Случается, что в долг необходима крупная сумма. Рядовому гражданину со средними доходами трудно добиться от банка позитивного решения. Особенно в условиях, когда невозможно подтвердить доходы. В таком случае наилучшим решением для заемщика будет взять кредит под залог квартиры.
Особенности кредитования под залог недвижимости
На рынке банковских услуг кредиты под залог квартиры наличными появились недавно и пока не получили широкого распространения. Общие характеристики ипотечного и потребительского кредитования под обеспечение жильем:
- В долг предоставляется крупная сумма. Нецелевой кредит Сбербанка может составить от 500 тыс. до 10 млн руб., ипотечный – от 300 тыс. до 15 млн руб. Максимальная сумма потребительского займа под квартиру в ВТБ 24 составляет 15 млн, ипотечного – 90 млн руб.
- Возвращение денег затягивается на десятилетия. Предельный срок нецелевого кредитования обычно составляет 20, ипотечного – 30 лет.
- Обязательства заемщика обеспечиваются недвижимостью. Обременение, будь то залог или ипотека, подлежит обязательной регистрации в ЕГРН.
- Ипотеку и кредит под залог квартиры получить без подтверждения доходов реально. Однако отсутствие справок о занятости приводит к повышению процентных ставок.
Различия рассматриваемых продуктов:
- Ипотека имеет целевое назначение. Средства перечисляются непосредственно продавцу в сумме, соответствующей договору купли. Потребительский кредит – нецелевой. Заемщик может его без проблем обналичить.
- В ипотеку может передаваться строящаяся недвижимость. Обычно банк становится ипотекодержателем объекта, на покупку которого он выдал средства. Потребительский заём предоставляется под залог уже существующей недвижимости.
- Сумма ипотечного кредита может достигать 80% стоимости жилья, нецелевого – не более 50-60%. Разница отображает повышенный риск невозвращения средств.
- Наблюдается значимая разница в процентных ставках. На примере Сбербанка:
- потребительский кредит без залога на сумму до 1,5 млн руб. – 17,5%;
- нецелевой под залог недвижимости – 15,5%;
- ипотечный – 12,5%.
Перечень документов для банка
Финансовое учреждение запрашивает документы о гражданстве, месте проживания, трудоустройстве и доходах заемщика. Собственником залоговой недвижимости может быть не титульный заемщик, а поручитель. Зачастую банки поощряют привлечение созаемщиков, например, в лице второго супруга.
Некоторые финучреждения предъявляют к клиентам дополнительные требования. Так, Сбербанк не выдает нецелевые кредиты под обеспечение недвижимостью:
- лицам до 21 года и старше 75 лет (на момент погашения кредита);
- ИП;
- собственникам, директорам, главбухам малых предприятий (штат до 30 единиц);
- членам фермерских хозяйств.
Квартира в залог под кредит должна соответствовать установленным требованиям. Банк откажет в выдаче средств, если жилье:
- не зарегистрировано в ЕГРН;
- размещено в строящемся здании, не введенном в эксплуатацию;
- признано аварийным;
- содержит признаки незаконной перепланировки;
- обременено ипотекой, арестом;
- является предметом судебного разбирательства.
Пакет документации для банка:
- правоустанавливающие бумаги, например: договор купли, вердикт суда;
- свидетельство о госрегистрации права собственности;
- выписка из ЕГРН;
- технический либо кадастровый паспорт;
- нотариально удостоверенное согласие супруга на передачу квартиры в обеспечение кредита;
- отчет оценщика.
Другие условия
Тем, кто задумался, как взять кредит под залог квартиры, будет полезна следующая информация. Залогом может выступать доля в праве собственности, например – ½ квартиры. Исходя из особенностей соглашения, выплата первого взноса не предполагается. Возврат средств проходит аннуитетными (равными) платежами.
Срочный кредит под залог квартиры получить невозможно. Процедура многоэтапна:
- получение предварительного согласия (около недели);
- предоставление заемщиком полного пакета документов (в срок до 2 месяцев);
- заключение договоров о кредитовании и залоге;
- госрегистрация залога в ЕГРН (10 рабочих дней);
- единовременная выдача полной суммы кредита.
Законодательство запрещает банкам применять штрафы за досрочное погашение. За несвоевременное внесение очередных платежей взыскиваются пени. В Сбербанке, например, они составляют 20% годовых.
