О реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Некоторых россиян интересует, как осуществляется реструктуризация ипотеки в Сбербанке. Ведь финансовой помощью этого банка воспользовалось многие граждане. Разумеется, на момент подписания кредитного договора все клиенты настроены оптимистично, но ипотека – это долгосрочный проект. Если заемщик видит, что его финансовое положение ухудшается, тогда единственным вариантом выйти из положения, не испортив свою репутацию, является реструктуризация долга.

Реструктуризация в Сбербанке

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу осуществляется, когда заемщик уже не может в полной мере погашать долг. Тогда, чтобы не допустить просрочки, а затем начисления пени, штрафных санкций и передачи негативной информации в бюро кредитных историй, клиенту рекомендуется обращаться в финучреждение с просьбой о реструктуризации.

Реструктуризация – это изменение условий кредитного договора с целью снизить нагрузку на бюджет клиента, чтобы не допустить ухудшения качества обслуживания задолженности.

Обычно причинами для реструктуризации являются:

• сокращение доходов в связи с потерей работы, снижением размера зарплаты;
• рождение ребенка – это, конечно же, радость, но возникает необходимость компенсировать возросшие расходы в связи с появлением еще одного члена семьи и отсутствием доходов супруги;
• снижение трудоспособности в связи с болезнью, инвалидностью;
• смерть близкого родственника.

Условия реструктуризации

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу может осуществляться по следующим направлениям:

1. Снижение размера ежемесячного погашения основного долга. Например, каждый месяц по телу кредита нужно платить 5 000 рублей, тогда, чтобы снизить нагрузку на период реструктуризации, размер платежа уменьшают до 3 000 рублей. При тяжелом финансовом состоянии заемщика банк может принять решение о временной отмене выплат по телу кредита (отсрочка по выплате основного долга).
2. Пролонгация кредитного договора. Перенос окончательной даты погашения ссуды позволяет снизить ежемесячный платеж по телу ипотеки.
3. Пересмотр графика погашения. Здесь банк устанавливает клиенту индивидуальный график погашения в зависимости от сезонности его заработка. Например, увеличивает размер основного долга в летний период и снижает в зимний.
4. Снижение величины процентной ставки. Этот вариант дает возможность уменьшить размер ежемесячного платежа.
5. Изменение обязательства выплачивать проценты – например, не ежемесячно, а ежеквартально. Заемщик при таком графике получает шанс быстрее сократить основной долг, что в итоге снижает размер начисленных процентов.
6. Отмена требований по уплате штрафов и пени. Это касается тех клиентов, которые уже допустили просрочку, но обратились за пересмотром условий договора. Банк может пойти им навстречу и отменить штрафы, но на основании документального подтверждения снижения платежеспособности.
7. Смена валюты кредита. Позволяет заемщику стать независимым от колебаний курса валют.

Заемщику могут предложить воспользоваться как одним способом реструктуризации, так и сразу несколькими. Главное, чтобы в результате клиент не ухудшил качество обслуживания задолженности. Выбор оптимального варианта зависит от причин ухудшения ситуации, а также от того, как заемщик планирует восстанавливать свою платежеспособность. Ведь главная задача реструктуризации – повысить качество кредитного портфеля банка и снизить количество проблемных заемщиков.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства

Рассчитывать на реструктуризацию ипотечного долга с помощью государства в Сбербанке могут только отдельные категории граждан, которые утверждены в Постановлении №1331 от 07.12.2015. Речь идет о:

• молодых семьях (опекунах) с маленькими детьми;
• родителях или опекунах детей-инвалидов;
• инвалидах;
• участниках боевых действий.

Программами помощи для ипотечных заемщиков занимается Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.

Реструктуризация ипотеки в 2019 с помощью государства в Сбербанке возможна, если:

1. Среднемесячный доход должника уменьшился минимум на 30% в сравнении с доходом, который он получал на дату подписания кредитного договора.
2. Размер ежемесячного платежа увеличился более чем на 30%. Это касается валютных кредитов, задолженность по которым прямо зависит от колебаний курса.
3. Среднемесячный доход семьи должника после уплаты по кредиту меньше, чем два прожиточных минимума на каждого члена семьи.,
4. С даты подписания кредитного договора прошло более 12 месяцев.

Благодаря этой программе заемщик может:

• Получить компенсацию в размере 10% от остатка долга на дату заключения договора реструктуризации, но не больше 600 тысяч рублей.
• Снизить процентную ставку до 12% годовых на весь период действия договора.
• Уменьшить размер ежемесячной выплаты на 50% в течение 18 месяцев путем уменьшения величины процентной ставки или переноса погашения на будущие периоды неоплаченной части долга.

Требования к жилью

Так как залогом по ипотеке выступает жилье заемщика, Сбербанк уделяет большое внимание этому параметру сделки. Однозначно недвижимость должна быть без повреждений, с ремонтом. Запрещено проводить перепланировку или другие работы, которые уменьшат ее рыночную стоимость.

Если заемщик претендует на компенсацию в связи с реструктуризацией, тогда к его жилью предъявляются особые требования:

1. Размер общей площади не должен превышать 45 кв. м – если квартира либо дом имеет одну комнату, 65 кв. м – для двухкомнатного жилья, 85 кв. м – для трехкомнатных и более объектов недвижимости. Это требование не касается семей, где трое и больше детей.
2. Цена за 1 кв. м площади предмета ипотеки не превышает 60% от средней цены за 1 кв. м на жилье в регионе, где находится ипотечная недвижимость.
3. Недвижимость в ипотеке должна быть единственным жильем заемщика. Хотя последнему и членам его семьи остается право на владение 50% других объектов жилой недвижимости.

Необходимые документы

Разумеется, важно знать, какие документы нужны для реструктуризации ипотеки в Сбербанке. В случае ухудшения финансового положения заемщику нужно не избегать сотрудников банка, а,наоборот, объяснить ситуацию и написать заявление на реструктуризацию. В самом отделении подскажут, какие бумаги необходимо подготовить, чтобы на основе их анализа сотрудники финучреждения могли составить оптимальный график погашения.

Кроме заявления, анкеты-заявления клиенту нужно подать следующие документы для реструктуризации ипотечного кредита в Сбербанке:

• паспорт;
• справку о доходах (выписку со счета, налоговую декларацию и т.д.);
• документальное подтверждение причин ухудшения финансового состояния (уведомление о сокращении, справку об учете в центре занятости, дополнение к трудовому договору с новыми (худшими) условиями работы, больничный лист, справку об инвалидности и т.д.);
• документы на право собственности на жилье;
• выписку из домовой книги;
• действующие договоры страхования и квитанции об уплате страховки;
• копию финансово-лицевого счета по адресу ипотеки;
• другие бумаги по требованию банка.

Как правильно составить заявление?

Должное внимание необходимо уделить корректному составлению заявления на реструктуризацию – оно заполняется клиентами собственноручно в отделении банка. В этом документе нужно подробно описать сложившуюся ситуацию, приведшую к ухудшению финансового состояния, при этом желательно делать ссылки на подтверждающие документы. Также в заявлении должна содержаться следующая информация:

• ФИО заемщика;
• адрес фактического проживания;
• реквизиты кредитного и ипотечного договоров;
• размер ежемесячного платежа в соответствии с графиком;
• сумма платежа, которую сможет обслуживать заемщик;
• как должник планирует восстановить свою платежеспособность.

Заявление пишется в произвольной форме на имя руководителя банка.

Преимущества и недостатки

В принципе, о преимуществах реструктуризации мы уже рассказали. Однако стоит учитывать и минусы:

• долг не уменьшается (кроме случаев списания), просто его уплата переносится;
• увеличивается переплата: долг погашается медленнее, значит, и проценты начисляются дольше.

Но, невзирая на эти недостатки, заключение договора на реструктуризацию дает клиенту передышку и позволяет решить финансовые проблемы, чтобы восстановить свою платежеспособность и обеспечить своевременные выплаты по ипотеке.

Что такое реструктуризация кредита. В каких случаях она применяется: Видео