Довольно большой сегмент населения получает зарплату «в конверте». Это очень выгодно работодателям, ведь таким образом они снижают свои налоги и отчисления в фонды. А вот самим сотрудникам это в разные жизненные моменты может доставить много неудобств Например, на основании доходов, подтвержденных документально, определяется платежеспособность потенциального заемщика. И когда вам срочно понадобилось занять у банка денег, возникает вопрос, как взять кредит, если работаешь неофициально или показываешь государству минимальный уровень доходов?
Анализ проблемы
Размер процентной ставки по кредиту зависит не только от расходов, которые несет банк за привлечение средств клиентов, зарплату сотрудникам и прочее; в ставку также закладываются риски невозвращения займа. Вполне логично, что у потенциальных заемщиков, которые не могут подтвердить свои доходы, риск невозвращения кредита выше; тем более, что предоставить справку о доходах не может также еще одна категория граждан – это безработные. А им давать кредит очень рискованно.
Следует заметить, что практикой подтверждено: заемщики, которые работают неофициально, могут быть даже более ответственными, чем те, кто оформлял кредит со справкой о доходах. Да и, по правде говоря, вернет человек кредит или нет, больше зависит от его моральных качеств, а также от того, как будут складываться его жизненные обстоятельства. Но это, так сказать, из области лирики.
С какими документами обращаться за кредитом
В сугубо приземленной действительности среди документов, которые требует финансовое учреждение при вашем обращении за ссудой, всегда указываются:
- справка от работодателя с указанием заработной платы за полгода или год;
- копия трудовой книжки с отметками в подтверждение того, что клиент работает в организации, подтверждающей его стабильные трудовые доходы.
Выход из ситуации, как получить кредит без официальной работы, возможен по нескольким вариантам:
- можно представить в банк любой другой документ, который будет свидетельствовать о постоянном доходе потенциального заемщика: например, выписку с частного карточного счета, куда ему перечисляют оплату за работу/услуги, или, напротив, квитанции на оплату товаров или услуг, что даст возможность сотрудникам банка определить доход клиента, основываясь на его расходах;
- как правило, кредит без официального места работы предоставляется под дополнительное обеспечение, которым может быть:
- поручительство третьих лиц, которые работают официально. Применяется при потребительском кредитовании на небольшие суммы;
- залог имущества – автотранспорт, жилая или нежилая недвижимость, земельный участок, бытовая техника. Применяется при целевом кредитовании: на покупку жилья, автотранспорта, холодильников, телевизоров и т. п.
Стоит сказать, что если сумма кредита большая, то банк может требовать от заемщика, кроме залога, предоставить еще и поручительство платежеспособного физического или юридического лица, которое имеет официальные доходы.
Также довольно часто кредит официально неработающим людям предоставляется под обеспечение страховкой. В этом случае заемщик при оформлении кредита заключает еще трехсторонний договор страхования кредитных рисков, согласно которому страховая компания погасит финансовому учреждению задолженность, если клиент перестанет платить. Страховка начинает действовать после оплаты заемщиком страхового платежа, который составляет определенный размер от суммы займа.
Где можно оформить кредит
Рынок займов достаточно быстро развивается, и среди его участников не только банки занимаются кредитованием, поэтому найти, где взять кредит без официального трудоустройства, на самом деле не составит большого труда.
К организациям, которые предоставляют займы, относятся:
- ломбарды – дают кредиты под залог бытовой техники, домашней утвари, драгоценностей. Размер займа зависит от оценочной стоимости имущества, которое передается в залог;
- кредитные союзы – дают кредит без залога, но с поручителями;
- микрофинансовые организации – также кредитуют под поручительство.
Довольно стремительно развивается услуга по оформлению займов в интернете. Введя в поисковую строку необходимый запрос на экране, вы увидите довольно большое количество организаций, которые могут предоставить кредит дистанционно: на карту или электронный счет. На их страничке нужно будет только пройти регистрацию, заполнить все обязательные поля и ждать решения.
Особенности кредитования без справки о доходах
Кредиты без справки о доходах потенциального заемщика относятся к нестандартным банковским продуктам, поэтому для них свойственны такие черты:
- процентная ставка значительно выше, чем по кредитам, которые оформляются с документами о доходах;
- не все банки в своем активе имеют разработанные кредитные продукты, которые позволяют выдавать ссуды без справки о доходах;
- обязательно дополнительное обеспечение – поручительство или залог, а также, в зависимости от кредитной программы, и страхование рисков невозвращения займа.
При обращении в финансовое учреждение за кредитом официально неработающему лицу необходимо знать, что банк в первую очередь будет проверять его репутацию и кредитную историю. Поэтому если и здесь не все безупречно, не нужно тратить время: скорее всего, кредит такому клиенту не выдадут.
