Недвижимость и кредит в последнее время неразрывно между собой связаны. Ведь редко когда покупка жилья, офисного помещения, других объектов коммерческой недвижимости осуществляется полностью за собственные средства – большинству россиян, чтобы приобрести столь желанное жилье, необходимо обращаться за ипотекой в банк.
Недвижимость как обеспечение
Финансовые учреждения охотнее предоставляют кредиты под залог ликвидного обеспечения. К последнему они относят квартиры, дома, офисные и торговые центры, производственные помещения, короче говоря, все, что относится к недвижимости. Но не всегда она обладает высокой ликвидностью.
Так, например, квартиру в центре города банк охотнее возьмет в залог, чем дом, который находится за несколько сотен километров от него. Чтобы повысить шансы получить кредит, а также увеличить его размер необходимо, чтобы недвижимость имела стабильно высокую рыночную цену.
Как правило, дороже продается недвижимость:
- которая находится в центре города;
- возле транспортных развязок;
- с новым ремонтом и в хорошем состоянии;
- на средних этажах;
- где есть все коммуникации;
- в новостройках или домах, которые были сданы в эксплуатацию относительно недавно.
Стоит также учесть, что при предоставлении недвижимости в залог клиенты будут нести расходы, связанные с оформлением:
- договоров ипотеки у нотариуса;
- страхования имущества;
- экспертной оценки.
Разновидности кредитования под залог недвижимости
Кредит под недвижимость для физических лиц имеет два основных направления:
- Ипотека – целевой кредит на покупку квартиры, дома, коммерческих сооружений, дачи, земельного участка; она предусматривает обязательное осуществление проверки целевого использования денежных средств, которая оформляется соответствующим актом. В кредитном договоре также указывается обязанность заемщика использовать заемные средства на покупку конкретного жилья или коммерческого объекта: если он нарушит это требование, будет обязан возвратить банку кредит в полном объеме, а также заплатить штраф.
Ипотека выдается на довольно длительные сроки – до 30 лет. Процентная ставка обычно на несколько пунктов ниже, чем по другим программам кредитования.
Значимой особенностью ипотеки является большое количество программ государственной поддержки физлиц. Таким образом государство упрощает доступ своих граждан к дешевым кредитам, что повышает их шансы получить ипотеку: ведь чтобы взять кредит на покупку жилья на стандартных условиях, необходимо обладать достаточно большой платежеспособностью.
- Потребительский – нецелевой заем, когда деньги предоставляются на разные потребительские цели: ремонт, лечение, образование, покупку земельного участка, автомобиля на вторичном рынке. В этом случае банк не контролирует, на что заемщик тратит доверенные ему средства. Потребительские кредиты под залог недвижимости выдаются на максимальный срок до 10-15 лет, процентная ставка по ним несколько выше, чем по целевым ипотечным займам, но ниже, чем по беззалоговым.
Кредит на коммерческую недвижимость является одной из разновидностей ипотеки и предусматривает финансирование покупки: офисов, производственных помещений, складов, торговых центров. Некоторые финансовые учреждения в своем активе имеют также программы целевого кредитования: на покупку садового домика, дачи, земельного участка, строительство бани, дома и другие подобные цели.
Ипотечное кредитование в России
За 2019 год топ-10 банков лидеров на рынке кредитования ипотеки выдали кредитов на общую сумму 1 034 624 млн рублей, что на 32% меньше, чем за 2018. Лидером рейтинга вполне предсказуемо стал Сбербанк. За весь прошлый год он выдал кредитов на сумму 661 800 млн рублей, за ним с большим отставанием расположился ВТБ24 – 198 368 млн рублей, третье место с объемом ипотечного портфеля в размере 37 748 млн занимает Россельхозбанк.
Как видно из цифр, два первые банка выдали 83% всех ипотечных кредитов, то есть на долю других банков приходиться только 13% рынка.
Условия кредитования на покупку недвижимости в Сбербанке
Сбербанк – наибольшее финансовое учреждение в России по величине активов – имеет в своем активе 6 программ кредитования на покупку жилья. Все они отличаются между собой видами недвижимости и уровнем государственной поддержки.
Потенциальный клиент может получить в банке кредит на:
- покупку жилой недвижимости в уже сданном доме;
- приобретение квартиры в новостройке;
- покупку жилья с государственной поддержкой;
- приобретение жилья с помощью материнского капитала;
- самостоятельное строительство своего дома;
- покупку дачи или садового дома;
- приобретение жилья по программе для военнослужащих.
Максимальный срок кредитования составляет 30 лет. Процентная ставка зависит от категории клиента (получает он зарплату в Сбербанке или нет), наличия страхования имущества. Диапазон ее значений от 13 до 16% в зависимости от срока займа, размера авансового взноса, уровня государственной поддержки, количества предоставляемых документов.
