Малый бизнес считается локомотивом экономического развития любой страны, так как в совокупности он является самым значимым работодателем, к тому же малые предприятия вырабатывают большую часть ВВП государства. И если потребительские кредиты рассчитаны только на удовлетворение нужд физических лиц, то инвестирование в малый бизнес способствует решению многих социальных и экономических проблем. Но получить кредит на развитие малого бизнеса с нуля очень сложно так, как уровень доверия финансовых учреждений к начинающим предпринимателям находится на очень низком уровне.
Особенности кредитования малого бизнеса
Большинство людей мечтают начать свое дело, но на пути к мечте у них возникает множество трудностей: нехватка финансирования, неумение наладить производственный процесс, найти общий язык с поставщиками. Поэтому перед тем, как взять кредит для развития малого бизнеса, необходимо, чтобы человек почувствовал в себе силы заниматься собственным делом, иначе все может закончиться плачевно.
При обращении за кредитом на развития бизнеса с нуля потенциальный коммерсант столкнется с большим количеством преград, которые ему необходимо будет пройти:
- недоверие – любые финансовые учреждения не заинтересованы в выдаче кредитов предприятиям, которые очень незначительное время существуют на рынке. Для них интересными являются клиенты, которые как минимум три года успешно осуществляют предпринимательскую деятельность;
- необходимость предоставления залога или поручительства – эти два фактора могут повысить шансы на получение кредита, так как являются неплохой гарантией возвращения средств;
- учитывая, что финансовая отчетность у недавно созданного предприятия нулевая, банку сложно осуществить оценку финансового состояния клиента, а, значит, уровень риска невозвращения долга очень высок. В связи с этим размер процентной ставки по кредитам на развитие малого бизнеса с нуля весьма значительный, что автоматически делает начало бизнеса невыгодным, так как работать придется только на проценты.
Повысить шансы получить кредит можно за счет положительной кредитной истории: если заемщик брал кредит еще в статусе физического лица и своевременно погасил, ему проще будет оформить заем в том же банке, но уже в статусе индивидуального предпринимателя.
Документы на кредит
Чтобы получить кредит на развитие малого бизнеса, необходимо собрать несколько больший перечень документов, чем если бы заем оформляло физлицо. Это связано уже со сменой статуса заемщика.
Итак, в банк необходимо принести:
- уставные документы;
- паспорт заемщика;
- свидетельство о постановке на учет в налоговой службе;
- если бизнес уже некоторое время осуществляется: выписку из банка о движении денежных средств по счету, справку об отсутствии кредитной задолженности.
В банке необходимо будет заполнить:
- анкету заемщика;
- заявление на кредит.
Чтобы повысить шансы получить финансирование, рекомендуется подать менеджеру банка:
- бизнес-план кредитного проекта или технико-экономическое его обоснование;
- заключенные договоры с основными контрагентами на общую сумму поступлений, из которых можно осуществлять обслуживание долга;
- если предусматривается залог – все документы на имущество, под залог которого будет оформляться заем.
Условия кредитования
Кредиты индивидуальным предпринимателям на развитие бизнеса предоставляются на достаточно индивидуальных условиях и зависят от большого количества факторов, в том числе от специализации финансового учреждения на кредитовании этого сегмента, наличия залога, поручителей, от качества финансовой отчетности заемщика:
- размер кредита – диапазон значений очень широкий, зависит от программы кредитования, отчетности заемщика и т. д., как правило, находится в границах от 500 тысяч рублей до десятков миллионов;
- сроки кредитования – если кредит дается на пополнение оборотных средств или в форме овердрафта, тогда период редко превышает 12 месяцев; если же это инвестиционный кредит – на покупку оборудования, сооружений, зданий или автомобилей – срок может быть от 5 лет и больше;
- процентная ставка – сильно зависит от уровня риска операции. Снизить риск можно предоставлением дополнительного обеспечения, качественных документов – как финансовой отчетности, так и бизнес-плана;
- требования к заемщику – минимальный срок деятельности, чтобы взять кредит, например, в ОАО Сбербанк, составляет 3 месяца. В других банках, чтобы новому предприятию оформили финансирование, необходимо сначала открыть текущий счет и перевести в этот банк обороты. К тому же в кредитном договоре наверняка будет стоять условие о запрете перехода на обслуживание в другое финансовое учреждение.
Получить кредит на развитие своего бизнеса с нуля достаточно сложно, но реально. Однако ведение бизнеса – дело непростое, и зачастую получить кредит проще, чем его потом выплатить, ведь все может быть: бизнес не пойдет, а проценты и тело кредита надо будет возмещать. Поэтому начинающим коммерсантам рекомендуется попробовать хотя бы год обойтись без займов, рассчитывая только на собственные силы, а уже потом в целях расширения дела обращаться за кредитом в банк.
