Некоторых россиян интересует, как осуществляется реструктуризация ипотеки в Сбербанке. Ведь финансовой помощью этого банка воспользовалось многие граждане. Разумеется, на момент подписания кредитного договора все клиенты настроены оптимистично, но ипотека – это долгосрочный проект. Если заемщик видит, что его финансовое положение ухудшается, тогда единственным вариантом выйти из положения, не испортив свою репутацию, является реструктуризация долга.
Реструктуризация в Сбербанке
Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу осуществляется, когда заемщик уже не может в полной мере погашать долг. Тогда, чтобы не допустить просрочки, а затем начисления пени, штрафных санкций и передачи негативной информации в бюро кредитных историй, клиенту рекомендуется обращаться в финучреждение с просьбой о реструктуризации.
Реструктуризация – это изменение условий кредитного договора с целью снизить нагрузку на бюджет клиента, чтобы не допустить ухудшения качества обслуживания задолженности.
Обычно причинами для реструктуризации являются:
- сокращение доходов в связи с потерей работы, снижением размера зарплаты;
- рождение ребенка – это, конечно же, радость, но возникает необходимость компенсировать возросшие расходы в связи с появлением еще одного члена семьи и отсутствием доходов супруги;
- снижение трудоспособности в связи с болезнью, инвалидностью;
- смерть близкого родственника.
Условия реструктуризации
Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу может осуществляться по следующим направлениям:
- Снижение размера ежемесячного погашения основного долга. Например, каждый месяц по телу кредита нужно платить 5 000 рублей, тогда, чтобы снизить нагрузку на период реструктуризации, размер платежа уменьшают до 3 000 рублей. При тяжелом финансовом состоянии заемщика банк может принять решение о временной отмене выплат по телу кредита (отсрочка по выплате основного долга).
- Пролонгация кредитного договора. Перенос окончательной даты погашения ссуды позволяет снизить ежемесячный платеж по телу ипотеки.
- Пересмотр графика погашения. Здесь банк устанавливает клиенту индивидуальный график погашения в зависимости от сезонности его заработка. Например, увеличивает размер основного долга в летний период и снижает в зимний.
- Снижение величины процентной ставки. Этот вариант дает возможность уменьшить размер ежемесячного платежа.
- Изменение обязательства выплачивать проценты – например, не ежемесячно, а ежеквартально. Заемщик при таком графике получает шанс быстрее сократить основной долг, что в итоге снижает размер начисленных процентов.
- Отмена требований по уплате штрафов и пени. Это касается тех клиентов, которые уже допустили просрочку, но обратились за пересмотром условий договора. Банк может пойти им навстречу и отменить штрафы, но на основании документального подтверждения снижения платежеспособности.
- Смена валюты кредита. Позволяет заемщику стать независимым от колебаний курса валют.
Заемщику могут предложить воспользоваться как одним способом реструктуризации, так и сразу несколькими. Главное, чтобы в результате клиент не ухудшил качество обслуживания задолженности. Выбор оптимального варианта зависит от причин ухудшения ситуации, а также от того, как заемщик планирует восстанавливать свою платежеспособность. Ведь главная задача реструктуризации – повысить качество кредитного портфеля банка и снизить количество проблемных заемщиков.
Реструктуризация ипотеки с помощью государства
Рассчитывать на реструктуризацию ипотечного долга с помощью государства в Сбербанке могут только отдельные категории граждан, которые утверждены в Постановлении №1331 от 07.12.2015. Речь идет о:
- молодых семьях (опекунах) с маленькими детьми;
- родителях или опекунах детей-инвалидов;
- инвалидах;
- участниках боевых действий.
Программами помощи для ипотечных заемщиков занимается Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.
Реструктуризация ипотеки в 2019 с помощью государства в Сбербанке возможна, если:
- Среднемесячный доход должника уменьшился минимум на 30% в сравнении с доходом, который он получал на дату подписания кредитного договора.
- Размер ежемесячного платежа увеличился более чем на 30%. Это касается валютных кредитов, задолженность по которым прямо зависит от колебаний курса.
- Среднемесячный доход семьи должника после уплаты по кредиту меньше, чем два прожиточных минимума на каждого члена семьи.,
- С даты подписания кредитного договора прошло более 12 месяцев.
Благодаря этой программе заемщик может:
- Получить компенсацию в размере 10% от остатка долга на дату заключения договора реструктуризации, но не больше 600 тысяч рублей.
- Снизить процентную ставку до 12% годовых на весь период действия договора.
- Уменьшить размер ежемесячной выплаты на 50% в течение 18 месяцев путем уменьшения величины процентной ставки или переноса погашения на будущие периоды неоплаченной части долга.
Требования к жилью
Так как залогом по ипотеке выступает жилье заемщика, Сбербанк уделяет большое внимание этому параметру сделки. Однозначно недвижимость должна быть без повреждений, с ремонтом. Запрещено проводить перепланировку или другие работы, которые уменьшат ее рыночную стоимость.
Если заемщик претендует на компенсацию в связи с реструктуризацией, тогда к его жилью предъявляются особые требования:
- Размер общей площади не должен превышать 45 кв. м – если квартира либо дом имеет одну комнату, 65 кв. м – для двухкомнатного жилья, 85 кв. м – для трехкомнатных и более объектов недвижимости. Это требование не касается семей, где трое и больше детей.
- Цена за 1 кв. м площади предмета ипотеки не превышает 60% от средней цены за 1 кв. м на жилье в регионе, где находится ипотечная недвижимость.
- Недвижимость в ипотеке должна быть единственным жильем заемщика. Хотя последнему и членам его семьи остается право на владение 50% других объектов жилой недвижимости.
Необходимые документы
Разумеется, важно знать, какие документы нужны для реструктуризации ипотеки в Сбербанке. В случае ухудшения финансового положения заемщику нужно не избегать сотрудников банка, а,наоборот, объяснить ситуацию и написать заявление на реструктуризацию. В самом отделении подскажут, какие бумаги необходимо подготовить, чтобы на основе их анализа сотрудники финучреждения могли составить оптимальный график погашения.
Кроме заявления, анкеты-заявления клиенту нужно подать следующие документы для реструктуризации ипотечного кредита в Сбербанке:
- паспорт;
- справку о доходах (выписку со счета, налоговую декларацию и т.д.);
- документальное подтверждение причин ухудшения финансового состояния (уведомление о сокращении, справку об учете в центре занятости, дополнение к трудовому договору с новыми (худшими) условиями работы, больничный лист, справку об инвалидности и т.д.);
- документы на право собственности на жилье;
- выписку из домовой книги;
- действующие договоры страхования и квитанции об уплате страховки;
- копию финансово-лицевого счета по адресу ипотеки;
- другие бумаги по требованию банка.
Как правильно составить заявление?
Должное внимание необходимо уделить корректному составлению заявления на реструктуризацию – оно заполняется клиентами собственноручно в отделении банка. В этом документе нужно подробно описать сложившуюся ситуацию, приведшую к ухудшению финансового состояния, при этом желательно делать ссылки на подтверждающие документы. Также в заявлении должна содержаться следующая информация:
- ФИО заемщика;
- адрес фактического проживания;
- реквизиты кредитного и ипотечного договоров;
- размер ежемесячного платежа в соответствии с графиком;
- сумма платежа, которую сможет обслуживать заемщик;
- как должник планирует восстановить свою платежеспособность.
Заявление пишется в произвольной форме на имя руководителя банка.
Преимущества и недостатки
В принципе, о преимуществах реструктуризации мы уже рассказали. Однако стоит учитывать и минусы:
- долг не уменьшается (кроме случаев списания), просто его уплата переносится;
- увеличивается переплата: долг погашается медленнее, значит, и проценты начисляются дольше.
Но, невзирая на эти недостатки, заключение договора на реструктуризацию дает клиенту передышку и позволяет решить финансовые проблемы, чтобы восстановить свою платежеспособность и обеспечить своевременные выплаты по ипотеке.
