Прежде чем принять положительное решение о выдаче ипотеки, финансовые учреждения тщательно проверяют платежеспособность будущего клиента. Однако от непредвиденных ситуаций никто не застрахован. В любом случае обязанность по своевременному внесению платежей с заемщика не снимается. Что будет, если не платить ипотечный кредит, как в этом случае поступает банк, какими правами обладают стороны, – попробуем ответить на эти вопросы.
Причины неуплаты
Прежде всего следует уведомить банк о сложившейся ситуации.
Любая остановка во внесении ежемесячных взносов по ипотеке сопровождается начислением штрафных санкций и пеней.
Такое условие всегда содержится в тексте кредитного соглашения. Если информация будет документально подтверждена, финансовое учреждение пойдет навстречу должнику.
Наиболее распространенные причины приостановки выплат:
- Ухудшение финансового положения в результате ухода женщины в декретный отпуск, сокращения заемщика на работе, понижения в должности и так далее.
- Заболевание, повлекшее потерю трудоспособности. В течение срока действия больничного листа гражданин не может выполнять свои трудовые обязанности, что сказывается на размере заработка. При этом из семейного бюджета немалая часть средств уходит на оплату лекарств. Сюда же можно отнести и тяжелую болезнь кого-либо из родственников,
- Смерть заемщика. В этом случае ответственность за выполнение кредитных обязательств перекладывается на поручителей и созаемщиков. Кроме этого, большинство ипотечных кредитов сопровождается оформлением страховки, которая покрывает банковский долг.
Возможные последствия
Неисполнение кредитных обязательств не влечет уголовной или административной ответственности, но рассчитывать на то, что банк прекратит начислять штрафы и простит долг, не стоит. При возникновении просрочек любой кредитор действует исходя из условий кредитного договора. Отсюда возникает вопрос: «Если не платить ипотеку, что сделает банк в первую очередь?»
Действия банка
При первых нарушениях сроков выплаты кредитная организация попытается связаться с должником по телефону. Это необходимо для выяснения причин просрочки и уведомления клиента о наличии просроченной задолженности. Если на звонки заемщик не отвечает, банк может направить к нему своего сотрудника для выяснения обстоятельств.
В большинстве случаев финансовые учреждения стараются решить проблему в досудебном порядке путем воздействия на заемщика, поручителей и других лиц, указанных в кредитном соглашении.
Никакие серьезные действия со стороны кредитора не последуют, если:
- остаток долга не более 5% от общей суммы займа;
- период просрочки не превышает 90 дней;
- нарушения по оплате незначительны при учете стоимости залогового имущества.
В случае накопления просрочек и отсутствия контакта с заемщиком банк использует один из следующих методов:
- уступает долг коллекторскому агентству;
- подает иск в судебную инстанцию.
Коллекторы применяют более суровые методы взыскания, это также следует учесть, принимая решение не возвращать ипотечный заем.
Рассмотрение судебного иска – дело весьма хлопотное, при этом в большинстве случаев суд обязывает клиента внести лишь основной долг по займу. Штрафы, пени и другие неустойки сюда не входят. Таким образом банк может потерять часть прибыли, поэтому стремится не доводить дело до суда. Если же банком подано исковое заявление, следующим шагом становится судебный процесс, в ходе которого решается судьба залоговой недвижимости.
Что происходит с квартирой?
Если заемщик сможет доказать, что допускает просрочки непреднамеренно, суд может обязать банк принять меры для решения сложившейся ситуации. В противном случае залоговая недвижимость выставляется на продажу.
Как только разрешение на реализацию жилья получено, банк больше не может начислять плату за пользование кредитом и прочие штрафы, неустойки. Окончательная сумма долга фиксируется решением суда. Продажа имущества происходит с помощью службы судебных приставов.
Стартовая цена квартиры, выставленной на продажу, устанавливается с дисконтом в 10%. По истечении месяца дисконт увеличивается до 15%. Так будет происходить до тех пор, пока имущество не будет реализовано. Банк заинтересован в быстрой продаже недвижимости, ведь снижение ее стоимости означает потерю денежных средств, которые идут на погашение долга.
После продажи квартиры долг погашается в следующем порядке:
- Штрафы, пени, неустойки.
- Начисленные проценты.
- Основной долг.
Если суммы от продажи не хватит на полное покрытие долговых обязательств, банк вправе еще раз подать исковое заявление на взыскание остатка долга с другого имущества заемщика. Если же после уплаты задолженности остается какая-то сумма, она возвращается клиенту.
Если не платить ипотеку, что будет с квартирой в том случае, когда в ней прописаны несовершеннолетние дети? На самом деле это не играет существенной роли. Федеральная служба судебных приставов может выписать гражданина и без его согласия, если на это имеются весомые причины.
Ухудшение кредитной истории
Просрочка по ипотеке может привести не только к принудительной продаже залогового имущества. Информация о клиенте вносится в черный список. Кредитная история портится, а это означает невозможность дальнейшего кредитования. О повторном оформлении ипотечного займа не может быть и речи. Но и небольшой по размеру кредит также не удастся оформить.
Это следует учесть, принимая решение о неуплате ипотеки. За оставшуюся долгую жизнь заемные средства могут понадобиться еще не раз.
Что может помочь заемщику?
В поиске ответа на вопрос, что делать, если погашать ипотечный кредит становится не по силам, ключевым моментом является поддержание связи с финансовым учреждением. Если заемщик идет на контакт, участвует в обсуждении решения сложившейся ситуации, банк до последнего не уступит долг коллекторам и не подаст исковое заявление в суд.
Есть несколько способов выбраться из долговой ямы. Каждый из них подходит для конкретного случая, заемщик должен выбрать оптимальный для себя.
Реструктуризация
Процесс реструктуризации представляет собой пересмотр первоначальных условий кредитования. Такой метод подойдет тем, у кого снизился доход и оплачивать заем по графику не удается. Кроме этого, подать заявление на реструктуризацию могут и те, кто находился длительное время на лечении, которое требовало значительных финансовых затрат.
Снижение размера ежемесячного платежа означает увеличение срока кредитования и суммы итоговой переплаты. Банк пойдет на уступки заемщику, который документально подтвердит ухудшение финансового положения. Для этого могут понадобиться:
- трудовая книжка с записью о сокращении;
- справка о доходах, свидетельствующая о снижении заработка;
- справка из центра занятости о постановке на учет.
По возможности необходимо вносить платежи по ипотеке хотя бы частично. Если кредитная организация видит у клиента желание продолжать погашать долг, вероятность одобрения реструктуризации кредита увеличивается.
Страхование
Если при получении займа была оформлена страховка жизни и здоровья, ею также можно воспользоваться для возврата долга. В случае смерти заемщика этим обычно занимаются созаемщики и/или поручители, ведь ответственность по выплате переходит на них. При этом участники кредитного соглашения или наследники обращаются в банк с пакетом документов, включающим:
- заявление;
- ипотечный договор;
- свидетельство о смерти;
- страховой полис;
- справку из медицинского учреждения, если смерть наступила в случае болезни.
За банком остается право потребовать дополнительные бумаги. После этого документы передаются в страховую компанию, которая осуществляет погашает кредитный долг после рассмотрения заявления. Обычно на это уходит не более 10-14 дней.
Если же заемщик утратил трудоспособность вследствие заболевания или несчастного стечения обстоятельств, прежде всего следует проверить, относится ли данный случай к перечню тех, что покрываются страховкой. Далее необходимо обратиться в банк с пакетом подтверждающих бумаг. Если случай нестраховой, с этими же документами можно подать заявление на реструктуризацию.
Поиски компромиссов
В любом случае при невозможности уплаты ипотеки по первоначальным условиям, следует попытаться найти компромиссное решение. Кроме реструктуризации, банками используются и так называемые кредитные каникулы. Это перенесение платежей на оговоренный период – от 3 месяцев до полугода. Обычно отсрочка дается только на основной долг, а проценты придется платить все равно.
Этот метод используют те, кто временно оказался в затруднительном финансовом положении – например, после рождения ребенка. Женщина уходит в декретный отпуск, появляются дополнительные расходы – это сказывается на семейном бюджете.
Как уже отмечалось, не стоит пренебрегать звонками из банка и предложениями по решению проблемы. Для заемщика такая халатность может закончиться весьма плачевно (об этом выше).
Ожидание судебного процесса
Когда кредитная организация уже подала иск в судебную инстанцию, единственное, что может сделать должник, – это тщательно подготовиться к процессу. Например, если подавалось заявление на реструктуризацию, но банк отказал, важно собрать необходимые доказательства этого факта. В этом случае суд может вынести решение, в котором обяжет финансовое учреждение пойти на уступки клиенту.
