ипотеки кредиторы требуют от заемщика заключить:
- обязательный договор страхования недвижимости;
- договор добровольного страхования жизни и здоровья.
В некоторых случаях – еще соглашение титульного страхования. Все зависит от индивидуальных условий сделки.
Нужно заметить, что банки выдвигают стандартные требования по страхованию. Страховка оплачивается ежегодно до момента окончательного погашения долга (кроме титульного).
В какие банки обращаться?
Тройка лидеров первого полугодия 2022 года по объему выданных ипотечных кредитов выглядит так:
- Сбербанк;
- ВТБ 24;
- Райффайзенбанк.
Но и в этих финорганизациях инвалиды могут взять кредит на покупку жилья на общих условиях.
Сбербанк
Ипотека инвалидам 2 группы в Сбербанке оформляется сроком до 30 лет, минимальный первоначальный взнос стартует с 15%. Ставка зависит от категории приобретаемого жилья: для первичного рынка – от 7,4% годовых, на вторичном – от 8,6% годовых. При обращении за кредитом без подтверждения доходов минимальный первоначальный взнос вырастает до 50%.
ВТБ 24
Банк предлагает оформить кредит на покупку жилья сроком на 30 лет при условии оплаты минимального первоначального взноса от 10%. Ставка по кредиту зависит от многих факторов – суммы первоначального взноса, категории клиентов и т. д., ее начальное значение установлено на отметке 9,45% годовых.
Райффайзенбанк
Как и в предыдущих финансовых учреждениях, здесь максимальный срок кредитования составляет 30 лет. Минимальный авансовый взнос установлен на отметке 15%, а ставка – от 9,75% годовых.
Какие альтернативы?
Если банк отказал в кредитовании, у инвалидов есть несколько вариантов решения проблемы оформления кредита. Итак, физлицо с ограниченными возможностями может:
- Обратиться с заявлением о кредитовании в МФО. Среди микрофинансовых организаций есть такие, что оформляют долгосрочные кредиты на покупку жилья. Минус: очень дорого. Плюсы: быстрое оформление и лояльные требования к заемщику.
- Продолжить поиски банка, который предоставит кредит. Это длительный процесс и нет гарантии, что он увенчается успехом. Но если финучреждение найдется, оформить кредит там будет намного дешевле, чем в МФО.
- Обратиться за помощью к кредитным брокерам. Есть большая вероятность, что они смогут договориться о кредитовании в одном из банков, с которым активно сотрудничают. Однако услуга платная. Также клиенту стоит учесть: перед тем как обратиться к брокеру, рекомендуется тщательно проверить его репутацию, так как на рынке посреднических услуг много мошенников.
- Продолжать собирать деньги. Ускорить процесс накопления можно за счет размещения свободных денег на вкладах в банках.
Учитывая, что все вышеперечисленные альтернативные решения могут быть реализованы в долгосрочной перспективе, потенциальному заемщику-инвалиду рекомендуется сначала зарегистрироваться в очереди на жилье. Таким образом, когда появиться программа льготного кредитования, будет проще оформить необходимые документы.
