Никто не застрахован от сложных жизненных ситуаций, когда средств едва хватает на жизнь. Такое может произойти по причине временной или полной утраты трудоспособности, из-за проблем со здоровьем или же в результате потери работы. Ситуация усугубляется, если у вас есть действующее кредитное обязательство. Пропустив пару платежей, многие люди сталкиваются со шквалом звонков из банка, а затем и от коллекторов, начинают паниковать, влезать в долги и распродавать имущество. Однако существует более цивилизованный и деловой способ найти компромисс с банком – рефинансирование кредита с просрочками.
Что такое рефинансирование?
Рефинансирование кредита – это получение нового займа для погашения старого. Условия нового кредита могут быть более выгодными для клиента: увеличение срока с одновременным снижением процентной ставки, отсрочка первого платежа по новому займу, изменение валюты кредита и тому подобное.
Несмотря на сложившийся стереотип, банки вовсе не заинтересованы в судебной тяжбе и конфискации имущества, они всегда настроены на поиск компромисса с клиентами, так как это менее хлопотный путь вернуть выданные денежные средства. Рефинансирование сторонних кредитов позволяет банкам расширять свою клиентскую базу.
Как проходит процедура
Есть два способа переоформить кредит – в том же банке или в любом другом кредитно-финансовом учреждении.
В банке первой очереди
Банк, в котором у вас есть просроченный кредит, выдаёт вам новый, погашающий предыдущий со всеми штрафами за просрочку. В итоге вы начинаете оплачивать кредит «с чистого листа».
Для того чтобы перекредитоваться, необходимо предоставить следующий пакет документов:
- действующий кредитный договор;
- договоры страхования;
- залоговые документы (если кредит с залогом);
- копию трудовой книжки с пометкой об увольнении (если вы потеряли работу);
- документы, подтверждающие снижение доходов (если они уменьшились);
- справки из больницы (если частично или полностью потеряли трудоспособность).
В сторонней организации
Если предложения другого банка намного выгоднее, то имеет смысл перекредитовываться там. Механизм тот же: погашение старого кредита и получение займа на новых условиях. Пакет документов будет состоять из стандартного набора (паспорт, справка о доходах и выписка из трудовой книжки) плюс документы по действующему кредиту:
- сумма основного долга займа;
- общая информация по нему: полная сумма, срок, процентная ставка;
- реквизиты счёта, с которого погашается кредит;
- сведения от первого кредитора о том, были ли просрочки по платежам.
Если вы планируете рефинансировать несколько кредитов из разных банков, то по каждому из них должен быть собран подобный пакет документов.
Рефинансирование кредитов с открытыми просрочками разрешают не все банки. В этом случае можно рассмотреть вариант займа в микрофинансовой организации (МФО) с целью закрыть просрочку по действующему кредиту, а затем рефинансировать его, но не на сумму остаточного долга, а чуть большую – чтобы остались средства погасить займ в МФО.
Кроме того, можно попробовать договориться с банком об оформлении рефинансирования под залог ценного имущества.
Какой вариант предпочтительнее?
Всегда легче и быстрее перекредитовываться в своём банке. Здесь процедура менее хлопотная, часто не требуется закрывать текущую просроченную задолженность. Не нужно нового договора страхования, а если кредит с залогом (например, ипотека), то не возникнет обязательства переоформлять предмет залога на другой банк.
В стороннем же кредитном учреждении, безусловно, будут требовать новый страховой полис и переписывать предмет залога, что обернётся затратами времени и денег. Очень часто, пока предмет залога переписывается на нового кредитора, процентная ставка по кредиту повышена, так как в этой ситуации кредит ничем не обеспечен и банк рискует.
Но самый важный момент – для перекредитования в другом банке потребуется согласие первого банка-кредитора. Возможно, потребуется какое-то время на переговоры – и это без гарантии, что вам в итоге дадут добро.
В целом обращаться в сторонние банки следует, если предложенные условия намного выгоднее, чем может предложить вам ваш, либо при наличии нескольких кредитов в разных организациях, чтобы объединить их все в один.
Финансовое планирование
Рефинансировать кредит с текущей просроченной задолженностью всегда сложно и долго. Намного умнее будет не доводить до такой ситуации. Редко финансовые проблемы возникают сразу и внезапно. Имея долгосрочные займы, необходимо смотреть на несколько месяцев вперёд, планировать свои финансы. При первых признаках надвигающихся сложностей не допускайте просрочек – сразу обращайтесь в банк за консультацией по поводу возможности рефинансировать заем.
