Мало найдется россиян, которые не мечтают о собственной квартире. Накопить на ее покупку, однако, имеют возможность далеко не все. Для большинства граждан даже отказ от всех радостей жизни с целью отложить на жилье все равно не сулит в ближайшей перспективе никаких возможностей. Вот здесь спасительной как раз и является идея оформления ипотечного или потребительского кредита. Но вот ответ на вопрос: кредит или ипотека – что лучше в такой ситуации, знает далеко не каждый.
Что такое ипотека?
Прежде чем остановить свой выбор на том или ином виде договора, необходимо хорошо понимать, что каждый из них собой представляет. Итак, ипотека – это денежная сумма, которая выдается банком в виде займа на покупку жилья. При этом договор такого порядка всегда предусматривает залоговое имущество, в качестве которого как раз и выступает приобретаемая квартира.
Это означает, что имущество, которое стоит под вопросом, станет собственностью заемщика только тогда, когда он окончательно рассчитается с банком по своим обязательствам. Если же по каким-то причинам расчет не произойдет, предмет договора переходит в собственность банка.
Именно этот критерий – наличие залога – и является основным отличием одного типа займа от другого.
Что такое кредит?
Получить от банка потребительский кредит или ссуду (в зависимости от условий контракта) можно безо всякого залогового имущества. Зачастую финансовое учреждение может даже не поинтересоваться, на какие цели вы собираетесь потратить полученные средства.
Это значит, что покупка станет вашей собственностью уже сразу после заключения сделки. При этом важно отметить, что, скорее всего, процентная ставка будет вдвое больше, чем если бы вы брали ипотеку. Некоторые отличия есть и в сроках, на которые банк выдает вам средства, и в сумме.
Отсюда можно сделать вывод, что для получения кредита вам нет надобности предоставлять банку сведения о вашей предстоящей покупке.
Что выбрать?
Пытаясь найти свое решение задачи, что выгоднее – ипотека или потребительский кредит, необходимо для начала определиться с ключевыми моментами:
- размер займа;
- срок кредитования;
- для чего вам необходимо приобретаемое жилье.
Зачастую потребительский кредит, который не предполагает залог, ограничен некоторой суммой – от 300 до 500 тысяч рублей. Ипотека же, не в пример ему, позволяет стать обладателем более крупного транша.
А вот оптимальный период погашения долга должен исчисляться, исходя из ежемесячного взноса, который не может быть больше 30% от общего дохода. При этом кредит можно получить максимум на 5 лет, стандартные условия ипотеки допускают срок от 10 до 30 лет.
Кроме того, следует помнить, что, пока ваша квартира находится в банковском залоге, вы не можете ее продать или сдать в аренду, не можете прописать в ней третьих лиц.
Чем отличаются требования банка?
Чтобы стать получателем кредитных средств, слишком больших усилий не понадобится. Для заключения такого договора банку нужно будет проверить только три критерия:
- самого претендента на заемные средства;
- его репутацию;
- его платежеспособность.
Как правило, для этого заявителю необходимо всего лишь предоставить банку справку о доходах и поручителя.
Когда же речь идет об ипотечном кредитовании, финучреждение непременно захочет проверить и предмет договора, то есть приобретаемую квартиру. Таким образом, в список того, чем отличается кредит от ипотеки, можно включить еще период рассмотрения заявки. При наличии хорошей репутации в виде незапятнанной кредитной истории получить кредит можно в течение одного-двух часов. А вот на рассмотрение прошения о предоставлении ипотеки банку понадобится не менее пяти дней.
Отсюда вытекает и еще одно разительное отличие одного договора от другого: пакет документов, который в случае с ипотечным кредитованием гораздо более обширен и требует больших усилий для подготовки.
Процентная ставка и расходы по оформлению
Как уже говорилось, выдача кредита – процедура более простая и менее формальная, но имеющая и один большой недостаток, который выражается в процентной ставке. На сегодняшний день он выдается в среднем под 15-22% годовых. При этом получить ипотеку можно вдвое дешевле – под 10-15%, а для валютных займов ставка еще меньше.
Если же зайти с другой стороны и пересчитать оба вида кредитования по сроку их возврата, то можно сказать, что потребительский договор превысит стоимость покупки только на 50%, а вот ипотечный обяжет вас отдать банку на 100, а то и 200% больше.
Нельзя забывать и о том, что ипотечный займ предусматривает обязательное оформление страховки. При этом если с залоговым имуществом что-нибудь произойдет, компенсацию получит банк, а не заемщик.
Такая процедура, как оценка жилья, которое станет предметом договора, также полностью ложится на плечи просителя средств, а не на банк.
Большим преимуществом покупки жилья по ипотеке является тот факт, что оно проходит непременную проверку страховой компанией и службой безопасности кредитора. Это означает, что вы можете рассчитывать на абсолютно чистое в юридическом смысле жилье, а это, в свою очередь, убережет от неприятных сюрпризов в виде попытки оспорить предмет договора купли-продажи наследниками или другими претендентами на данные квадратные метры.
Еще одно отличие ипотеки от кредита заключается в ограниченности выбора квартир на первичном и вторичном рынке. Это значит, что банк никогда не пойдет на сделку, если его не устраивает репутация застройщика или техническое состояние здания, в котором расположена ваша будущая квартира. Последний фактор, кстати, касается не только новостроек.
Не очень хорошо банки реагируют и на перспективу того, что заемщик в пока еще не своей квартире попытается прописать несовершеннолетних детей или инвалидов. Это впоследствии затрудняет процедуру обременения, если должник уклоняется от выполнения своих обязательств. А прописка данных категорий граждан обязательна, поскольку ее отсутствие затруднит получение социальных выплат, которые им причитаются.
Исходя из изложенного, можно отметить, что универсального ответа, что будет лучше оформить – кредит или ипотеку, просто не существует. Каждый заемщик должен четко представлять себе свою финансовую картину на ближайшие несколько лет, а также взвесить все за и против, прежде чем решиться на подписание какого бы то ни было вида договора.
