Подавляющая часть заемщиков не знают, что такое рефинансирование кредита, какие перспективы и возможности стоят за данной услугой. Рефинансирование позволяет получить в банке новую ссуду на оптимальных условиях с целью частичного либо полного погашения ранее выданного займа; такую услугу можно получить в действующем банке либо в другом финансовом учреждении. Однако на практике не все коммерческие банки соглашаются пойти на подобный шаг.
Виды рефинансирования
Перекредитация позволяет развязать большой узел проблем, ведь она уменьшает ежемесячные расходы семейного бюджета, сохраняет заемщику репутацию благонадежного платежеспособного клиента, улучшает кредитную историю. Безусловно, рефинансирование в первую очередь выгодно заемщику.
Различают следующие виды перекредитации:
- внутренняя;
- внешнее.
Внутренний вид подразумевает переоформление ранее полученного займа в обслуживающем банке, результатом чего является подписание дополнительного соглашения к основному договору и выдача новой ссуды.
При внешнем виде рефинансирования кредит выдается в другом банковском учреждении на стандартных условиях. Заемщику придется подготовить новый пакет документов: подтвердить право собственности на дом, квартиру, воспользоваться услугами нотариуса и оценщика.
Рефинансирование ипотечных кредитов повлечет за собой дополнительные расходы за обслуживание банковских счетов, но дает возможность привлечь дополнительных созаемщиков. Услуга обрела свою популярность в условиях замедления темпов экономики, глобального финансового кризиса, обесценивания курса национальной валюты. Перекредитование позволяет существенно снизить процентную ставку, продлить срок возврата кредита, изменить валюту ссуды.
Что полезно знать о перекредитировании?
Денежным средствам свойственно обесцениваться, и получается, что процентная ставка по новым выданным кредитам намного ниже, чем 5-7 лет назад. Опытный заемщик обязан знать, что рефинансирование кредита – это способ существенно сэкономить на процентах. Крупные банки, например, Альфа Банк, РайффайзенБанк, Сбербанк охотно соглашаются с подобной процедурой.
Перекредитирование поможет объединить несколько ссуд в один кредит на взаимовыгодных условиях, производить один платеж, экономя не только нервы, но и драгоценное время.
Услуга рефинансирования является отличным инструментом, который управляет не только персональными, но и банковскими рисками. Банки могут значительно нарастить свой капитал, улучшив качество кредитного портфеля в кратчайшие сроки.
Таким образом, рефинансирование – весьма востребованная при любых экономических условиях услуга банка, способная разрешить одновременно несколько проблем:
- Уменьшить нагрузку на обслуживание долга.
- Продлить срок возврата ссуды.
- Уменьшить процентную ставку.
- Объединить несколько действующих кредитов в один.
Департаменты Центробанка обязаны постоянно держать ситуацию с перекредитированием под своим тщательным контролем, следить за его объемами, сохраняя стабильность банковско-кредитной системы в целом.
Важные особенности
Многие должники привыкли сравнивать банковскую операцию рефинансирования с банальной реструктуризацией кредита, однако последняя процедура влечет все изменения касательно существующего ссудного соглашения. Для реструктуризации заемщик вправе в любое время прийти в обслуживающее отделение банка и выдвинуть свои требования, написать заявление об изменении условий погашения, продления кредита; а банк-кредитор вправе оставить эти требования без изменений.
Результатом рефинансирования является заключения совершенного нового кредитного договора с изменением субъектов, то есть сторон соглашения. Процедура рефинансирования распространяется на жилищные кредиты, автокредитования и потребительские займы. Человек, желающий воспользоваться подобной услугой, должен знать о существовании некоторых важных моментов.
Во-первых, запускать рефинансирование абсолютно нет смысла при существовании мелких потребительских мгновенных кредитов. В подобном случае выгоды не будет, ведь плюсы появятся только при долгосрочном кредитовании больших ссуд. Так, для семьи, взявшей недвижимость в кредит на 10-20 лет, снижение ставки на 2-3 пункта существенно уменьшит брешь в бюджете.
Во-вторых, заемщику необходимо сравнить затраты на рефинансирование с планируемой экономией. Банк, ранее выдавший кредит, может насчитать баснословный штраф при досрочном погашении займа; часто банковские структуры прописывают в договорах большие штрафные санкции, блокируя таким образом возможность досрочного погашения кредита.
Схема действий для заемщика
Чтобы в перспективе воспользоваться возможностью перекредитования, должнику не следует допускать грубых нарушений при обслуживании займа, платить вовремя по кредиту, обладать кристально чистой кредитной историей, иметь постоянное место работы и достойный заработок. Перечисленные факторы напрямую влияют на принятие решения банком.
Внешнее рефинансирование потребительского кредита осуществляется по следующему алгоритму:
- Посещение банковского учреждения: заполнение анкеты, переговоры, подтверждение платежеспособности.
- Переговоры с банком-кредитором, уточнение деталей о существовании моратория на досрочное погашение займа, если данный пункт был упущен в условиях кредитного договора.
- Получение письменного согласия банка на осуществление финансовой операции.
- Подписание соглашения с рефинансирующим банком, отправка денег в банк-кредитор, решение прочих организационных вопросов.
