Проблема доступности жилья актуальна уже многие десятилетия: большое количество молодых семей не располагают достаточными средствами для приобретения квартиры либо дома и вынуждены арендовать жилье или жить вместе с родителями. Одним из возможных вариантов решения этой проблемы является покупка жилья в кредит, но как выбрать самые выгодные ипотечные кредиты?
Общие сведения
Абсолютным лидером по объемам кредитования в 2019 году со значительным отрывом стал Сбербанк. В предыдущем году он выдал кредитов на общую сумму 661 800 млн рублей.
За ним следовал ВТБ24 с показателем 198 368 млн рублей. Разрыв между вторым и третьим местом, на котором расположился Россельхозбанк также очень значительный. Россельхозбанк выдал ипотеки в 2019 году на сумму, которая в 5 раз меньше, чем показатель ВТБ24, – 37 748 млн рублей. Еще в топ-10 находятся: группа Societe Generale, Альфа-банк, банк Москвы, Газпромбанк, Абсолют Банк, банки «Санкт-Петербург», «Возрождение», Связь-Банк.
По данным официальной статистики, за 2019 год объемы кредитования уменьшились по сравнению с 2018-м на 32,2%, с 1,53 до 1,03 трлн рублей. Причина падения очевидна – экономический кризис, снижение ВВП, рост безработицы обусловили ужесточение условий кредитования в банках. Теперь финансовые учреждения тщательнее проверяют финансовое состояние заемщика, используют более низкие, чем раньше, коэффициенты по покрытию займа обеспечением, увеличивают авансовый взнос, ну и, конечно же, всегда, когда растут риски, процентные ставки поднимаются.
Разновидности кредитных программ
Взять ипотечный кредит в банке можно:
- на покупку квартиры в новостройке;
- на приобретение квартиры на вторичном рынке;
- строительство либо покупку уже сданного в эксплуатацию жилья.
Стоит также обратить внимание на государственные программы поддержки, которые позволяют получить ипотеку на льготных условиях. Благодаря материнскому капиталу можно существенно сэкономить на оплате авансового взноса, уменьшить размер займа или погасить проценты.
Собственно, на сегодня единственным реальным шансом получить ипотеку как раз остается использование материнского капитала или обращение в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.
Статистика по банкам в 2019 году
Ипотечные кредиты в 2019 году демонстрируют лучшую динамику: за первые три месяца было выдано кредитов на покупку жилья на общую сумму 326 млрд рублей, в то время как за первый квартал 2018 года было выдано ипотеки на 218,1 млрд.
Положительная динамика на рынке, по словам экспертов, обусловлена следующими особенностями 2019 года:
- рост обращений за программами государственной поддержки. Количество ипотечных займов по таким программам составило 45% от общего. Активное применение государственной поддержки дало возможность ограничить рост процентных ставок по стандартным ипотечным займам, что поспособствовало росту конкуренции между небольшими и крупными финансовыми учреждениями;
- увеличилась ликвидность российской банковской системы (существует вероятность ее профицита);
- объем просроченной задолженности в ипотечном портфеле банков ниже в сравнении с другими программами кредитования;
- ипотека стала одним из основных банковских продуктов, приносящих финансовым учреждениям процентный доход.
Есть ли перспективы
По прогнозам экспертов, объемы выдачи ипотеки в 2019 году при неизменности факторов, которые влияли на рынок в 1 квартале, составит более 1,3 трлн рублей. Способствовать увеличению спроса будет увеличение доступности кредитования: по прогнозам экспертов, ставки по ипотечным кредитам в 2020 году должны снизиться на 0,5 п.п. Кроме этого, в течение всего года ожидается активное использование банками государственной поддержки, что должно увеличить количество потенциальных клиентов на покупку недвижимости в кредит. Общий лимит программы субсидирования на 2019 год составляет 1 трлн рублей.
Что до лидеров, их тройка осталась неизменной: Сбербанк – 162 млн рублей, ВТБ24 – 62 600 млн рублей, Россельхозбанк – 18 109 млн.
Условия в Сбербанке
Лидер ипотечного кредитования России Сбербанк готов предоставить кредит на покупку недвижимости по шести программам, в том числе на покупку жилья в новостройке, вторичном рынке, с государственной поддержкой или с материнским капиталом, на строительство дома, приобретение загородной недвижимости, есть также специальная программа для военных.
Максимальный срок по всем продуктам, кроме военной ипотеки (только 15 лет) составляет 30 лет. Процентная ставка варьируется от 12 до 14,5%, однако на ее размер влияют еще такие факторы:
- наличие зарплатного счета в банке: если его нет, тогда плюс 0,5% к стандартным условиям;
- отсутствие полиса страхования жизни и трудоспособности – еще плюс 1% к стандартной ставке;
- ставка повышена на 1 п.п., пока клиент не зарегистрирует имущество на себя.
Самый низкий процент по программе кредитования с господдержкой – 12% годовых.
Минимальное значение авансового взноса – 20% от стоимости жилья.
Среди преимуществ банка необходимо выделить довольно большое количество ипотечных продуктов, которые к тому же могут иметь несколько подвидов, например, с упрощенным оформлением или без информации о доходах.
Программы ВТБ24
Во втором по количеству выданных ипотечных кредитов банке в наличии пять ипотечных программ, которые позволяют приобрести жилье в новостройке или на вторичном рынке: есть, как и в Сбербанке, ипотека для военных, кроме этого, учреждение активно кредитует на покупку недвижимости, которая находится в залоге банка. Как отдельный продукт выделена упрощенная процедура предоставления ипотеки по минимальному пакету документов.
Стандартные условия финансирования на покупку жилья:
- минимальный авансовый взнос от 15 (на покупку готового жилья либо квартиры в новостройке) до 40% (с минимальным пакетом документов);
- процентная ставка стартует от 12% (по программе кредитования на приобретения залоговой недвижимости). На ее величину влияет наличие комплексного страхования – плюс 1 п.п., а также категория клиента;
- срок кредитования – до 30 лет (для военных – 14 лет).
Ипотека в Россельхозбанке
В учреждении представлены только два ипотечных продукта: финансирование с господдержкой и ипотека с минимальным пакетом документов. Относительно условий получения займа:
- максимальный срок – 30 лет;
- первоначальный взнос: по госпрограмме – 20%, по упрощенной – от 40;
- стартовое значение процентной ставки наименьшее среди тройки лидеров – 11,9%, однако за невыполнение условий страхования она вырастает сразу на 7 п.п. По другой программе кредитования диапазон значений процентной ставки варьируется от 14,5 до 16%. Однако она может быть еще увеличена на 3,5% за отказ осуществлять страхование, кроме этого, на 0,5 п.п. увеличивается до момента регистрации имущества на заемщика; условия для зарплатных клиентов – минус 0,5% от стандартной ставки.
