Условия ипотеки в Сбербанке на землю

С помощью кредита можно стать владельцем не только жилой или коммерческой недвижимости, но и земельного участка. Именно в этом может помочь потенциальному клиенту ипотека в Сбербанке на землю. Стоит отметить, что сфера применения земельного участка достаточно обширна – например, на нем можно построить жилой дом или дачу. Кстати, и на эти цели можно получить финансирование в Сбербанке.

Что такое ипотека?

Кредит, где фигурирует в качестве обеспечения недвижимость, называется ипотекой. Это может быть целевое финансирование покупки дома, квартиры, производственных цехов, офисов и т. д. или потребительский кредит. Кроме объектов недвижимости, банки активно кредитуют покупку земельных участков.

Условия кредитования

Среди разнообразия ипотечных продуктов в активе Сбербанка есть программа, с помощью которой можно стать владельцем земельного участка – «Загородная недвижимость». Стоит отметить, что она также дает возможность приобрести/построить дачу, садовой дом или другие строения потребительского назначения.

Базовые условия кредитования по этому ипотечному продукту следующие:

• плата по кредиту составляет 11,5% годовых;
• максимальный срок кредитования – до 30 лет, но с условием, что на дату полного погашения задолженности возраст заемщика не превысит 75 лет;
• минимальный первоначальный взнос – от 25%;
• размер финансирования – от 300 тысяч рублей, но не более 75% от рыночной стоимости объекта недвижимости, который передается в залог.

Ипотека на покупку дома с земельным участком в Сбербанке предусматривает также ряд надбавок:

• отсутствие зарплатной карты Сбербанка увеличивает плату по обязательствам на 0,5 п.п.;
• до момента регистрации ипотеки заемщик должен будет платить повышенную на 1 п.п. ставку. Однако, если клиент передает в залог другой объект недвижимости, который сразу же оформляется в ипотеку, плата по кредиту не увеличится. Также избежать повышения процентной ставки можно, воспользовавшись во время проведения сделки купли-продажи сейфовой ячейкой;
• на 1 п.п. ставка выше при отказе заемщика заключить договор личного страхования.

Покупки недвижимости за городом

Кредиты на покупку недвижимости за городом пользуются популярностью среди людей, которые уже решили жилищный вопрос и планируют обзавестись дачей или садовым домиком вдали от городской суеты. С помощью кредита от Сбербанка они могут купить уже готовую недвижимость или построить дом самостоятельно.

Ипотека на покупку дачи в Сбербанке предоставляется на тех же условиях, что и на покупку земельного участка. Однако стоит учесть, что в зависимости от того, на что клиент планирует потратить деньги, кредит может предоставляться:

• единовременно – при покупке уже готового дома или дачи;
• в виде невозобновляемой кредитной линии (частями) – если предполагаются строительные или ремонтные работы.

Заемщик имеет право на отсрочку платежа по телу кредита или пролонгировать срок действия кредитного договора до двух лет при условии документального подтверждения увеличения рыночной стоимости строительства.

Однако период действия реструктуризации не может превышать первые два года с момента заключения договора.

Земельного участка для постройки жилья

Также популярным продуктом является кредит на покупку земельного участка, где в ближайшей перспективе заемщик планирует возвести жилье. Условия кредитования здесь такие же, как и при покупке готовой недвижимости за городом. Но при этом важно, чтобы целевое назначение земельного участка было для строительства жилого дома. Иначе построить на нем дом не получится.

Требования к земельному участку

Далеко не каждый объект недвижимости может выступать предметом залога. Критерии привлекательности обеспечения устанавливаются не только к жилым или коммерческим объектам, но к земельным участкам.

Кредитор при выборе обеспечения по ипотеке заинтересован в высоколиквидной недвижимости.

А для этого необходимо, чтобы она соответствовала следующим требованиям:

• местонахождение в черте города или в пригороде – чем земельный участок дальше, тем менее он интересен банку в качестве обеспечения;
• наличие подведенных коммуникаций;
• удобный подъезд;
• наличие неподалеку развитой инфраструктуры;
• равнинный рельеф;
• отсутствие поблизости свалок и вредных производств.

Стоит также отметить, что купить участок в ипотеку от Сбербанка можно только при условии, что на нем нет зданий и не осуществляется строительство. В противном случае условия кредитования совсем другие, а в залог банк возьмет сразу два объекта – землю и недвижимость.

Требования банка к заемщику

Чтобы претендовать на ипотеку с земельным участком, физлицу необходимо соответствовать следующим критериям:

• российское гражданство;
• возрастные ограничения: на момент подачи документов – не менее 21 года, на дату окончательного погашения займа – не более 75 лет;
• минимальный стаж на текущем месте работы – 6 месяцев, но при условии, что общий – не менее 1 года за последние 5 лет.

Ипотека под земельный участок в Сбербанке не рассматривается, если у потенциального клиента плохая кредитная история, есть просрочки при обслуживании действующего кредита, а также при недостаточном уровне платежеспособности. Увеличить размер займа можно с помощью созаемщиков – не более 3 (все они также должны соответствовать вышеуказанным требованиям).

Об оформлении

На первый взгляд, оформление ипотеки – долгий и сложный процесс. Но если разбить ее на несколько этапов, все выглядит несколько проще.

Как это сделать?

Условно каждая ипотечная сделка состоит из следующих шагов:

1. Подача заявления на кредит и рассмотрение банком документов.
2. Принятие решения о возможности кредитования комиссией финучреждения.
3. Ознакомление потенциального заемщика с утвержденными условиями кредитования.
4. Поиск клиентом подходящего объекта обеспечения.
5. Представление документов на недвижимость, ее экспертиза службами банка.
6. Оплата первоначального взноса.
7. Заключение кредитного договора.
8. Регистрация недвижимости и подписание ипотечного договора.
9. Заключение договора страхования недвижимости.
10. Выдача кредита и окончательный расчет с продавцом.

Каждому этапу свойственны нюансы, которые зависят от индивидуальных особенностей кредитной сделки.

Необходимые документы

Интересуясь, можно ли в Сбербанке взять ипотеку на земельный участок, сразу же уточните у кредитного менеджера список документов, которые нужно подать. Основной пакет содержит следующие бумаги:

• Заявление-анкету по форме банка. Ее необходимо заполнить как заемщику, так и поручителям/созаемщикам. Чтобы ускорить процесс, этот документ можно скачать с сайта и заполнить в домашних условиях.
• Паспорта клиента, созаемщиков/поручителей.
• Документы о финансовом состоянии и трудовой занятости всех участников ипотечного процесса: справку о доходах за последние полгода по форме 2-НДФЛ или по банковскому шаблону, декларацию за последний календарный год или за два последних налоговых периода (в зависимости от системы налогообложения), копию трудовой книжки или контракта, а также документальное подтверждение наличия других источников доходов и дополнительной занятости.
• Документы на залог: договор купли-продажи, мены, дарения и др., подтверждающие право собственности, свидетельство или выписку из ЕГРН, выписку из ЕГРП относительно ограничений права собственности залогодателя, отчет о независимой оценке недвижимости, кадастровый паспорт земучастка.

Кредитный договор по ипотеке

Оформление кредита на покупку земельного участка сопровождается заключением договора. На основании этого документа вносится информация об обременении в Росреестр, в результате чего заемщик получает право пользоваться объектом недвижимости, но не распоряжаться. То есть он не может жилье продать, также ограничено право на сдачу предмета залога в аренду. Кроме того, без согласия кредитора нельзя начинать на участке строительство или другие работы, которые могут повлиять на стоимость объекта.

Авансовый взнос

Одним из стандартных параметров ипотеки на покупку недвижимости является первоначальный взнос. Его размер зависит от уровня риска предстоящей сделки – чем выше вероятность непогашения кредита, тем больше собственных средств клиенту придется заплатить продавцу.

Подтверждением оплаты первоначального взноса является квитанция или платежное поручение. Стоит отметить, что не всегда минимальный размер аванса соответствует стандартным параметрам продукта. Кредитная комиссия банка может воспользоваться своим правом и изменить данную сумму – как в большую, так и в меньшую сторону.

Неизбежные расходы

Заемщики, желающие приобрести земельный участок, должны учитывать расходы, которые им придется понести при оформлении кредитного договора:

• авансовый взнос;
• оплата нотариальных услуг;
• добровольное личное и титульное страхование;
• оплата регистрации ипотечного договора и наложения обременения;
• оплату услуг по независимой экспертной оценке;
• комиссии за дополнительные услуги – например, перевод или снятие кредита, аренда сейфовых ячеек.

Ипотека без справки о доходах

Кредит на покупку недвижимости без документального подтверждения доходов и занятости относится к типу сделок с повышенным уровнем риска. Чтобы как-то его нивелировать, Сбербанк установил по этому продукту больший размер аванса – 50% от стоимости объекта покупки. Однако приобрести земельный участок по таким условиям не получится. Ипотека по двум документам рассматривается только на покупку жилья на вторичном рынке.

Как погасить заем?

Каждому заемщику важно иметь возможность внести ежемесячный платеж с минимальными денежными расходами и потерей времени. Поэтому для своих клиентов Сбербанк предлагает следующие способы погашения кредита:

• через кассу подразделения банка;
• перевод с платежной карты Сбербанка;
• путем оформления поручения для бухгалтерии работодателя на ежемесячное списание с зарплаты определенной суммы и перечисление ее в качестве погашения кредита;
• оформление поручения банку для периодического перечисления средств с платежной карты;
• используя дистанционные каналы – «Сбербанк Онлайн» или «Мобильный банк»;
• через терминалы самообслуживания и банкоматы Сбербанка;
• безналичным переводом из другого банка.

Осуществляя платежи в одной банковской системе, можно быть уверенным, что деньги поступят в тот же или на следующий день.

В противном случае важно учесть, что средства будут перечислены в течение нескольких дней. Как бы там ни было, нужно знать, как погасить ипотеку правильно.

Виды платежей

Каждый кредит предусматривает, что заемщик в течение определенного срока должен вернуть не только заемные средства, но и заплатить за то, что ими пользовался. То есть необходимо погасить начисленные проценты и тело кредита. Вместе эти суммы формируют ежемесячный платеж по кредиту.

Кроме этого, переплата по кредиту может увеличиться за счет различных комиссий, которые взимаются при обслуживании ипотеки, пеней и штрафов за невыполнение определенных условий договора. И, конечно, не стоит забывать о страховых платежах.

Долгосрочное погашение ипотеки

При наличии свободных денег заемщик имеет полное право их направить на выплату ипотеки раньше срока. В банковской практике различают полное и частичное досрочное погашение кредита. Первый вариант предусматривает полную выплату задолженности, второй – что клиент выплачивает кредит, опережая график. Оба способа дают возможность должнику сэкономить на процентах. При этом стоит учесть, что любая из форм досрочного погашения осуществляется в соответствии с процедурой, которая прописывается в кредитном договоре и обязательна к выполнению.

Налоговый вычет по ипотеке

В соответствии с действующим Налоговым кодексом каждый ипотечный заемщик имеет право на налоговый вычет – его размер составляет 13% от выплат по займу, но не более 3 млн руб. Базой для расчета суммы возврата являются уплаченные проценты по ипотечному кредиту.

Также покупатель недвижимости может рассчитывать на имущественный вычет. Максимальная сумма зависит от стоимости объекта покупки, но не может превышать 2 млн рублей.

Снятие обременения по ипотеке

Осуществив последний платеж по ипотеке, экс-заемщику остается сделать лишь один шаг, чтобы стать полноправным владельцем недвижимости. Речь идет о снятии обременения с предмета залога. Процедура снятия обременения, в зависимости от способа оформления обеспечения, бывает двух видов:

• При наличии закладной. После погашения ипотеки кредитор ставит соответствующие отметки о выполнении всех обязательств по договору в закладной и вместе с другими необходимыми документами отсылает клиенту. Последнему остается только принести полученный пакет бумаг в Росреестр или МФЦ, где снимут обременение.
• Если закладная не оформлялась. Представитель Сбербанка договаривается с клиентом о дате совместного посещения Росреестра или МФЦ, где подается совместное заявление о погашении записи о регистрации ипотеки.

5 правил комфортной ипотеки: Видео