Закрыть рекламу ×
Закрыть рекламу ×
Главная » Кредиты » Основная информация » Критерии платежеспособности: дадут ли ипотеку тому, у кого не погашен кредит?

Критерии платежеспособности: дадут ли ипотеку тому, у кого не погашен кредит?

Быстро прогрессирующее развитие кредитования населения обусловило возникновение ситуаций, когда некоторые люди имеют по несколько кредитов в разных банках. Так, например, телевизор взят в рассрочку в одном финансовом учреждении, холодильник в другом, да и ко всему этому есть еще кредитная линия до зарплаты на карточке. Закономерно, когда запросы заемщиков вырастают до более крупных приобретений, возникает вопрос: дадут ли ипотеку, если есть непогашенные кредиты?

Почему важна прозрачная кредитная история

Ипотечный кредитНа текущий момент сложно найти идеального заемщика, который имеет большой официальный доход и при этом не имеет ни одного займа. Как правило, клиент, который обращается в банк с заявлением на оформление ипотеки, уже имеет опыт пользования займами.

Чтобы повысить свои шансы получить необходимый кредит на жилье, нередко потенциальные заемщики идут на уловки и указывают в анкете, что не пользовались ссудами и не имеют кредитной истории.

Такие действия могут только навредить: во-первых, наличие положительной кредитной истории повысит шансы оформить заем, так как это увеличивает количество баллов при скоринге, а, во-вторых, имеющаяся в банке база кредитных историй позволит получить всю необходимую информацию о займах физлица. И если при проверке обнаружится, что потенциальный заемщик скрыл информацию – вот тогда ему безусловно будет отказано в кредитовании.

Как учитываются расходы по кредиту

Банкам необходима информация обо всех кредитах заемщика, чтобы определить достаточность уровня его доходов для обслуживания всех обязательств. Каждый заем предусматривает определенный график погашения, а также процентную ставку, по которой начисляются проценты.

Чтобы выяснить, дадут ли ипотеку, если есть кредит, необходимо учесть ежемесячные погашения по всем займам.

Для этого заемщик должен принести в финансовое учреждение такие документы:

  • справки от кредиторов с указанием остатков задолженности по ссудам, а также данными о качестве обслуживания долга;
  • кредитные договоры с графиками погашения.

На основании этих документов менеджер финансового учреждения сможет рассчитать максимальную нагрузку на клиента и определить, возможно ли ему предоставить еще один заем.

Банк сразу же отказывает в приеме документов клиентам, которые имеют просроченную задолженность или испорченную репутацию в других банках (не выполнял условия договора). Также подозрение у менеджеров вызывают люди, которые имеют слишком большое количество действующих кредитов. Нормой считаются 2-3 займа, а вот если их количество доходит до 10, такому клиенту, скорее всего, откажут в кредитовании.

Пример оценки кредитоспособности

Допустим, в банк обратился человек со среднемесячным доходом в размере 30 тысяч рублей с целью оформления ипотеки. Чтобы приобрести жилье, ему не хватает 1 млн рублей. Финансовое учреждение может ему предложить ипотеку на 15 лет под 15% годовых. При таких условиях кредитования ежемесячный платеж клиента составит около 18,5 тысяч рублей (5 555,56 – основной долг и около 13 тысяч – проценты).

Оформление ипотечного кредитаКроме того, клиент имеет действующий заем в размере 200 тысяч рублей на потребительские нужды под 22% годовых со сроком погашения через три года. Ежемесячные обязательства по этому действующему займу составляют приблизительно 9,3 тысячи рублей.

Такому клиенту банк откажет: ведь, имея доход в месяц в размере 30 тысяч рублей, он не сможет обслуживать сразу два кредита с общим погашением 27,8 тысяч рублей, потому что на остаток в размере 2,2 тысячи рублей прожить целый месяц просто нереально. Вот если бы клиент имел доход в два раза больше, тогда никаких проблем с выдачей ипотеки не возникло бы.

Здесь также стоит сказать, что у каждого банка свои требования к платежеспособности заемщика. В одних нормальное соотношение между ежемесячным платежом и среднемесячной зарплатой принимается как 80%, по требованиям других оно не должно превышать 50%.

Нередки случаи, когда банки принимают решение о выдаче ипотеки только при условии погашения уже действующего кредита. Это делается с целью обезопасить себя от возможной проблемной задолженности.

Также при расчете, можно ли взять ипотеку, если есть кредит, учитывается количество иждивенцев в семье клиента (несовершеннолетние дети, инвалиды, люди преклонного возраста). Финансовые учреждения корректируют доход заемщика на возможные расходы для обеспечения их нужд. Поэтому заемщику, который располагает приличным доходом, но имеет действующий потребительский кредит и большое количество иждивенцев, финансовое учреждение может отказать в ипотеке.

Порядок получения ипотечного кредита: Видео

Поделитесь материалом в соц сетях:

Ваш комментарий:

*

*

закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x
закрыть рекламу x