Человеческая беспечность, неумение анализировать финансовые риски и последствия являются основными факторами, затягивающими заемщика в долговую яму. Мировой финансовый кризис, обесценивание национальной валюты вынудили банки проводить агрессивную политику по отношению к должникам. Заемщик должен знать, как расторгнуть кредитный договор с банком, руководствуясь Гражданским кодексом и условиями сделки. Следует помнить, что любая подобная инициатива будет пресекаться сотрудниками банка, поэтому необходимо грамотно и взвешено оценить свои возможности, силы привлеченных юристов, запастись выдержкой.
На каких условиях возможно расторжение?
На практике существует два способа прекращения действия договора:
- по соглашению сторон;
- через судебные инстанции.
Естественно, можно выплатить все штрафные санкции и насчитанные проценты, тогда разрывать соглашение не имеет смысла. Идеальным для заемщика является сценарий возврата кредита спустя 2 недели, с оплатой исключительно мизерных процентов. Последняя норма продиктована специальным законом, предусматривающим защиту прав потребителей: в данном случае согласование с финансовым учреждением при разрыве сделки не требуется.
По соглашению сторон
При выборе этого варианта клиенту банка необходимо направить в обслуживающее отделение заявление о желании расторгнуть договор. В документе следует указать веские причины расторжения, руководствуясь, к примеру, справкой из больницы, эпикризом, сокращением на работе, призывом на воинскую службу. Банк вправе оставить заявление без рассмотрения, отказать либо предложить приемлемые для обеих сторон совершенно новые условия для ранее заключенного соглашения.
Зачастую банк отвечает шаблонными фразами, основываясь на пункты договора, указав, что расторжение возможно только после полной выплаты кредита, процентов и штрафов. Распространенным ответом является предложение о реструктуризации действующего кредита.
Последнее решение остается исключительно за заемщиком, которому необходимо здраво оценить степень финансовых расходов. Иногда более выгодно дожидаться суда, если сумма начисленных процентов, штрафов и пени давно перевалила за основной долг (тело кредита).
Должнику необходимо обладать хорошими познаниями в Гражданском кодексе либо обратиться за консультацией к адвокату с вопросом, можно ли расторгнуть кредитный договор с банком.
Когда заемщик ставит целью разрыв договора, то, как правило, договориться с финансовым учреждением, не получится, поскольку цель банка – заработать на процентах, штрафах и пенях.
Перед составлением заявления о расторжении договора по кредиту заемщику следует учесть срок давности.
Через суд
Перед обращением в суд о расторжении кредитного договора с банком следует выучить судебную практику. Важными основаниями для расторжения сделки в судебном порядке выступают:
- Преднамеренное перечисление банком суммы ссуды меньше заявленной в подписанном соглашении.
- Грубое нарушение банком условий договора.
- Беспричинное одностороннее увеличение процентной ставки.
- Взимание штрафов, неустоек, комиссий, явно противоречащих действующему законодательству.
- Неправильное списание банком средств, нарушение периодики списания.
- Обстоятельства непреодолимой силы, включая утрату предмета залога, финансовый кризис, потерю работы, болезнь.
Решение суда зачастую не избавляет от уплаты процентов и ежемесячных платежей: возможно изменение суммы оплаты, сроков погашения по специальной отсрочке, указанной в мировом соглашении с банком. Суды первой инстанции неохотно принимают сторону заемщика, придерживаясь точки зрения, что перед подписанием договора клиенту банка необходимо было оценить свои риски.
Разрыв договора банком
При отмене кредитной сделки в одностороннем порядке банковское учреждение обязано письменно уведомить должника: направляется письменное требование заемщику о досрочном погашении долга. Спустя 30 дней, если полный возврат кредита не наступил, готовится исковое заявление в суд, к которому прикладываются:
- копия кредитного соглашения;
- расчет начисленных процентов, штрафов и пени;
- доверенность на представление интересов;
- квитанция об уплате судебного сбора.
Судьи, ведущие кредитные споры, крайне редко соглашаются с доводами должника, указывая на обязательное страхование имущества от пожара, а человека – от внезапных болезней. Оптимальным вариантом для судов является расторжение кредитного договора по инициативе банка, связанное с плохим обслуживанием кредита, возникновением просрочек.
Составление возражения на исковое заявление
Какому бы методу расторжения договора ни было отдано предпочтение, заемщику необходимо заранее побеспокоиться о письменном возражении на планируемый встречный иск банка. Возражение – успешный способ защиты своих законных прав в суде, предусматривающий доводы по завышенным процентным ставкам, нарушением условий договора со стороны банка, а также уменьшение либо полное списание долга. Грамотное составленное возражение способно в 2-3 раза уменьшить общую задолженность, выйти из судебного спора с наименьшими расходами.
