Кредитная политика банка – это совокупность мер по организации процесса оформления, выдачи и обслуживания кредитов физических и юридических лиц. Каждый банк самостоятельно разрабатывает процедуры и правила, которые регламентируют его кредитные операции. Однако они не должны противоречить нормативным актам Центрального банка РФ.
В основе каждой кредитной политики банка лежит компромисс между риском и доходностью от осуществления операции.
Как формируется кредитная политика?
Каждое финансовое учреждение разрабатывают свою методику осуществления кредитных операций, основываясь на внешних (макроэкономических) и внутренних (микроэкономических) факторах.
К первым можно отнести:
- состояние экономики страны;
- политическую ситуацию;
- размер ключевой ставки и ставки рефинансирования;
- уровень инфляции, размер внешнего долга;
- другие факторы, лежащие вне сферы влияния банка.
На микроэкономические факторы учреждение, наоборот, может влиять. Вот в чем они заключаются:
- размер резервной базы;
- стоимость привлечения ресурсов;
- клиентская база банка;
- опыт и квалификация сотрудников учреждения;
- выполнение нормативов ликвидности.
Центробанк как регулятор
Денежно-кредитная политика Центрального банка непосредственно влияет на процессы кредитования в коммерческих банках. Ведь именно регулятор своими нормативными актами устанавливает основные правила игры на финансовом рынке. К тому же одними из основных макроэкономических факторов, влияющих на цену ресурсов, являются ключевая ставка и ставка рефинансирования, а их размер устанавливает как раз Центробанк.
Кроме этого, регулятор принимает нормативы, обязательные для всех коммерческих банков. В случае их невыполнения и с целью защиты вкладчиков он может ввести временную администрацию, отозвать лицензию, инициировать процедуру банкротства. Все функции, которые выполняет Центробанк, описываются в ФЗ «О Центробанке РФ».
Правила и задачи кредитной политики
Каждый банк (кроме Центрального) основной своей целью видит получение прибыли. А, как известно, наибольшую доходность приносят как раз активные операции.
Кредитная политика коммерческого банка основывается на золотом правиле – получение максимальной выгоды при наименьшем риске.
Чтобы достичь оптимальной сбалансированности этих показателей, учреждение должно решить следующие задания:
- определить основные ниши кредитного рынка, в которых банк будет работать;
- разработать технологическую карту осуществления активных операций;
- внедрить систему контроля над кредитным портфелем.
Выполняя все требования кредитной политики при осуществлении активной операции, банк минимизирует вероятность получить убыток. Если же заемщик переходит в статус проблемного, то предусмотрен порядок действий и для таких случаев.
Главными задачами кредитной политики являются:
- привлечение ресурсов и размещение их в активах с минимальным риском и высокой доходностью;
- минимизация уровня просрочки в кредитном портфеле;
- распределение задач персонала при осуществлении активных операций;
- обеспечение своевременного реагирования на изменения экономической конъюнктуры, законодательства, политической ситуации в стране;
- привлечение клиентов.
Кредитная политика для юридических и физических лиц строится по-разному.
Кредитование юрлиц
Каждый банк заинтересован привлечь к себе на обслуживание крупных корпоративных клиентов. Ведь таким образом он сможет зарабатывать на их кредитовании, расчетно-кассовом обслуживании, валютных операциях. Зарплату физических лиц – работников корпоративного клиента – можно перевести на карточки и установить кредитные лимиты, что также принесет прибыль. Кроме этого, юридические лица могут размещать деньги на вкладах, а это дополнительные ресурсы.
Учитывая все это, каждый банк заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с юридическими лицами. Однако финансовые учреждения могут отдавать предпочтение разным компаниям и предприятиям в зависимости от направления их бизнеса.
Критерии отбора юридических лиц, а также характеристики, по которым их разделяют на сегменты (малый, средний бизнес, корпоративный клиент), указаны в кредитной политике банка.
Розничное кредитование
Кредитование населения является одним из самых рисковых, но в то же время оно приносит стабильную высокую прибыль, так как ставки по займам физлиц значительно превышают проценты по кредитам предприятий или компаний.
Кредитная политика банков, работающих в этом секторе, содержит основные параметры скоринговой оценки потенциального клиента, а также стратегию работы учреждения в различных направлениях по кредитованию населения:
- ипотеке;
- автокредитам;
- потребительскому кредитованию;
- карточным кредитам.
Отталкиваясь от своей кредитной политики, банк устанавливает процентные ставки по тому или иному продукту, учитывая уровень риска непогашения: например, по необеспеченным займам процентная ставка будет больше, чем по залоговым.
