Многие жители мегаполисов хотят построить свой загородный дом. Достоинства частного коттеджа неоспоримы. Это и привлекательный вид из окна, и тишина, и свежий воздух, и большая по сравнению с квартирой в многоэтажке площадь. Но без значительных финансовых вложений здесь не обойтись. Поэтому большинство владельцев земельных участков берут ипотечный кредит на строительство частного дома – благо такой пункт существует в перечне программ большинства банков.
Особенности кредита
Ещё несколько лет назад индивидуальные застройщики могли только мечтать об ипотечном кредитовании. Однако сегодня этот вопрос уже решён благодаря внесению изменений в соответствующие нормативные документы. Вместе с тем оформить ипотеку на возведение дома по-прежнему намного сложнее, чем на приобретение квартиры.
Обусловлено это повышенным риском сделки для банковского учреждения. Ведь квартира является годами испытанным объектом недвижимости, в то время как персонификация и уникальность загородного коттеджа снижают его ликвидность. Иными словами, в случае неплатежеспособности заёмщика продать частный дом будет сложнее, чем квартиру.
Из особенностей ипотечного кредитования строительства загородного коттеджа стоит выделить такие моменты:
- в обязательном порядке необходимо предоставить залог и/или поручителя;
- значительная сумма первой выплаты. В большинстве банков она составляет порядка 30% от всего объёма предоставленного займа;
- высокие процентные ставки в финансовых организациях государств постсоветского пространства, в том числе и в России, – до 8-12 процентов в национальной валюте;
- получение ипотечного кредита, как правило, предполагает предоставление в качестве залога полностью построенной недвижимости. Причём её рыночная стоимость должна превышать сумму займа не на какие-то 5-10, а на все 25%. Так банки смогут быстро продать залог по цене ниже рыночной и вернуть невыплаченные денежные средства;
- земельный участок не может быть залогом.
Многократно подстраховавшись такими жёсткими условиями, банк требует лишь типовой пакет документов. О нём речь пойдёт ниже.
Возведение коттеджа с нуля
Это особо сложный вариант получения ипотечного кредита на строительство частного дома. А камнем преткновения может быть всё тот же залог. Банки не практикуют принятие в качестве гарантии будущей постройки. Проще обстоит дело с незаконченным домом. Его как раз можно заложить, если денег на окончание строительства будет не хватать.
Однако кредитные учреждения очень часто выдвигают в данном случае следующее требование: на момент получения займа к земельному участку и к самому сооружению должны быть подведены все инженерные коммуникации. Кроме того, если по возведению дома были уже выполнены какие-то работы, например, заложен фундамент, необходимо представить справку из БТИ о регистрации постройки как объекта незаконченного строительства.
Классический заём
Основные требования банков прежде всего касаются возраста заёмщика. Оформить ипотеку на строительство дома может физическое лицо не младше 20 и не старше 64 лет. Существует также нижний порог на величину займа. В большинстве отечественных банков он составляет 300 тысяч рублей.
Срок действия договора кредитования – до 25 лет. Уровень ставок начинается с отметки 12%. Размер первоначального взноса – минимум 20%. Предусматривается возможность досрочного погашения кредита.
По типовым правилам, потребуются документы:
- паспорт. Обычно ипотечный заём выдаётся только гражданам России;
- справка о доходах по форме 2-НДФЛ за последние 12 или 6 месяцев. Впрочем, банк может предоставить работодателю для заполнения свою форму;
- заверенная отделом кадров копия трудовой книжки. Она должна быть «не старше» тридцати дней;
- документы на объект залога. Их перечень зависит от многих условий – его можно найти на сайте банка;
Дополнительные условия
Страхование объекта недвижимости – обязательно. Заёмщик не должен иметь открытых просрочек по ранее полученным займам. Ипотечный кредит будет выдан, если с момента закрытия просрочек прошло не менее 90 дней.
При строительстве, а не приобретении строящегося объекта в банк необходимо будет предоставить проектную документацию и смету затрат. Они будут выступать в качестве косвенного подтверждения целевого использования средств.
Выгодный ипотечный кредит
Строительство дома – продолжительный процесс, а его финансирование растянуто во времени. Поэтому, в отличие от приобретения недвижимости, запланированная сумма потребуется не вся сразу, а по мере необходимости в соответствии с графиком проведения работ. Этот фактор необходимо учитывать при подписании договора кредитования.
То есть в нём необходимо зафиксировать, что поводом для следующего транша является акт о выполнении очередного этапа строительства. Почему это важно? Хотя общая сумма займа остаётся прежней, объём выплаты процентов уменьшается за счёт того, что они начисляются только на реально востребованные деньги и на время фактического использования заёмных средств.
В заключение необходимо отметить, что условия кредитования будут тем выгодней, чем меньше рискует банк. При наличии ликвидного обеспечения и большом первоначальном взносе проценты будут ниже.
