Вы решили взять кредит, но банку интересны ваши предыдущие кредиты? Ситуация не является необычной. Мы расскажем, почему важно держать кредитную историю в порядке и на что это влияет.
Для чего нужна
Кредитная история — это база данных, которая состоит из кредитного опыта заемщика. В нем содержится информация об уже погашенных кредитах, а также имеющихся обязательствах, роли по договору (заемщик, поручитель) и репутации.
Информацию агентству передают сотрудники банков и других финансовых организаций. В КИмогут быть отражены долги за обслуживание, пользование и другие платежи. В результате формируется так называемый ПКР – персональный кредитный рейтинг.
Реквизиты кредита отправлены на БКИ с 2005 г. Таких организаций несколько; банк вправе выбрать любой для передачи информации.
Как выглядит
В структуре документа четыре раздела:
- Информация для клиентов: содержит персональные данные лица (ФИО, адрес регистрации, серию и номер паспорта, СНИЛС и ИНН).
- Информация обо всех действующих и закрытых кредитах, о наличии или отсутствии просрочки платежа: некоторые агентства используют систему ранжирования и цветовые индикаторы для обозначения совершенных и причитающихся платежей. Данные в этот раздел также могут вносить судебные приставы. Обычно доплаты по другим долгам получают злонамеренные алиментщики и те, кто не платит по счетам. Эта информация может стать основанием для отказа в кредите или страховке.
- Закрытая часть: содержит информацию о том, кто выдал кредит, на кого был уступлен долг, а также информацию о запросах на ИК заемщика.
- Дополнительная информация: из этого раздела можно узнать, когда и в какие организации человек обращался за получением средств, каков был ответ на запрос и, если был отказ, то причина. Раздел фиксирует отметки по «признакам неисполнения обязательств» — несколько просрочек подряд в течение 120 дней.
Рефинансировать кредит в Совкомбанке с процентной ставкой 6,9%. Дайте паспорта и непрактичные кредитные договоры, которые необходимо закрыть. Совкомбанк погасит старые кредиты и предоставит новый с выгодными условиями и комфортной оплатой. Ищите онлайн и платите меньше!
Кто может получить
Для чего нужна кредитная история? В первую очередь финансовые учреждения, но не только. Банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы. Чаще всего КИ требуется для оформления кредитов. На что обращают внимание руководители финансовых организаций:
- наличие действующих кредитов;
- наличие и характер задержек;
- если клиент банкрот;
- количество выплаченных кредитов;
- наличие признаков недобросовестности: просрочка 2-3 месяца, задолженность по алиментам, ЖКХ и сотовой связи.
Если репутация заемщика уже в чем-то скомпрометирована или кредитная история отсутствует вообще, можно заняться ее восстановлением или формированием. Например, у Совкомбанка есть специальная опция «Кредитный доктор», которая поможет поднять рейтинг заемщика.
«Кредитный доктор» Совкомбанка поможет при проблемах с кредитной историей. Выполнив 3 простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!
- Страховая компания. Вам могут предложить более высокий коэффициент или отказать, если ваша кредитная нагрузка высока. Таким образом, компания защищает себя от мошенников, которые могут инициировать аварию, чтобы обогатиться.
- Для работодателей. Некоторые крупные компании запрашивают информацию о потенциальном сотруднике у БКИ. При трудоустройстве соискатель подписывает заявление о выдаче КИ для проверки службы безопасности потенциальному работодателю.
Что может негативно сказаться на трудоустройстве в крупную организацию:
- Наличие регулярных задержек (для работодателя это будет означать, что соискатель не может принимать стратегически важные решения и распоряжаться личными финансами, поэтому решения о бюджете компании могут быть сомнительными).
- Если заявитель является стойким неплательщиком жилищно-коммунальных услуг или содержания.
- Количество кредитов (если их слишком много, это свидетельствует о неумелом управлении личным бюджетом, такому человеку трудно доверить дело).
- Услуги каршеринга. Компании по аренде автомобилей хотят быть уверены в ответственности и добросовестности клиента. Сертификат от BCI действует как свойство для клиента.
Какая кредитная история считается хорошей
Если в КИ содержится информация о том, что человек уже брал кредит и погасил его без задержек, история считается хорошей. Чем больше кредитов – получено и вовремя выплачено – тем выше кредитный рейтинг; легче получить новый кредит.
Однако даже отличная кредитная история не является гарантией одобрения заявки. Добросовестное выполнение ранее взятых на себя обязательств — важный, но далеко не единственный критерий оценки заемщика. Также учитываются средний заработок, стабильность дохода, место работы, стаж работы, возраст, долговая нагрузка и так далее
При выборе банка и программы внимательно рассмотрите свои возможности – в этот момент вы решаете, с чего начать свою кредитную историю.
Вам не нужно идти в банк, чтобы получить деньги. Карточный кредит до 5 млн рублей можно быстро оформить в Совкомбанке. Для этого вам достаточно заполнить заявку на сайте, и в кратчайшие сроки средства будут зачислены на ваш счет.
Какая кредитная история считается плохой
Несколько факторов ухудшают КИ:
- неуплата ежемесячных платежей по кредитам, кредитным картам и займам i МФО. Особенно плохо повторные задержки – несколько раз в течение 4-6 месяцев.
- банкротство заемщика;
- судебные решения о взыскании задолженности. Не обязательно по кредитам – это могут быть неоплаченные штрафы, налоги, коммунальные платежи.
Чтобы сохранить хорошую кредитную историю, старайтесь вовремя вносить платежи по кредитам и кредитным картам, вовремя оплачивать штрафы и налоги, не накапливать долги за «коммуналку».
Как очистить или удалить кредитную историю
Репутация заемщика может быть подорвана по независящим от него причинам. Например, в результате банковской ошибки или действий мошенников. Поэтому важно регулярно проверять информацию о себе в БКИ.
Будьте осторожны с паспортными данными. Эта информация не должна быть доступна мошенникам, которые выдают кредиты на чужие имена.
Тест на определение рейтинга кредитной истории
Результаты испытаний являются ориентировочными. За достоверными данными обращайтесь в БКИ.
- У вас есть кредит?
Да – 1 балл;
Нет – 0 баллов.
- Вы просрочили кредит более чем на 5 дней?
Да, один раз – 0,5 балла;
Да, более чем в два раза – 0 баллов;
Нет – 1 балл.
- Вас признали банкротом?
Да – 0 баллов;
Нет – 1 балл.
- Есть ли у вас задолженность по оплате коммунальных услуг или принудительному исполнению?
Да – 0 баллов;
Нет – 1 балл.
- Выберите общее количество кредитов, которые вы уже выплатили.
0 – 0 баллов;
1-2 – 1 балл.
3 и более – 2 балла.
Результаты теста:
6 баллов – у вас идеальный КИ! С большой долей вероятности вам одобрят даже ипотеку. Поздравляем!
5 баллов – у вас хороший КИ! Скорее всего, вам одобрят кредит наличными. Поздравляем!
3-4 балла – надо работать с КИ, тогда можно получить подходящий кредит.
Меньше 3 баллов – надо исправлять КИ, у вас все получится!
Как узнать свою кредитную историю
По закону каждый гражданин имеет право запрашивать данные у БКИ два раза в год бесплатно и неограниченное количество раз за плату.
Интересоваться состоянием своей «кармы заемщика» необходимо не только перед крупной покупкой, но и для профилактики: просто иметь достоверное представление о КИ.
В России семь организаций уполномочены ЦБ собирать и хранить историю взаимоотношений заемщиков и финансовых учреждений. Самые известные игроки:
- БКИ Скоринг Бюро,
- Объединенное кредитное бюро (UCB),
- Национальное бюро кредитных историй (НБКИ),
- Межрегиональное бюро кредитных историй (МБКИ).
Подробная информация на сайте ЦБ РФ.
Необходимо выяснить, где именно хранится информация о заемщике. Направить запрос в центральный справочник кредитных историй через портал госуслуг или сайт Банка России. Затем следует обратиться в нужный БКИ; Вы можете сделать это лично или онлайн.
Данные могут храниться в нескольких организациях. Так что приходится разбираться с каждым.
Если вы обнаружите обязательства в справке, которая была вам незаконно выдана — например, из-за кражи персональных данных — немедленно обращайтесь в МВД России и в банк.
В наше время классическая поговорка «береги честь с юных лет» получила новое прочтение. Репутация заемщика как надежного человека, добросовестно выполняющего свои обязательства, – еще один шаг к кредитам на выгодных условиях.
